踏入18歲，許多大專及大學生會申請人生中第一張信用卡，方便支付日常購物、交通、旅遊、交學費、訂閱服務等諸多費用。信用卡讓我們的日常消費變得更方便，然而卻帶來另一個重大隱患：債務風險。學生缺乏穩定收入，一旦欠下信用卡債務，容易陷入難以自拔的惡性循環。到底學生應怎樣妥善管理及償還卡數？
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學生拖欠卡數的潛在後果
在準時還款的情況下，信用卡可幫你方便快捷地支付、賺現金回贈、儲飛行里數，絕對是利多於弊。但信用卡本質是「先使未來錢」的工具，每次碌卡，等同為自己添加一筆債務，一旦累積欠款將可帶來財務風險。只要你清楚了解拖欠卡信的後果，就一定不會想試。
承擔昂貴利息
市面上的信用卡大多數設有56日免息期，逾期未還的卡數就會被收取利息。信用卡利息極奇昂貴，年利率普遍可高達約35%。如果你選擇只還min pay（最低還款額），雖然可避過罰款，但同樣會被收取利息。
還min pay利息有幾貴？假設你的信用卡總結欠是HK$40,000，該信用卡的實際年利率為35%，還款期間沒有新增簽賬、亦沒有年費及其他費用，而持卡人每月只付「最低還款額」，需要約26年才能完全清還欠款，最終還款金額是HK$151,414，利息佔HK$111,414，總利息支出是本金的接近3倍。
信貸評分下跌
香港的信貸資料庫現時由環聯資訊（TransUnion）管理，TU分數與級別反映個人信貸記錄狀況，亦是銀行審批信貸產品時其中一項重要參考資料。TU級別分為10級，最高是A級，最差是J級，一旦逾期還款，TU分數便會下跌。而逾期還款的記錄，更會留在信貸記錄中足足5年，換句話說學生時期的逾期還款記錄，畢業後仍會持續影響你的理財，不利日後申請私人貸款、買樓時借的按揭貸款、信用卡等的獲批機會。
畢業後工作機會受限
在金融、保安等部分特定行業，由於員工需要處理財務資訊及客戶資金，公司或會將信貸評分視為招聘指標，以確保應聘者有良好操守，保障公司及客戶利益。因此假如你因曾經拖欠卡數引致信貸評分下跌，有可能失去被這些公司錄用的機會。
學生借錢清卡數方法比較
爭卡數的後果可大可小，足以損害個人財務以至未來前途。卡數危機不容忽視，但學生收入有限，應該怎樣明智地清還信用卡債務？
| 學生借錢清卡數方法 | 優點 | 缺點 |
| 問親友借錢 | ● 不需要繁瑣的申請程序及審核過程 ● 親友可能不會收取利息，或利率遠低於金融機構的貸款 ● 還款時間和方式或十分靈活 | ● 如有財務糾紛，可能導致親友之間關係緊張 ● 親友是否願意借錢沒有客觀標準，難以確保能否成功貸款 |
| 學資處貸款 | ● 貸款條件和還款計劃專為學生設計，包括不設入息門檻，並讓學生畢業後才開始還款 ● 相比銀行貸款，學資處貸款的利率通常較低 | ● 需要提交較多文件，審核過程可能漫長，無法及時償還日日遞進的卡數利息 ● 貸款額上限不高，未必足夠應付卡數 ● 畢業後需開始還款，大大增加畢業初期財務壓力 |
| 傳統銀行貸款 | ● 銀行貸款能提供較高的借款額度 ● 銀行提供多種貸款選擇，可按個人情況選擇合適貸款 | ● 通常要有穩定收入來源及良好的信貸記錄才能獲批，學生未必合資格 ● 貸款申請及還款記錄會被記入個人信貸資料庫 |
Zwap KO Min Pay 解決卡數貸款 入獨家優惠碼「PLANTO」（全大楷）減息高達5%
還min pay只會令債務像雪球般越滾越大，哪麼怎樣才是管理卡數的最明智做法？香港⼤專⽣理財平台Zwap設有「KO Min Pay解決卡數貸款」，比一般信用卡低85%利息，助你一次過清除卡數，勁慳利息支出。免入息文件、免TU，完全而為學生度身訂造，助你在畢業前盡快改善TU分數，重拾財務正軌。
由即日起至2024年12月31日，用獨家優惠碼「PLANTO」（全大楷）申請Zwap「KO Min Pay解決卡數貸款」，即享高達5%年利率扣減優惠。
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| 貸款額 | 用獨家優惠碼「PLANTO」（全大楷）可享利率扣減 | 扣拆後實際年利率 |
| HK$35,001至HK$50,000 | 5% | 17.8% |
| HK$21,000至HK$35,000 | 3% | 19.8% |
| HK$20,999或以下 | N/A | 24.8% |
KO Min Pay解決卡數貸款賣點包括：
- 靈活貸款額： HK$25,000 – HK$50,000
- 自選還款期： 3 – 36 個月
- 免TU：申請時不查閱信貸報告，不會對TU產生負面影響
- 利息：實際年利率24.8%，比只還信用卡min pay低息得多
- 免手續費：免申請行政費、提前還款免罰息
- 申請簡易：網上平台完成申請，全程不需要露面
- 方便管理：平台內貸款內容一目了然，還款資料清晰
- 保障私隱：不會寄出實體賬單到住宅
- 即日審批：比學資處更快取得貸款
KO Min Pay 解決卡數貸款慳息例子
假設你現有卡數HK$50,000，使用信用卡min pay還款，與善用KO Min Pay 解決卡數貸款，利息會相差幾多？
| 還min Pay | KO Min Pay 解決卡數貸款 | |
| 還款期 | 20年 | 3年⭐快17年完成還款 |
| 每月還款 | 最低還款額 | 每月固定還款HK$1,930 |
| 總利息開支 | HK$132,872 | HK$19,490⭐勁慳85%* |
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學生精明管理信用卡小貼士
找到清卡數的好方法後，同學們亦應好好學習管理信用卡，避免陷入債務困境。以下是4招小貼士：
- 避免申請不必要的信用卡：信用卡公司常以贊助大專院院活動（如迎新營）及推出學生專屬信用卡優惠，作為吸引學生申請信用卡的手段。同學們應評估自己是否有真正需要、優惠是否真正有利，避免因短期利益而忽視長期財務負擔。
- 避免用信用卡透支：信用卡不但可簽賬購物，亦可用作直接提款，亦即是信用卡現金透支功能。信用卡透支毋須額外申請，相當方便，但後果是要承擔極高利息。假如真的有借現金需要，建議應優先考慮本文提到的不同學生借錢方法。
- 控制消費、應使則使： 信用卡是便利的支付工具，而不是無限的資金來源。同學們應該避免衝動購物，並根據自己的經濟能力，好好計劃每月可用的預算，避免因過度消費而欠債。
- 及早正視卡數問題：一旦發現自己無法按時清還卡數，或者債務不斷增加，你應立即正視問題，避免債務隨時間滾大。
ZWAP簡介
Zwap 致力為大專同學提供公平合理、高透明度丶以及遠比市場低息的金融借貸服務，令同學有足夠資源去探索自己的興趣及天賦，過上自己想過的大專生活，甚至是穩健地累積自身財富。Zwap是合法持牌的放債新平台，所有貸款產品通過專業風險評估，符合香港法例，貸款申請都經過嚴格審批系統，避免學生所選借貸方案不符合還款能力，去除無力償還的風險。學生個人資料會被加密，並不會有第三方可接觸。
忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介
投訴熱線︰(852) 3595 3657
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