「信貸」或「信用」（Credit）是個人理財重要的一環，可主宰我們借取資金的能力，對使用信用卡消費、借錢周轉等理財決策都有深遠影響。本文簡要地講解信貸的概念，幫助你建立精明的個人信貸管理策略。
信貸的定義
信貸或信用貸款，指的是借款人以信任為基礎，從貸款方（如銀行或財務公司金融機構）借取資金，並承諾在未來的指定時間償還本金與利息。這種借貸形式亦即是無抵押貸款，貸款人不需要提供任何實質物品，貸款機構會以個人信用評估貸款條件，這可能包括借款人的職業、入息、信貸評分等。銀行綜合評估這些因素後，會決定是否批出貸款，以及貸款金額及年利率。私人分期貸款、信用卡及學生貸款，都是信用貸款的常見例子。
相對於無抵押貸款，有抵押貸款要求借款人利用資產作為抵押品。舉例說，大多數香港人買樓都會借的按揭貸款，就是有抵押貸款的一種，物業估值是借款人財務狀況以外，影響貸款金額的最關鍵因素。
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信用貸款的好處
透個個人信用借無抵押貸款，可享以下好處：
- 高靈活性：信用貸款是靈活的周轉工具，幫助借款人迅速地管理現金流、處理緊急狀況。
- 容易借款：信用貸款讓資產較少的人，都可獲取額外資金，實現原本無法達成的財務目標。
- 建立信用：負責任地使用信貸，可幫助提升個人信貸評分，日後申請貸款時可獲取更佳條款。
甚麼是信貸評分？
信貸評分儼如個人信貸的成績表，銀行在審批私人貸款、信用卡等信貸產品時，都會審批申請人的信貸報告，以評定申請人是否可信。
香港的個人信貸資料庫現時由環聯資訊（TransUnion，簡稱TU）管理，因此個人信貸評分又常被稱「TU分數」，而未來香港將引入更多信貸評分機構。借錢時，信貸評分A級者，有較大機會獲銀行批出更優惠利率，實際年利率（APR）可少於5%，而J級申請人的利率可高達45%或以上，利息開支差天共地。
5招有效管理個人信貸
信貸評分影響我們借錢的年利率，妥善管理個人信貸，對維持財務健康、實現長期財務穩定至關重要，以下是幾種管理信貸的策略：
- 準時還款：培養準時還款及償還卡數的好習慣，對提升信貸評分無往而不利。相反，每一次拖欠卡數或逾期還款，都會在個人信貸報告中留下不良記錄。
- 選擇合適的信貸產品：申請任何信貸產品前，你需要認真考慮個人財務狀況和目標，例如應付一次性大額開支時，私人貸款可能是合適選舉；至於要應付持續性消費，信用卡可能更適合。
- 認真閱讀條款：儘管信貸產品的條款極為枯燥乏味，但卻能幫助我們了解信貸協議的潛在「魔鬼細則」，包括提前還款費用、逾期還款罰則等，因此再悶也不可不讀。
- 做好個人預算：建立並持之以恒地遵守個人預算、量入為出，有助培養自律理財習慣，避免因過度借款而增添財務壓力。
- 定期監察個人信貸狀況：定期監控個人信貸報告及分數，有幫你準確地掌握個人財務，及早發現任何賬戶被盜用事件。
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