香港8間虛擬銀行中，至少6間銀行已先後推出私人貸款或消費貸款產品。虛銀一向主打全網上、全自助服務，客戶只需要用一個手機App，即可辦妥開戶及使用所有服務。在貸款市場上，虛擬銀行產品特性及體驗有哪些優勢？以下逐點同你分析。
虛銀貸款利率低優惠多
虛擬銀行所有服務都在網上完成，不用像傳統銀行般，租用商舖並聘請大量前線人手，使營運成本下降。此外，虛銀在2020年才面世，加上足足有8間同類手機銀行成立，競爭非常激烈，要突圍而出，用低息及獎賞利誘客戶是最常見策略，為消費者帶來着數。
下表比較數間虛擬銀行及傳統銀行的貸款的年利率及優惠：
從上表可見，虛銀貸款利率往往極低，不時有年利率低於2%的產品出現，這是傳統銀行一般只在稅貸上才有的極優惠利率，但虛銀卻可在常規產品中做得到。
在獎賞及回贈方面，除了天星銀行外，其他虛銀較少提供大手筆回贈，但勝在門檻低，客戶極容易可賺獎賞，例如只需用優惠碼開戶、提取貸款等，即可獲取數百元回贈；而不像傳統銀行般只對大額貸款者提供可觀獎賞。
虛銀多創新貸款產品
數碼銀行是全球金融科技發展大勢所趨，香港虛銀團隊極力展現創意、年輕的形象，除了較典型的私人分期貸款外，也常常有標新立異的貸款產品設計，以下是部份例子：
| 貸款 | 特色 |
| ZA Bank出糧FastPass | 以循環貸款形式，每月提前向客戶預支薪金，客戶的公司出糧後向ZA還款，達至「提早出糧」最多7日的效果 |
| WeLab Bank GoFlexi私人貸款 | 在私人分期貸款的基礎上，加設貸款與存款利率掛鉤儲蓄戶口，作用跟按揭戶口的Mortgage Link戶口一樣，讓客戶以存息抵消貸款利息支出 |
| livi PayLater | 用途頗像信用卡，但實際上是一種用作消費的貸款。livi PayLater引入近年全球大熱的「先買後付」元素，讓客戶消費後，分最多36個月還款，收費比傳統信用卡分期便宜得多，而且毋須逐次申請及等待批核，還提供高達8%網購回贈 |
| ZA Bank卡數師 | 傳統銀行信用卡分期計劃各自為政，「卡數師」結合結餘轉戶貸款與信用卡分期計劃的特性，可把多張不同銀行的信用卡合併，轉移至ZA作分期還款，每月收費為貸款額0.1%，比一般餘轉戶貸款與信用卡分期計劃清晰簡單 |
| Mox Bank即時借 | 在Mox Credit消費功能以外，加設套現功能，性質近似信用卡套現，但收費便得多，以借HK$25,000為例，收費僅HK$10 |
理論上，虛銀所能夠推出的，都是與傳統銀行同類的貸款產品，但虛銀在強調數碼服務體驗的大前題下，所設計的貸款玩法有趣得多，例如ZA Bank的「出糧FastPass」及livi bank的livi PayLater，本質上都是循環貸款產品，但經過重新設計及包裝後，卻有奐然一新的功能及體驗。
虛銀貸款申請流程簡單易批
如前文所講，虛銀正值七國咁亂的搶客期，加上又屬全網上的貸款產品，因此經虛銀借錢，流程比多數傳統銀行的貸款平台暢順。很多時，借款人經傳統銀行網上遞交貸款申請後，最終還是要親身到分行約見銀行經理，才能完成申請及提取貸款。由於虛銀根本不會約客戶到分行見面，故能避免這些麻煩。
輸入優惠碼可享更多獎賞
現時所有虛擬銀行均接受客戶網上申請貸款，實際流程視乎銀行及產品而異，例如livi PayLater申請流程跟信用卡無異；申請Mox Bank「即時借」時，由於審批貸款所需資料在開通Mox Credit戶口時已填過，故不用重新提交相關資料及文件；ZA Bank「出糧FatPass」則因應產品特色，要求客戶填寫出糧設定。
撇除這些特色貸款產品，虛銀也有較典型的私人分期貸款及稅貸，申請時主要程序包括：
- 網上填妥資料
經手機App提供基本資料，如姓名、電話、住址，以及你想借的貸款額、還款期等。如未有貸款銀行的戶口，一般會在申請貸款時同時開戶。
- 上載證明文件
如傳統銀行一樣，虛銀審批貸款時可能要求提供身份證副本、入息證明、住址證明、稅單等文件。
- 確認及提取貸款
虛銀通常很快可提供貸款批核結果，包括年利率、還款期及回贈等資訊，如對條款滿意，即可確認及提取貸款。
如同網購一樣，虛擬銀行常為旗下產品提供邀請碼、推薦碼或優惠碼，開戶或借款時輸入，即可獲得優惠或回贈。Planto網站不時分享虛銀貸款最新資訊及優惠，大家申請時不妨先到本網一看。
申請虛銀貸款注意事項
雖然虛銀貸款有不少特色及優勢，但銀行始終是要賺錢的機構，所有產品都是精心設計之作。作為消費者，申請虛銀貸款時，又有甚麼要注意？
未必獲批最優惠利率
無論是虛銀、傳統銀行還是財仔，每當介紹貸款產品時，例牌會強調最低實際年利率，但未必所有借款人都能獲批極優厚利率，銀行還會視乎借款人的信貸記錄、借款額、還款期等因素而作決定。
少數例外是ZA Bank的私人分期貸款及Mox Bank「即時借」， 兩者都開宗明義地宣傳只要貸款額及還款期達指定要求，就可獲保證實際年利率或收費。
貸款額通常低過傳統銀行
虛擬銀行主攻年輕客戶群，他們收入未必很高，加上虛銀本身未必及傳統大行財力雄厚，因此虛銀目前通常主攻較小額貸款。除了清卡數用作的ZA Bank「卡數師」及天星銀行貸款一筆清的貸款額足以跟傳統銀行相提並論外，其他多屬較小額貸款。
以下是各大虛銀貸款產品的貸款金額上限：
- ZA Bank私人貸款：HK$1,000,000
- ZA Bank 「卡數師」：月薪21倍
- ZA Bank 「出糧FastPass」：循環額度上限等同月薪
- 天星銀行私人貸款：月薪12倍或HK$1,000,000（以較低者為準）
- 天星銀行貸款一筆清：月薪21倍或HK$2,000,000（以較低者為準）
- WeLab Bank GoFlexi私人貸款：HK$1,000,000或月薪15倍（以較低者為準）
- livi bank livi PayLater：HK$50,000
- Mox Bank「即時借」：Mox Credit額度（通常為月薪數倍）
細心比較收費 遇疑問向客服查詢
一些虛銀貸款產品收費簡單，有助客戶計清楚借貸成本，但亦要留意提前還款手續費、逾期還款罰則以及其他收費。遇到任何不明白的地方，你可透過手機App或熱線向虛銀的客服查詢，雖然虛銀以網上服務為主，但它們全部都設有真人客服的，而且覆機速度一般相當之快。
借定唔借？還得到先好借！
