美國Kaiser Family Foundation估計，接近3成美國居民如果投保個人醫保，將無法通過核保（underwriting）。
在香港，投保自願醫保或一般醫保前，即使你已考慮不同保險公司的背景、保費價錢、保障範圍、索償服務等因素，並已決定「幫襯」哪一間公司，準備好合資格的信用卡，但都未必能夠成功投保，其中一個原因同樣是「未能通過核保」。
完全病癒都未必受保？
當身體健康時，你不會擔心買不到保險，甚至覺得自己不需要買保險。但人生無常，若將來患上大病，「入過廠」做手術，即使完全康復，保險公司也有權拒絕你的投保申請。
怎樣知道自己投保前患過的疾病是否受保？首先你要知道什麼是核保。
什麼是「核保」？
在投保醫療保險（包括自願醫保）前，保險公司會對投保人進行核保，透過問題去了解他們的健康情況，再決定是否接受其投保申請。
在傳統保險公司買保險，保險經紀（又稱Agent）會詢問你有關受保人健康情況的問題，有時遇到一些較私人的問題，你也要正面回答，然後Agent會將你的答案交到「核保部」，等待核保結果。
核保需要時間，你未必可以在短期內知道結果；如有需要，保險公司可能會要求你去做身體檢查或索取補充資料。
做完核保之後會有什麼結果？
核保結果有5個可能性：
- 申請獲批。
- 被「加loading」——即是你需要支付附加保費，保險公司才接受申請。
- 被加入額外的「不保事項」——即是保險公司不會賠償某疾病或器官的健康問題。
- 等待受保人的身體狀況改善後再處理，如懷孕。
- 被拒絕受保。
傳統核保過程可達3星期 虛擬保險快捷保密
在傳統保險公司投保，由Agent問你健康問題到獲悉核保結果，一般都需要3星期。如需要做身體檢查，就可能需時更久。
虛擬保險的核保過程相對簡便快捷，以Bowtie為例，核保毋須約見Agent，完全以網上問卷進行，絕大多數為選擇題，加上有網上客服輔助，過程簡便，約5分鐘可知報價。
在確認每月保費前，Bowtie不會收集個人資料，投保人只在正式投保時，才需要提供個人資料。即使他們最終因身體狀況導致最終不能獲得報價，核保流程亦不會留下「被拒絕受保」的紀錄，以免影響他們在其他公司的投保申請。
作者簡介
Bowtie 挑戰固有行業傳統，揉合專業知識及尖端科技，改革消費者購買保險的方式、減少多餘的投保、索償程序與魔鬼條款。我們從香港人切身需要出發，提供合身的「純保障」產品。
（原文「 想買自願醫保都未必買到？你要了解核保程序(Underwriting) 」由 Bowtie授權轉載，內容經Planto修改。）
