個人信貸評分是甚麼？當我們向銀行或財務機構申請信貸產品時，不論是信用卡、貸款或按揭，貸款方都會要求查閲申請人的信貸報告，以評估申請人的還款能力及違約風險。
個人信貸報告內容會影響到貸款的批核結果，息口及貸款金額等，可說是關乎你的買樓大計，亦影響你用私人貸款周轉，事關重大。你對個人信貸報告又了解多少？是否好奇自己信貸評分是多少？以下為大家講解一些有關信貸報告的常見問題。
甚麼是TU信貸報告？
在香港，只要你曾申請信用卡或私人貸款，就會擁有自己的信貸報告。而講起信貸報告，環聯資訊（TransUnion）俗稱TU，是香港最為人熟知的個人信貸報告的機構，市民申請信用卡、貸款，以至還款及拖欠紀錄，都會一一被記錄在這個機構的資料庫內，這些資料就組成你的信貸報告。
如何註冊環聯資訊？
在「信資通」模式下，每位香港市民可在每個公曆年向環聯索取一次免費個人信貸報告，但首先要註冊成環聯資訊會員，其註冊過程十分簡單︰
- 輸入電郵地址及手機號碼以建立賬戶。
- 然後掃描身份證及人臉進行認證。
- 通過後便完成註冊。
免費領取環聯信貸報告
- 用戶登入環聯信貸APP後，點擊免費信貸報告（每年一次）
- 選取免費信貸報告（每年一次），再按「領取免費信貸報告」
- 確認訂單，按「提交」便可查閱信貸報告。
TU信貸報告包括以下資料：
- 個人資料：姓名、身份證號碼、地址、電話
- 信貸賬戶資料：信貸使用情況、逾期還款記錄
- 公眾紀錄：債務追討、破產及清盤訴訟
- 查詢紀錄：過去兩年內環聯會員（銀行及財務機構）的查閱紀錄
- 信貸評分：概括信貸狀況的分數，共分10級，以A級為最高，J級為最低
| 信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 |
| A | 優良 | 3526 – 4000 |
| B | 良好 | 3417 – 3525 |
| C | 良好 | 3240 – 3416 |
| D | 一般 | 3214 – 3239 |
| E | 一般 | 3143 – 3213 |
| F | 一般 | 3088 – 3142 |
| G | 欠佳 | 2990 – 3087 |
| H | 欠佳 | 2868 – 2989 |
| I | 欠佳/瀕臨破產 | 1820 – 2867 |
| J | 欠佳/瀕臨破產 | 1000 – 1819 |
借錢時，信貸評分A級者，有較大機會獲銀行批出最優惠利率，實際年利率（APR）可少於5%，J級的可高達45%或以上，利息開支差天共地。
影響信貸評分的因素
- 還款紀錄
- 信貸查詢紀錄
- 已使用的信貸額比率
- 信貸紀錄長短
- 信貸賬戶種類
在各項因素中，以還款紀錄最影響你的信貸評分，如你曾否拖欠卡數或逾期還款，那實際金額、欠款日期及還款日期這些資料便會保留下來，即使你只是遲還了一天卡數，這紀錄亦會在報告保存5年，所以記緊留心還款日期，準時還款。
甚麼時候會被查閱信貸報告？
申請按揭或貸款時，銀行或財務機構會要求借款人簽署「共享資料同意書」，然後向環聯索取申請人的信貸報告，以判斷申請人是否可靠的借貸人，從而影響最終批出貸款的結果及金額。要注意的這是「硬性查詢」，如短時間內多次「硬性查詢」，會令信貸評分下降，所以盡量不要短期內向多間機構申請貸款。
在少數情況下，如銀行或財務機構認為對舊客的信貸使用狀態有充分了解，就有機會在不查詢信貸報告的情況下批出信貸產品。
如何改善自己的信貸評分？
只用現金，不去申請信用卡及貸款，就能拿到高分嗎？這樣你的信貸報告中的紀錄會是一片空白，對提升分數沒有幫助。要提高自己的信貸評分，應該是每月準時還款，並繳清全部賬單；定期查核自己的信貸報告，及時修正出現問題的資料；及避免申請太多信貸，以維持良好的信貸紀錄。
如何查閱自己信貸報告？
現時有兩種途徑查閱自己的信貸報告︰
直接向環聯付款索取，申請人需先在網上預約，並帶備身份證明文件，及一張最近3個月內所發出的有效住址證明文件正本，前往香港九龍尖沙咀廣東道 15 號 港威大廈第5座8樓811室的環聯辦事處，索取信貸報告，費用為HK$280，可以用VISA/Mastercard或現金支付。
另外，如果你的信貸申請（包括信用卡、貸款、按揭）被銀行或財務機構拒絕時，而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告，你會獲得一封拒絕信，然後你可以依照拒絶信上的指示向環聯索取免費信貸報告。
TU信貸報告常見問題
索取TU信貸報告費用是HK$280，你可親自前往環聯辦事處或經網上申請。
如你在信用卡、貸款、按揭時被銀行或財務機構拒絕，而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告，你可憑拒絶信向環聯索取免費信貸報告。
