近年全球極端氣候與天災頻生，2025年3月28日緬甸發生黎克特制7.7級強烈地震，雖然震央遠在緬甸，但泰國曼谷亦有高樓倒塌，當局一度宣布進入緊急狀態。同時間，網上流傳「預言」指日本可能在2025年7月發生毀滅性大地震及海嘯，甚至可能波及香港與台灣，引發廣泛關注和討論。
不少香港旅客調整旅行計劃，有旅行社亦指今年復活節期間赴日旅行團人數按年銳減一半，可見天災已對人們的旅遊意欲產生影響。而正在計劃外遊的旅客，面對不可預測的地震、海嘯等天災風險，旅遊保險成為保障自身利益的關鍵。本文分析坊間旅遊保險在行程取消、更改、延誤、醫療及緊急救援方面的保障範圍，協助旅客在出門前做好規劃。
天災對旅客的潛在風險
天災一旦發生，往往可對旅程造成多方面衝擊，假期計劃化為烏有、大失所望是不在話下，而從保險角度，這些「可量度」或「可投保」的損失主要包括：
- 航班與陸路交通延誤及取消：強烈地震或海嘯可能導致機場關閉、航班被迫取消或長時間延誤，鐵路、公路等交通癱瘓，旅客可能滯留機場，或無法按計劃出發。
- 住宿與行程損失：地震可破壞旅遊目的地的酒店和設施，海嘯甚至能瞬間摧毀沿岸度假區，導致旅客預訂的住宿無法使用，或使景點關閉。
- 人身安全與財物受損：嚴重天災可造成人命傷亡，身處災區的遊客可能受傷，甚至面臨生命危險，需要緊急醫療救助或撤離支援。旅客所攜帶的行李與個人財物，亦有機會在災害中損壞。
遇上地震/海嘯/火山爆發等天災，旅遊保險可提供咩保障？
大多數旅遊保險可保障因自然災害導致的行程變故，但亦會設有特定條件及「不保事項」。以下先講在「符合條件」下，旅客可從旅遊保險獲得的天災保障：
天災使行程取消／更改保障
若旅客出發前，旅遊目的地發生嚴重天災，以致行程被迫取消或更改，多數保險計劃會賠償旅客已支付但無法退回的旅行費用，包括機票費用、酒店訂金等。同樣地，旅程中途若因當地發生天災而被迫中斷提前返港，或需要改道前往其他地點，保險可按旅客未使用的預訂項目或額外產生的合理費用作出賠償。
舉例說，針對天災使旅程取消的損失，安聯保險（Allianz）就列明「在受保旅程出發日期前30天內因自然災害或惡劣天氣影響導致搭乘航班被取消，且連續24小時內航空公司無安排可搭乘的航班繼續出發，致使受保旅程取消，可申請行程取消保障」。
天災使行程延誤保障
旅客在旅途中，如因天災導致交通延誤，旅遊保險通常會提供「旅程延誤津貼」。一般保單以延誤滿5或6小時為賠償起點，每達指定小時數可獲固定金額賠償，例如航班因地震延誤12小時，若保單規定每5小時賠償HK$300，旅客可獲得共HK$600延誤賠償。但留意保險公司會為最高賠償額「封頂」，而不同公司的賠償上限各異。
旅遊保險中的醫療保障
如果旅客在旅程中因地震、海嘯等災害受傷，旅遊保險的海外醫療保障可負責相關醫療費用，例如骨折、創傷治療的醫藥費、住院費等。海外醫療保障上限視乎所買的保單而定，通常由HK$50萬至HK$200萬不等。部分保單還提供住院現金津貼及返港後的覆診費用賠償。
緊急支援服務
緊急支援服務是旅遊保險的重要功能，在大型天災時亦有機會派上用場。保險公司通常提供24小時緊急支援熱線，旅客可在海外求助。若旅客在海外因天災受傷嚴重或身處危險，保險公司可協助聯絡當地救援、安排翻譯，以及安排緊急醫療運送，將傷者送往鄰近醫院治療，或提早安排返港治療；如不幸在海外身故，亦涵蓋遺體運返的相關費用。
天災發生/旅遊警示後屬「已知風險」 旅遊保險通常不賠
與其他類別保險一樣，旅遊保險有「不保事項」及「已知風險」的概念。「不保事項」是保單中特別列明不會提供賠償的情況，即使事件看似是與受保人息息相關，但保險公司仍有權拒絕賠償。旅遊保險常見的不保事項包括：
- 已知風險或已發生的天災（如在投保前已發生地震）
- 非必要入院或不合理的開支
- 違法行為／醉酒／藥物影響下的意外或損失
- 參與運動競賽或高風險活動（如攀山、跳傘、潛水）
- 戰爭、政變、恐怖襲擊
要了解旅遊保險的「不保事項」時，就不能忽視「已知風險」。所謂「已知風險」，是指在你購買保單之前，某一事件（如地震、颱風、疫情等）已經發生，或已被媒體廣泛報導，或香港政府已就事件發出旅遊警示。若你在「已知風險」出現後才購買保險，該風險所造成的損失一般不受保障。
舉例說，日本宮崎縣對開海域在2024年8月8日發生7.1級地震，日本當局向部分地區發出巨大地震預警。8月8日地震預警，就成為了旅遊保障的界線，假如旅客在消息公布後才投保，保險公司很可能會將該地區視為「已知風險地區」，不承擔地震引發的行程取消或延誤等責任。
以富衞保險（FWD）為例，條款中就列明主要不保事項包括「前往任何為人知悉屬高風險的國家，在保障生效日期前，傳媒或政府機關已充份發出反對旅遊的警告」。
另外，保誠（Prudential）的旅遊保險就訂明，在保單效後及出發前7天內，如旅客因保安局發出黑色外遊警示，而令旅客必須取消旅程，旅客可獲賠100%未能退回的費用；如發出的是紅色外遊警示，賠償比率是50%。
因此，不少保險專家都強調旅遊保險應在確認行程後「盡早投保」，而不是臨出發前才匆忙購買。只要在「未知風險」狀態下成功投保，保單一般會涵蓋天災等突發事件對行程造成的影響。
如何善用旅遊保險，降低天災損失？
沒有人可以準確預測天災，跟隨網上流傳的大地震預言趨吉避兇，也許是徒勞無功，但正確地選擇及投保適合自己的旅遊保險，有助你未雨綢繆，確保在天災風險下獲得充足保障：
- 盡早投保：旅遊保險一般只保障保單生效後發生的天災風險，假如在某地發生強震後才購買保險，則與地震相關的行程取消或延誤損失將不獲賠償。因此建議旅客一確定行程，便盡早購買旅遊保險，以涵蓋出發前的風險期。
- 留意保單有效期： 一般旅遊保險規定在出發前投保才有效，記得要在出發投保。此外，萬一旅程出現延誤，或旅客因地震等天災而滯留，可能導致保單有效期未能涵蓋整個旅程。旅客選擇旅遊保險時，應留意保單有效期在有需要時是否可延長。例如安聯旅遊保險訂明在「受保旅程期間出現任何超出受保人控制範圍的情況」下，旅客可申請免費最多延長保單有效期連續10日。
- 選擇足夠的保障額：旅客應根據目的地風險程度及個人需求，選擇保單計劃和保額。若前往高風險地區，建議選擇醫療保障上限較高、緊急支援服務充足的計劃，確保萬一受傷住院或需緊急運送回港時，可能得足夠支援。另外，你亦要留意行程取消及延誤的賠償上限，相對你所付出的旅費是否合理賠償。舉例說，如果你購買了昂貴機票，或參與豪華郵輪旅行，應留意保障額度能否彌補旅程取消的損失。
- 密切關注旅遊警示：投保前及出發前，你應密切留意香港保安局發出的外遊警示。如在出發前目的地有黑色旅遊警示，建議取消行程並啟動保險索償程序。反之，如果在警示下仍執意前往，保險公司很可能拒絕相關索償。
- 備妥緊急聯絡：出發前記下保險公司的24小時緊急援助熱線*及保單號碼，隨身攜帶或儲存在手機中。一旦在旅途中遇上地震等緊急情況，應第一時間確保人身安全，並及早聯絡保險公司的救援中心尋求協助。他們可提供當地語言翻譯、醫療轉介、安排交通等支援。
- 保留索償證明文件：萬一不幸要在海外使用醫療服務，或遇上航班延誤或取消，請妥善保存相關單據證明（如航班取消通知、醫療報告、費用收據），以便返港後順利申請理賠。
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