過去在低息周期,定期存款常被視為食之無味的薄利投資,但因回報穩定,加上而銀行為搶客不時推出優惠定存利率,故這種儲錢方式仍有一定捧場客。而自美國在2022年重啟加息周期,銀行存款利率高漲,擺錢入銀行收息,比起風高浪急的股市更加讓人安心。
除了以一筆過資金開立定期存倉戶口外,不少銀行亦設稱為「零存整付」的月供儲蓄計劃,存戶逐月把本金存入,利息按月複利計算,到期一次過提取本金和利息。零存整付適合需要保留流動現金的人士,但回報不及一筆過存入本金的定期存款高。
用零存整付儲錢有咩好處?
存款門檻低
相比起樓市、股市起伏不定,定期存款或零存整付操作簡單,毋須專業知識,是新手初嘗收息,體驗賺取被動收入的好方法。而相比起定期存款要存入較大筆金額才有可觀利潤,零存整付可由小筆資金儲起,更適合本金不多的職場新鮮人。
近乎零風險
除非提早取出資金,或遇上銀行倒閉等極端狀況,否則定期存款或零存整付的存戶必定能賺取存款計劃列明的回報,可說是近乎沒有風險。
慳時間及精力
選擇銀行、存款金額及年期後,唯一要做的就是等待期滿取回本金及利息,不用費時操作和決策。
有紀律地儲錢
零存整付精髓在於其以月供模式,一點一滴地儲錢。存戶可按個人理財目標及能力,訂立適當的月供金額,養成儲蓄習慣。
月供基金 VS 零存整付 VS 月供股票
不過,由於零存整付的回報始終不及股票、基金等投資產品,故較進取的「收息族」投資者會選擇月供股票,尤其會選擇月供高息及波幅較少的藍籌股,用相對穩陣的方法賺股息。
另外,有人會用貨幣基金作為定期存款的替代品。不少貨幣基金的回報率達約1%至2%,而且可隨時提取資金,可謂兼享定期存款及活期存款的好處。
月供貨幣基金 | 零存整付 | 月供股票 | |
---|---|---|---|
投資門檻 | 🙂低 | 🙂低 | 🙂低 |
風險 | 🙂低 | 🙂低 | 🤔較高 |
流動性 | 😀高 | 😭低 | 😀高 |
回報 | 🤔普通 | 🤔普通 | 😀較高 |
定期存款/零存整付例子
假設本金HK$120,000、存款期12個月、複利率2%,使用定期存款,期滿後的本利和是HK$122,400。實賺利息為HK$2,400。
如手上沒有足夠資金,使用零存整付計劃月儲HK$10,000,存款期12個月、複利率2%,期滿後的本利和是HK$121,300。實賺利息為HK$1,300。
在相同存款期、利率條件下,定期存款回報率高過零存整付,因此手頭上資金充裕者,可毋須考慮零存整付。
相反,如果是你由零開始儲錢的畢業生或理財新手,可從零存整付開始,儲蓄你的第一筆資金,然後再拿去做定期存款,賺取較高利息,甚至從事其他更進階的投資。
有人或許會嫌棄定期存款及零存整付利息微薄,但萬丈高樓從地起,不開始儲錢何來第一筆投資本金?職場新鮮人初嘗工作賺錢的滋味後,與其把血汗錢放在銀行活期賬戶「齋擺」,不如透過定期存款及零存整付,邁出「錢搵錢」的第一步。