稅貸優惠2025〡稅季貸款比較+借錢賺定期存款息差仲有冇得玩？

2024年的交稅季節降臨了！香港大多數打工仔早前應已收到稅務局發出的評稅通知書，並將要在2025年1月交第一期薪俸稅，而第二期薪俸稅預計須於2025年4月繳交。

正在為應付一年一度的「綠色炸彈」而煩惱？

現時多間銀行及借貸機構近期已趁勢推出稅務貸款計劃，部份銀行雖然沒有用「稅貸」名義推出產品，但亦於稅季為常規私人貸款提供額外優惠，因此每年稅季都是「借平錢」的好機會。

立即了解及比較2024年的稅季貸款優惠，並探討借稅貸做定期賺息差，在今時今日的減息周期下是否仍然可行。

2024年12月銀行私人貸款/稅貸年利率及優惠比較

2024/25熱門的銀行稅貸優惠比較：

銀行/機構	最低年利率	主要優惠和條件
Mox Bank	1.28%	「即時借」貸款金額高達95萬港元，還款期6個月可享最低年利率1.28%。新客戶用邀請碼「4100PLT」開立Mox戶口並成功申請指定金額和還款期的「即時借」貸款，可享高達HK$12,388現金(批唔批都送HK$500)及Planto獨家禮券獎賞！
ZA Bank	1.3%	借貸款額HK$100萬、還款期6至12個月貸款可享最優惠利率；成功申請20萬港元或以上稅貸且還款期36個月，可參加「稅稅有得賺」抽獎，獎金高達HK$10萬。
大新銀行	1.38%	推出「快應錢」稅貸，利率低至1.38%，並可享高達HK$11,800現金回贈及免息抽獎機會。要最低利率，需達到貸款額HK$199萬港元及12個月還款期等條件。
東亞銀行	1.388%	需高端客戶申請，貸款額400萬港元、12個月還款期才可享最低年利率1.388%；並為現有東亞信用卡用戶。
花旗銀行	1.78%	Citi特快現金年息低至1.78%，經Planto申請最高享HK$17,000獎賞。
中銀香港	1.75%	借HK$150萬貸款額、12個月還款期貸款可享1.75%低息，並參加現金抽獎，最高獎金達HK$23,888。
信銀國際	1.65%	現金回贈最高HK$16,800，貸款金額需達HK$150萬且還款期36至72個月。

稅貸賺息差，2024/25年是否仍然可行？

稅貸不一定要用來交稅，不少人傾向借稅貸用作資金周轉，取其比一般私人貸款相對低息。

雖然美國及香港已步入減息周期，但利率仍處於較高水平，因此銀行仍不少定期存款優惠，存款年利率可高達約4%，而貨幣基金回報亦水漲船高，而且更具流動性。

因此，往年有打工仔用稅貸借款，再用定期存款或其他高息產品賺取息差。今年打工仔是否仍然可以照辦煮碗，再賺一筆？

答案是高息而穩陣的投資產品比往年少，而今年借稅貸利率其實比往年稍高，因此想用稅貸借平錢，再透過定期存款等工具賺息差，機會買少見少。

稅貸賺息差第一步：借平錢

想用稅貸賺息差，先決條件是借到平錢。比較坊間銀行的稅季貸款優惠，不少產品的實際年利率可低至約2%，十分適合成為你賺息差的資金來源。

稅貸賺息差第二步：物色有利可圖的賺息差產品

有了低息資金來源，下一步要尋找賺息差的投資或存款產品。假設你的稅貸貸款年利率為2.07%，貸款額為HK$500,000，還款期是24個月，那麼你的總利息支出是HK$12,000，每月還款期是HK$21,333.33。

想善用這筆貸款賺穩定回報，你可將眼光放在年化回報率約4%或以上的投資或存款產品，其中定期存款、貨幣基金及高息股票都十分容易操作的可行選擇，三者的好處及壞處如下：

	合理預期回報	優點	缺點	平台
定期存款	年利率約3%-4%	操作極容易，把資金存入銀行，期滿後即可賺到利息，原則上是沒有風險，亦容易計算回報	存款期內提取資金會被罰款，換言之資金會被鎖住，欠靈活性	各大銀行的定期存款戶品
貨幣基金	年利率約4-5%	貨幣基金投資於一籃子存款產品，回報率與定期存款差不多，而且可即日贖回，靈活性佳；逐日計息，即日提款都有錢賺	如沒有其他回報更高的投資計劃，貨幣基金近乎沒有缺點	富途牛牛、Interactive Brokers及Endowus等
收息股	股息率約5-7%	買入股票後，只需持有至除淨日後即可獲派利息，潛在回報比存款產品高	如股票價格下跌，投資者會「賺息蝕價」；買賣股票亦涉及手續費，使回報稍有折損	Webull、富途牛牛等

在2024年，香港投資市場頗有波動，即使是向來表現夠穩定的收息股，亦有賺息蝕價風險，因此如一心求穩，宜透過定期存款或貨幣基金賺息差；相反，如你有信心股市將谷底反彈，在低位買股票收息，則有機會賺價又賺息。

另外，緊記借貸款是需要每月還款的，而定期存款及收息股則可能要較長時間才能取回本金及回報，記得另外預留資金還款；如選用貨幣基金賺息，靈活性相對較佳，但投資平台匯出資金需時，最好預留兩三日時間套現資金，以免錯過稅貸還款期。

稅務貸款與一般私人貸款的分別

稅務貸款，顧名思義是特别為交稅而設的貸款産品，本意是為幫助借款人交稅，但銀行或借貸機構對稅貸用途一向寬鬆，所以不少人會借稅貸用來應付短期的資金需要。

稅貸的主要特色包括：

稅貸利息較低

稅務貸款申請期通常在每年10月到明年4月之間，而私人分期貸款則全年均可申請，而在向銀行或借貸機構申請稅務貸款時除了需要入息證明文件外，亦有可能需要提供稅單證明。

在此等「限時」及申請條件下，稅務貸款的吸引之處就顯然易見，實際年利率（APR）約為2%至5%，較多數的私人貸款4%至20%為低，但銀行亦會因應借款人的信貸評級而調整年利率，申請時要留意。

當然，銀行貸款產品的利率高低，很受息率周期影響，過去美國聯儲局長期維持低息，香港銀行亦因而「水浸」，為我們帶來了借平錢的機會；而如今美國步入加息周期，貸款利率被推高，但香港銀行為吸客仍會維持優惠，故貸款利息雖然很抵，但仍比低息時期的年息稍高。

還款期及借貸額少過常規分期貸款

雖說稅貸的利息較低，但是稅貸的還款期相對較短，普遍為12至24個月，而私人貸款的還款期可長達60個月，少數貸款機構還設還款期長達72個月的私人分期貸款。

另外，稅貸最高貸款額為月薪的10至12倍，而私人貸款則最多可借月薪18至20倍。因為還款期普遍較短，每月要還的供款開支會較高，因此借貸者必須審慎考量自身的還款能力，不要因銀行的落力推銷或優惠，而借取自己未必能負擔還款的貸款額。

	稅務貸款	一般私人貸款
利息（年利率）	2%至5%	4%至20%
最高借貸額	月薪10至12倍	月薪18至20倍
還款期	12至24個月	12至60個月

稅貸審批簡單寬鬆且多優惠

稅季是銀行的貸款旺季，銀行及財務公司每年希望趁這段期間大量吸客，故對稅貸審批一般不會過於嚴格。只要能納稅人入息符合特定要求，並能出示稅單、入息證明等文件，加上本身信貸記錄沒有大問題，一般都不難獲批出稅貸。另外，大多數銀行都設有全網上遞交申請稅貸的平台，客戶可足不出戶，用電腦或手機App申請稅貸。

可能要提交稅單

雖然稅貸審計通常較寬鬆，但不少銀行或財務公司都要求申請人提交稅單，以證明其入息及還款能力。站在銀行角度，稅單是由政府發行的入息證明文件，亦能反映借款人在整個課稅年度的收入，是審批低息稅貸時最有用的證明文件之一。

極低息稅貸或設附加條件

稅季是全年最多借錢優惠的時期，而大多數貸款廣告都特別強調低息，但緊記銀行或財務公司最終批出的貸款年利率，未必一定與廣告上列出的最優惠利率一致。銀行審批稅貸貸款利率時，會考慮多項因素，常見的包括借款人的入息金額、入息及職業是否穩定、信貸記錄、貸款金額、貸款年期，以及文件是否齊全等。銀行審批貸款申請後，借款人可選擇是否提供貸款，亦可向銀行要求覆核申請，以爭取更優惠的條款。

怎樣選擇稅貸產品？

• 比較稅貸利息：在稅貸廣告中，大多標榜低息以吸引借款人，有些實際年利率甚至可低至2%或以下，但要獲取最低利率，往往需要滿足一些先決條件，如成為該銀行的特選客戶、借取大額的貸款等。而不同銀行或借貸機構可能有不同的附加條件，所以借款最好先了解清楚，貨比三家，選擇最適合自己的計劃。
• 考慮還款能力：不論是稅貸或一般私人貸款，申請前應小心計算借貸的金額、可負擔的還款期限及每月還款額，這樣才少不會因不能如期還款令債務利息累積，反而陷入財困，所以申請前記得計清楚，做個精明的理財達人。
• 注意對信貸記錄影響：稅貸利率誘人，易吸引平日少接觸貸款產品的朋友「入坑」，請緊記凡是借任何貸款，都可能對信貸記錄造成潛在影響。比如說，如你在短期內申請多筆稅貸，就會在個人信貸記錄上製造多筆查閱記錄，信貸評分可能因此受損；而一旦逾期還款，記錄就會留在TU報告中5年，因此記得每月準時還錢。
• 留意周邊支出：申請稅貸或任何貸款產品前，要留意銀行或財務公司會否收取提取貸款手續費或其他行政費。而儘管稅貸產品收費普遍簡單，但多數銀行仍會收取提前還款手續費，故借款前要仔細考慮還款期，避免不必要支出。

借稅貸前應注意事項

忌對自己還款能力過份樂觀

申請稅貸時，過份樂觀地借取超出實際需要的金額，可能會為自己帶來不必要的還款壓力。即使稅貸的利率較低，但每月還款額可能佔收入的大比例，導致其他生活開支捉襟見肘。

假如你所訂的還款期較短，供款壓力會更為沉重。因此，在申請貸款前，你應仔細計算實際需要的借款金額，以及每月還款是否在自己可承受的範圍內，避免因還款能力不足而陷入財務困境。

忽略其他財務費用

稅貸的低息率雖然吸引，但借款人常忽略某些隱藏費用，例如提前還款手續費或行政費用，這些可能在實際操作中顯著增加總成本。

舉例說，有些銀行在提前清還貸款時會收取額外費用，甚至需支付剩餘貸款利息的一定百分比。因此，在申請貸款前，應全面了解各項費用條款，清楚比較不同產品的實際年利率（APR），避免因未計算這些費用而令總成本超出預期。

忽視信貸記錄影響

每次申請稅貸或其他貸款，銀行都會進行信貸查閱，並記錄在個人信貸報告中。短期內多次申請貸款，可能導致信貸評分下跌，影響未來貸款申請的條件。

此外，若借款人未能按時還款，將在信用記錄中留下不良紀錄，並保存長達5年。因此，借貸前應謹慎評估自己的還款能力，避免因頻繁申請或還款失誤而損害信用評級，影響未來的財務彈性。

稅季貸款常見問題