香港8間虛擬銀行已於2020年全數登場，正各自猛推迎新獎賞搶客。在着數與新鮮感加持下，吸引不少科技迷及精明消費者開戶，但蜜月期過後，用戶是否願意長期使用虛銀服務，關鍵是虛銀能否成長為更成熟、可靠的數碼銀行產品。
虛擬銀行主要功能一覽
虛銀開戶及操作體驗勝傳統銀行
撇除獎賞利誘因素，虛銀最明顯能大勝傳統銀行的，是其簡單直觀的數碼銀行體驗。先講開戶流程，傳統銀行如𣾀豐、Citibank等其實亦有全線上開戶服務，但不時有用戶搞一大輪後仍以失敗收場，最後還是要前往分行辦理手續，未開戶先扣分。相反，虛銀只有網上開戶一途徑，開戶時可能因自拍失敗而要試多幾次，但只要交得齊資料，一般都能在手機完成所有手續。
手機App的UX方面，眾安銀行ZA Bank、Mox Bank、livi bank及WeLab Bank等明顯在UX設計下了不少功夫，存款、轉賬等日常功能介面指示清晰，一用便上手。
在沒有虛銀前，很多人認為PayMe比轉數快（FPS）方便，但原來這並非轉數快的罪過，只是傳統銀行的手機App設計得不夠好。在部份虛銀介面上，轉數快像重新投胎，好用程度跟PayMe不相伯仲。
虛銀另一特色是全數碼化的網上銀行服務，用戶不用再為處理簡單的事情而到分行排長龍，但對不熟悉手機銀行的老一輩而言，缺乏實體分行很可能是缺點。
而雖然虛銀未推出Credit Card，但只要不介意預先入錢，虛銀Debit Card分分鐘比傳統銀行的Credit Card及銀行卡更方便。以ZA Card和Mox Card為例，用戶幾秒鐘內就可手機App上設定交易限額、一鍵鎖卡，甚至改ATM密碼。
簡而言之，很多在傳統銀行搞一大輪都未能完成的設定，在虛銀的手機App可以撳幾個掣就搞掂。
虛銀少功能仍是缺點
當然，虛銀的UX之所以出色，某程度由於其功能少、只專注幾項服務。各大虛銀仍未推出的常用功能，包括開支票、按揭貸款、投資、海外匯款、兒童戶口、強積金、旅遊保險等。他朝一日，如有虛銀擴展成像𣾀豐般包羅萬有的銀行，要維持網上服務體驗又是另一番挑戰。
而產品種類不足，或是部份人無法以虛銀作為主要戶口的致命傷。舉例說，一個擁有自置物業的中產家庭，可能會將多數閒置資金存入Mortgage Link戶口收息，而現時虛銀活期存款最高的年利率是1%，始終比不上ML戶口。
此外，虛銀的投資、繳費功能尚未普及，就算中產家庭客戶願以虛銀戶口出糧，仍要把資金調動到多個其他戶口，才能滿足日常需要，故這類家庭即使申請ZA Bank、livi Bank戶口來消費，亦很難用虛銀作為存放資金的核心戶口，結果他們可能視虛銀如電子錢包。
對未要供樓、沒有家庭負擔的大學生及年輕上班族而言，ZA Bank、Mox Bank等虛銀戶口提供高息存款、簡單及高回贈的消費功能，能滿足投資以外的大部份日常所需。而Mox Bank功能雖及ZA Bank齊全，但勝在逐日計息，又有像Planto般的儲蓄目標功能，頗適合用作儲錢。對他們而言，開立一個有實體銀行卡的虛銀戶口，再配搭富途牛牛、SoFi等網上證券行賬戶，或已經足夠告別傳統銀行。
