信貸評分或財務狀況不佳的借款人，可能會因無法從銀行及一線大型財務公司申請貸款，轉而向所謂的「二線財務公司」借錢。但到底向「二線財仔」借錢有沒有風險？他們會否用不良方式追數？有沒有更佳選擇？
二線財務公司是甚麼？
任何人在香港經營放債人業務，都必須領有《放債人牌照》，但牌照本身並不會將銀行或財務公司劃分成一線、二線或，所謂二線財務公司或二線財仔，只要坊間約定俗成地給予特定財務公司稱呼，並沒有嚴格定義。
一般而言，被視為二線財務公司或二線財仔的貸款機構，都是這些沒有銀行牌照，主要提供貸款服務，而不經營其他銀行業務；二線財務公司的知名度相對較低，規模較小，實體分行數目不多；此外，二線財仔並非環聯（TU）構或其他信貸評分機構成員，這意味著它們在批核貸款前不會查閱借款人的信貸報告。與此同時，這些機構的貸款年利率通常較高。
好的，以下是二線財務公司（或二線財仔）貸款機構與一線財務公司的比較表格：
| 特徵 | 二線財務公司（或二線財仔） | 一線財務公司 |
| 知名度 | 較低 | 較高 |
| 規模 | 小，實體分行少 | 大，實體分行多 |
| 信貸評分 | 並非環聯（TU）或其他信貸評分機構成員 | 並非環聯（TU）或其他信貸評分機構成員 |
| 批核貸款流程 | 批核貸款前不會查閱借款人的信貸報告 | 批核貸款前會查閱借款人的信貸報告 |
| 貸款年利率 | 較高，由15%-40%不等 | 較低，由2%-20%不等 |
| 還款期 | 一般只提供短期貸款 | 提供中期至長期貸款 |
二線清數是甚麼？
二線清數或二線債務重組是貸款產品的一種，由二線財務公司借出貸款，用作償還借款人所欠的其他債務。簡單而言，二線清數即是由二線財仔所提供的結餘轉戶產品。
二線清數貸款的對象通常是財務狀況較差、信貸評分低的人士，貸款利息高亦有一定風險，借款前要慎重考慮風險。
為甚麼要借二線貸款/二線清數貸款？
假如借款人財務狀況不佳，TU評分低，銀行及大型財務公司或不會向他們批出私人貸款或清卡數貸款。倘若債務一再拖延，利息將如雪球般滾大，形成惡性循環，越來越難償還。
在別無選擇及迫不得已的情況下，借款人只能以較差條款，向二線財務公司借錢清還貸務，並整合已有欠款及爭取減少利息支出。
對信貸評分不高的人而言，有哪些比二線貸款更好的選擇？
對信貸評分不高的人而言，除了傳統的二線貸款機構外，近年有不少新興的手機貸款平台提供更為靈活和易批的選擇。這些手機貸款平台多數會利用大數據分析或人工智能技術，能更全面地評估借款人的還款能力，部分甚至提供免TU的貸款服務，對信貸評分較低的人士特別有利。
熱門的新興手機貸款平台包括X Wallet、CreFIT及Grantit等。各平台的貸款申請及審批程序相對簡單，能在短時間內批核貸款，極方便需要緊急資金周轉的用戶。更重要的是，這些新興的手機貸款平台信譽良好，年利率和收費結構十分透明，用戶可以在申請前清晰了解貸款成本，避免要承擔意料之外的隱藏費用。
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銀行結餘轉戶與二線清數有咩分別？
銀行的結餘轉戶貸款又名清卡數貸款，由銀行批出一筆利息比原有卡數較低息的私人貸款，用作清還已有欠款，並整合多筆卡數及貸款，讓欠款人節省利息及縮短還款期。
二線清數的貸款的產品概念與銀行的結餘轉戶貸款相似，但對象是「TU爛grade」甚麼低至I級的借款人。由於二線清數利息高，慳息效果一般遠不如銀行結餘轉戶。在仍有選擇的情況下，欠款人應首先考慮的銀行的結餘轉戶貸款。
| 二線清數 | 銀行結餘轉戶 | |
| 實際年利率 | 約30%或以上 | 約5%至19% |
| 貸款額 | 較低，通常為HK$80萬以下 | 較高，可達HK$100萬或以上 |
| 最長還款期 | 約36至60個月 | 約60個月 |
| 查閱TU報告 | 個人信貸評級不影響貸款申請 | 會查閱，H級或以下很難借到 |
二線財務的貸款易批嗎？
二線財務貸款機構規模較小且靈活性高，通常較易批出貸款。因為二線財務公司審批貸款標準較寬鬆，不依賴傳統的信貸評分報告，而往往注重借款人的當前收入和還款能力，亦更願意接受信貸評分不高的借款人。
然而，這種較低的審核標準，通常伴隨著較高的貸款利率及財務費用。因此，儘管二線財務公司貸款易批，借款人應謹慎考慮其較高的成本及風險。
借二線清數貸款的風險及注意事項
借二線財務公司的清數貸款時，應注意以下風險：
注意貸款成本 免墮數冚數陷阱
銀行營運守則定、銀行必須在貸款廣告清晰地指明貸款年利率及相關支出，但二線財仔卻不受限制，因此二線清數貸款產品很多時透明度甚低，借款人很難在廣告上清晰地了解所有貸款成本，你有可能要支付意料之外高昂的利息、手續費等支出，結果未能真正擺脫貸務危機，變相只能以新貸款「數冚數」。
查核了解二線財仔背景 慎防受不良追數方法滋擾
二線財仔所的監管較為寬鬆，質素良莠不齊，經營手法低劣的財仔除了可能誤導借款人貸款成本外，追數時亦可能使用極端手法，對借款人或家人造成滋擾，在極端個案中，借款人甚至連申請破產亦未能完成擺脫被追數的困擾。
借款前，你應好好了解貸款機構背景。最簡單的做法是在公司註冊處網站查核該二線借貸機構是否持有放債人牌照，然後你亦可在網上進行「起底」，了解財務公司背景、評價，以及是否曾捲入醜聞等，確保貸款機構背景妥當，減少因不良經營手法而蒙受損失的風險。
考慮更多處理債務方案
在考慮借二線清數時，你務必首先問問銀行或「正財」（正當及較大型財務公司），確認你是否仍在「一線生機」可從信譽良好的機構借錢。
當你肯定自己是「走投無路」後，亦可考慮個人自願安排或債務舒緩，前者指向法庭申請重訂還款方案；後者指與債主商量重訂還款安排。使用這些常規的紓減債務方法，借款人所承受的壓力一般會比向二線財仔借錢少。
改善個人理財習慣
在設法解決債務危機的同時，借款人亦應痛定思痛，建立良好的理財觀念，每月準時還款、節制消費、申請及使用信用卡前三思，並避免再添新債，繼而培養良好儲蓄習慣，慢慢改善個人財務。
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