貸款，未必個個人想借，但對需要額外資金周轉的人來說，貸款可幫助應付一時所需，尤其是現時疫情影響下，容易遇到經濟上的壓力，有一款私人貸款產品——循環貸款，它的特性就十分適合一些短期需要資金周轉的人士，但是究竟甚麼是循環貸款？以下就讓我們一探究竟。
甚麼是循環貸款？
循環貸款是一種私人貸款，借款人向銀行或借款機構申請一個透支限額（Credit Line），類似信用卡的信用額，經審批後，借款人就可自行選擇何時提款及提取多少，利息支出要視乎於借款人提取了多少金額，假如沒有提取過，便不會有利息支出。
在償還貸款方面，借款人可因應能力，一次過償還全部或償還部份貸款。透支限額會在每次還款後，因應償還了多少而回復至相應金額，讓申請人可以循環使用，毋須重新申請。
在貸款額方面，循環貸款相對其他私人貸款為低，有些銀行只批出申請人月薪的3至4倍的貸款，較高的也只有10至12倍，但勝在較其他私人貸款產品靈活，適合經常需大量流動現金營商之人士。
循環貸款與一般私人分期貸款的分別
| 循環貸款 | 分期貸款 | |
| 貸款額 | 月薪3至12倍 | 月薪12至18倍 |
| 利息 | 6%至10% | 3%至7% |
| 利息計算方法 | 年息 | 月平息或實際年利率 |
| 年費 | 有 | 沒有 |
| 提早還款罰息 | 沒有 | 有 |
| 還款期 | 無固定，每月要還最低還款額 | 6至60個月 |
循環貸款例子︰
假設Jonathan的循環貸款信貸額是$100,000，獲批核的年利率是6% p.a.。假設Jonathan在獲批貸款後，全數提取$100,000，一個月後月結單總結欠為︰
$100,000 + $100,000 x 6% x 30 / 365 = $100,493
這時他可選擇償還最低還款額，是總結欠的3%︰
$100,493 x 3% = $3,014
當然，他亦可償還$3,014或以上金額。假設他選擇償還$50,000，在10日後再提取$30,000，那麼第二個月的月結單顯示的總結欠應為︰
$100,493 – $50,000 + $30,000 + ($100,493 – $50,000) x 6% x 10 / 365 + ($100,493-$50,000+$30,000) x 6% x 20 / 365 = $80,840
借循環貸款3大注意事項
循環貸款彈性大，而且它的特性適合一些短期需要資金周轉或短線投資的人士，但是當中有些地方需要注意︰
部份銀行收手續費
在提取循環貸款時，有些銀行會收取2%至3%的手續費，不要以為數目很細，而且提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，容易忽視，但正所謂小數怕長計，而且用到貸款都希望支出有得減就減，故最好選擇一些不收提款手續費的借貸產品。
宜揀免首年年費計劃
市面上提供循環貸款的銀行或借貸機構均收取年費，即是在批出循環貸款申請後便會立即收取年費，但有些銀行會提供首年免年費的優惠，這樣可以讓客戶有更多時間去選擇何時才提取貸款，如果有得揀，還是選擇一些首年免年費的計劃吧。
留意提款方式特性
現時銀行或借貸機構在批出循環貸款時，提供支票或提款卡兩種形式讓借款人提取貸款，借款人須按自己需要提款。要留意，用ATM雖方便即時拿到現金，但一般設ATM提款上限；而需要大額貸款時，可選用支票服務，但借貸不能即時到手。
