香港信用卡發行量達近2,000萬張，碌卡買嘢、清卡數可謂是社會大學必修課。環聯2021年首季曾公佈數據，指95後消費者信用卡結欠額達HK$307億，其中約6,100人拖欠卡數達HK$1億，反映年輕消費者爭卡數現象普遍。點先可以一筆過清卡數、擺脫債務危機？
卡數唔一筆清，有咩惡果？
市面上的信用上普通提供約56日免息還款期，只要消費者在每月指定到期日或之前還款，可免被收取利息，還可賺取信用卡現金回贈、飛行里數等。因此，在免息期內一筆過清還卡數，是最精明的碌卡方法。
然而，如你的卡數未能準時一筆清，則可能是卡數惡夢的開端：
- 如果你僅支付最低還款額（min pay），就要支付年利率超過30厘的昂貴利息；
- 如果你連min pay都未找，就會被徵收逾期罰息，再加超過30厘的昂貴利息，拖欠記錄會留在環聯信貸資料庫長達5年，影響你日後申請其他信貸產品。
所以，卡數最好要一筆清。但萬一你已經拖欠卡數，可用本文介紹5招低息清卡數策略，盡早擺脫卡數，減少欠款利息支出及對信貸記錄的負面影響。
製定理財預算並堅持執行
想還清卡數，第一步是製作個人理財預算，清晰準確地掌握個人財務狀況，你可用Planto等手機應用程式，或簡單的一個excel表來記錄收支、設定目標及監察進度。透過記賬及製作預算，你可輕易計算出自己到底有幾多錢可用作找卡數，並對症下藥地找出開源節流的方法，並確保每月貫徹執行還款計劃。
整合卡數及債務以節省利息支出
如果你面臨多筆信用卡卡數或高息私人貸款，用結餘轉戶貸款合併債務，是降低總利息支出的簡易做法。WeLab Bank、ZA Bank及天星銀行airstar等虛擬銀行，都有推出專門用作清卡數及貸款的產品，年利率可低至5厘或以下，比信用卡利息便宜得多。
信用卡分期付款
只繳付信用卡min pay，利息極其昂貴，如未能一筆過清還卡數，不如考慮向銀行申請信用卡分期付款計劃，可享低息甚至免息還款期。以信貸消費服務livi PayLater為例，首3個月設有免息分期，3個月後每月手續費最低僅為貸款額0.2%，肯定好過還min pay挨貴息。
一有錢就還卡數
如果你未能將卡數一筆清還，甚至不幸墮入拖欠卡數或min pay陷阱，又因信貸記錄或其他原因，未能使用結餘轉戶慳息，你應盡可能在min pay以外額外付款。因為你每還多一蚊，就少一蚊本金被計算利息。在有閒錢時，緊記不要亂揈，優先用作還款，亦不宜痴心妄想可用投資賺回逾30%年利率支出，踏實地加快還款。
先還高息貸款
面對多筆卡數與貸款時，用結餘轉戶整合固然是最好，否則你應按利息支出的高低，決定還款順序。舉例說，你有三筆未能清還的卡數，就應至少為三筆卡數支付最低還款額，然後把剩餘資金，用作清數利息支出最高的卡數，這樣有助在挨貴息的情況下，盡量減少利息支出。
應付卡數與債務難關，人少不免難受到壓力，但緊記保持理想，自律地執行預算與還款計劃，並善用結餘轉戶或其他低息清卡數產品，並盡可能減少支出、增加收入，一步步走出卡數難關。
