買樓做業主是解鎖人生成就，但供樓過程漫長，期間或會遇上經濟困難，需要額外現金周轉，這時有哪些貸款產品幫助到業主？
市面上有稱為「業主私人貸款」的產品，讓業主毋須抵押物業即可借大額貸款。本文講解業主私人貸款的產品特色及申請手續，助你物色套現方法。
業主私人貸款是甚麼？
業主私人貸款又稱為「業主貸款」或「物業貸款」，是一種無抵押私人貸款。雖是專讓業主申請，但是毋須以物業作抵押，貸款機構會以申請人的物業作估價，然後決定批出貸款金額，金額會較普通私人貸款產品為高，申請人只需遞交簡單的文件就可以申請。
業主私人貸款特色
- 貸款額高：因借貸機構前設是擁有物業的業主，財政根基相對較佳，即使日後未能還款，亦可賣樓還債，所以批核的貸款金額相比起一般的私人分期貸款為高，可以去到過百萬。
- 還款期長：一般的私人分期貸款還款期普遍為12至60個月，而業主私人貸款的還款期普遍為3至84個月，有些更可申請120個月。
- 批核速度快：業主私人貸款只需遞交簡單文件，手續可以全程在網上進行，不過要留意業主私人貸款的實際年利率（APR）普遍比私人貸款、稅貸及按揭都要高。
業主私人貸款 VS 一般私人貸款的分別
業主私人貸款與一般私人分期貸款都是常見的產品，兩者主要有甚麼分別：
| 比較項目 | 業主私人貸款 | 普通私人分期貸款 |
|---|---|---|
| 申請條件 | 需擁有物業 | 無需擁有物業，主要依賴信用評分和收入作為審批依據 |
| 貸款額度 | 通常是大額貸款，貸款額度與物業價值及業主信用狀況密切相關 | 可以是大額或小額貸款，貸款額度主要取決於個人信貸評分及財務狀況 |
| 還款期 | 還款期較長，可高達84個月 | 還款期較短，通常不多過60個月 |
| 審批流程 | 涉及物業估值和貸款風險評估，程序較為複雜 | 主要基於信用評分和收入狀況，程序相對簡單 |
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業主貸款 VS 加按套現分別
面對資金需求時，業主有多種選擇，其中較常見的有業主貸款和加按套現兩種。所謂物業加按套現，是指再次抵押物業以套現額外資金。與業主貸款相比，兩種方式在申請條件、審批流程等方面都有顯著不同：
| 業主貸款 | 加按套現 | |
|---|---|---|
| 物業狀況 | 無需抵押物業 | 必須擁有已抵押的物業，不適用於未補價的公營房屋 |
| 入息條件 | 無需通過供款佔入息比率（50%）要求 | 供款不可超過入息50% |
| 審批流程 | 審批流程簡單，最快一日內可獲批 | 審批時間較長，過程及文件要求較為複雜 |
| 還款期 | 一般最長是84個月 | 可長達360個月 |
| 物業抵押 | 不需要抵押 | 需要抵押 |
| 適用情況 | 適合無法或不願抵押物業的業主 | 適合已有按揭物業且需要額外資金的業主 |
業主貸款免TU？
坊間機構審批業主貸款時，大多數會查閱借款人的信貸記錄，但市面上亦有財務公司不依賴傳統的信用評分機構的信貸報告，而是依靠收入證明、資產證明等其他方式來評估借款人的信貸風險。因此，市面上亦有免TU業主貸款，但貸款年息可能比須查閱信貸報告的貸款產品高。
免TU的業主貸款雖然為提供物業抵押貸款以外的選項，提加融資靈活性，但貸款年息可能比物業加按或其他需要查閱信貸報告的貸款稍貴。借款人應該仔細比較不同貸款產品的條件和利率，並考慮自身的還款能力和財務狀況，選擇最合適的貸款方案。
無收入可申請業主貸款？
市場上的無抵押業主貸款，一般會考慮業主的入息作為審批貸款的依據，會要求申請人提交入息證明。
因此，如果業主沒有收入，或未能出示入息證明，或未必能成功申請業主貸款，或只可申請較小額的貸款。
居屋/自置公屋或居屋業主可申請？
市場上不少無抵押業主貸款，對象可涵蓋居屋及自置公屋的業主，即使是未補地價的居屋，亦照樣可以申請。
由於不需要抵押及提供樓契，接納物業類型與否純屬貸款機構的商業決定，因此對未補地價居屋或綠置居等資助房屋業主而言，無抵押業主是比加按物業更加方便的周轉方法。
申請業主私人貸款步驟
業主貸款的申請手續視乎不同機構而定，但一般包括以下程序
- 填寫網上或實體申請表，並進行物業估價
- 上載香港身分證副本、住址證明及薪金證明等文件
- 獲知審批結果、獲批金額、年利率等
- 業主接納貸款後，貸款機構將會過數
怎樣選擇業主私人貸款產品？
- 比較實際年利率：申請貸款前，記得貨比三家，比較各計劃實際年利率高低，另外不要盲目相信貸款廣告上的最低實際年利率，要以最後獲批的年利率作考慮，這樣才能選到適合自己的計劃。
- 審視自己的還款能力：每間銀行及借貨機構對於業主私人貸款的審核標準各不相同，如可接納估價的物業類型不同，有些只接納住宅，有些就不限物業類型；然後就要計算每月的還款能力，選擇要借貸的金額及還款期數，避免發生逾期還款的情況。
部分提供業主貸款的銀行或財務公司
| 銀行/財務公司 | 產品名稱 |
| 中銀香港 | 中銀「易達錢」業主貸款 |
| UA亞洲聯合財務 | 業主特惠貸款 |
| K Cash | 免樓契業主私人貸款 |
| 安信 | 業主私人貸款 |
| WeLend | 業主私人貸款 |
| 東亞銀行 | 「息慳錢」業主分期貸款 |
| Tiptop鼎豐信貸 | 無抵押業主貸款 |
| i-Choice | 免抵押業主貸款 |
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