在急需現金周轉而未能變賣資產時，私人貸款是解決燃眉之急的最快捷方法。借錢前，固然必須了解貸款利率，衡量還款能力才作決定；你亦最好對私人貸款的遊戲規則有着基本概念，以便從市面多不勝數的貸款計劃中，找出最適合自己的方案。
私人貸款懶人包：
借錢前了解借貸成本
借貸成本是指借款人為取得貸款而支付的額外開支，其中利息一般為最主要借貸成本。在私人貸款市場，最常用的利息計算方式是「實際年利率」（APR），指的是計算利息加上所有其他費用所得的最終利率。金管局認可機構均採用相同準則計算APR，故APR是了解及比較借貸成本的實用數據。
APR按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄及還款期等因素而有所不同，並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。
有抵押貸款 VS 無抵押貸款
有抵押貸款以以抵押品作還款保證的借貸，抵押品可包括住宅物業、存款等。若借款人未能償還貸款，銀行或貸款機構可沒收抵押品，以作抵債。
至於無抵押貸款，顧名思義是不涉及任何抵押品，一般個人貸款、稅貸，以至信用卡簽賬，都屬這個類別。由於沒有抵押品，銀行或財務機構審批貸款時，將考慮借款人的信貸評分、還款能力等因素，而最終批出的利率，通常比有抵押貸款高。
申請私人貸款文件及方式
申請私人貸款途徑方面，主要分為網上、熱線電話及親臨分行3種。近年有銀行及財務機構推出網上貸款批核服務，只須在網上或手機app填妥資料，並上載身份證明文件即可完成申請，屬市面上申請私人貸款的最簡單方法。另外，大多數銀行及財務機構仍會要求借款人提供住址證明及入息證明，在有需要時可能要求提供更多額外證明。
借錢時，申請人向銀行遞交的文件及資料必須是真實無訛，否則可能牽涉行使虛假文書罪、欺詐等刑事罪行。
還款期長利息開支增
坊間私人貸款還款期由12至60個月不等，而按揭貸款則可長達30年。長的還款期意味着每月的還款額將減少，在相同財務條件下，借款人有機會批出更大額貸款。不過，還款期亦影響貸款利率以至實際支付的利息總額。
留意各類費用及罰款
私人貸款最常見的收費包括：
- 手續費：辦理貸款收取的費用，部分機構提供免手續費貸款
- 提早還款費用：如借款人在合約列出的年期前，提早還清貸款，意味着銀行少收利息，銀行一般會收費作補償，但坊間也有銀行免收提早還款費用。須留意，提早還款不一定能節省利息。
- 逾期罰款： 無論是信用卡簽賬、借人貸款等借貸，借款人一旦逾期償還每月還款，通常要為此額外支付罰金。因此記得每月準時還錢。
良好信貸評分好重要
環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。申請信用卡、私人貸款等服務時，金融機構均會查詢借款人的報告。信貸評分共分10級，以A級為最高，J級為最低。報告內的資料包括借款人信貸使用情況、還款紀錄、債務追討、破產、清盤訴訟、兩年內被銀行及財務機構查閱報告的紀錄等。
個人信貸報評級反映着借款人的理財能力及信譽，如曾逾期還款，這筆資料會保留在報告內5年、破產紀錄則會保存8年。不良信貸記錄及評分，將影響申請貸款時獲批的機會，以至年利率和其他優惠。因此，我們平日應養成準時還款的良好習慣。
銀行或財務機構貸款利率優惠比較
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