【2024年最新低息借貸優惠】銀行及財務公司私人貸款（P loan） 實際年利率（APR）及迎新獎賞比較
香港人想借低息私人貸款，揀邊間銀行或財務公司好？邊間銀行借錢易？邊間利率最優惠？2024年香港仍處於加息周期，對私人貸款利率有咩影響？
香港銀行及財務機構提供「私人貸款（personal loan，簡稱P loan）」之中，以分期貸款最為流行。分期貸款亦借款人提取貸款後，按雙方協議的年利率及還款期，每月定額還款。
一般而言，如無特別說明，市面上「私人貸款」指的大多數都是分期貸款產品，其他坊間流行的私人產品如循環貸款、結餘轉戶等，貸款機構都會特別標明貸款類別。
這些私人貸款都屬「無抵押貸款」，借款人毋須提供抵押品，只須遞交身份證、入息及住址證明即可申請。有機構甚至提供免入息文件及全網上申請的貸款計劃，大大簡化借錢流程。
人人借錢都想低息，而年利率可謂是最重要的借貸成本。銀行公會認可機構採用「實際年利率」（APR）為借款成本指標，即計算利息、現金回贈、手續費及所有其他費用後所得出的最終利率。在你「格價」及考慮「借錢邊間好」的問題時，比較APR是掌握貸款利息支出最方便的方法。
傳統銀行 VS 虛擬銀行私人貸款比較
香港的虛擬銀行相繼投入服務，私人貸款是虛銀搶客的主要戰場之一。由於虛銀不設門市，經營成本低，故有條件推出誘人的實際年利率及回贈優惠，對傳統銀行構成挑戰。兩類銀行貸款服務的主要分別包括：
| 私人貸款 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 |
| 申請手續 | 設實體及網上兩種申請方法，但借款人未必能在網上完成所有手續 | 申請及所有手續在手機App辦妥 |
| 審批速度 | 實體借貸申請審批時間可長達7日或以上，少數銀行設網上特快批核貸款，可在即日批出貸款 | 申請至貸款過數可在即日完成 |
| 服務時間 | 部份機構設24小時接受網上貸款申請，但一般只在辦公時間內審批申請，通常為9am – 5pm | 24小時網上服務 |
銀行與財務公司貸款比較
除了銀行外，財務公司亦是坊間熱門的貸款渠道，兩者之主要分別包括：
| 私人貸款類別 | 銀行貸款 | 財務公司貸款 |
| 文件要求 | 一般要求齊備的入息證明、住址證明等文件 | 視乎財務公司而定，部分免收入息證明文件 |
| 審批速度 | 一天至數天 | 一小時至數天 |
| 貸款利息 | 較低 | 較高 |
| 監管 | 受較嚴格的《銀行業條例》監管 | 受《放債人條例》約束，相對較寬鬆 |
申請私人貸款文件及流程
申請銀行或財務公司私人貸款時，借款人要提交的文件包括入息證明、住址證明及身份證。部份銀行設網上特別審批貸款模式，可免收部份文件，但所批出的貸款額可能較少，亦未必能取得最優惠貸款條件。
| 傳統銀行實體申請模式 | 網上特快申請模式 （例如：虛擬銀行、部分傳統銀行的網上申請渠道） | |
| 入息證明 | 必須 | 可免 |
| 住址證明 | 必須 | 可免 |
| 身份證明文件 | 必須 | 必須 |
網上貸款申請流程
經網上申請私人貸款，手續非常簡單，借款人甚至毋須露面，可快至幾分鐘完成以下流程：
- 網上遞交申請
- 即時獲知結果、年利率等條款
- 申請人接納貸款
- 申請人提取貸款
如經傳統銀行以實體表格申請貸款，則要另外預約客戶經理見面，以及等候銀行的書面通知結果，審批需時可達7日或以上。借款人如無特別原因必須會見客戶經理，還是用網上貸款為佳 。
私人貸款主要分為哪些類別？
坊間私人貸款主要有分期貸款、循環貸款、結餘轉戶貸款、稅貸等。
- 私人分期貸款：最常見的私人貸款模式，借款人獲批貸款後，每月定期及定額地還款。
- 稅務貸款：為私人分期貸款的其中一種，常於每年10月至翌年4月推出，利率通常比一般私人貸款優惠。貸款用途名義上是交稅，但實際上沒有限制。
- 結餘轉戶貸款：用途是以較佳利率還清其他貸款，而非用作提供現金，但近年市面亦有可用作套現的結餘轉戶貸款。
- 循環貸款：申請人獲批貸款限額後，還款期及還款額視乎借款人實際提取的金額而定，原理與信用卡簽賬類似。
- 汽車貸款：用汽車作為抵押品，以取得貸款購買汽車，然後分期償還貸款。
- 業主貸款：專門為業主提供的無抵押貸款，借貸機構的前設是擁有物業的業主，收入通常較高，財務基礎亦相對較穩固，故不用物業作抵押亦願批出較大額的業主貸款。
信貸評級與貸款利率有甚麼關係？
環聯信貸評級分為A至J級，擁有良好信貸評級，在申請私人貸款時可望得到更佳的實際年利率及其他優惠；相反，信貸評級越低，借款人的貸款利息開支就會越高，甚至可能無法獲批貸款。
環聯數據顯示，截至2021年4月擁有A級信貸評級的借款人向銀行貸款的平均實際年利率為3%，I級信貸評級的平均實際年利率則為20%。如果信貸評級低至J級，基本上已極難為正規財務機構批出貸款。
假設向銀行借HK$100,000，還款24個月，信貸評級A級及I級的借款人，總利息支出差距超過6倍：
| 信貸評分 | 每月還款 (本金連利息) | 總還款額 | 總利息支出 | 實際年利率 |
| A | HK$4,296 | HK$103,112 | HK$3,111 | 3% |
| I | HK$5,010 | HK$120,249 | HK$20,249 | 20% |
財務公司貸款的實際利率則普遍比銀行高得多，信貸評分對實際年利率丁利息支出的影響更加明顯：
| 信貸評級 | 向財務公司借錢的實際年利率 |
| A級 | 18% |
| B級 | 21% |
| C級 | 24% |
| D級 | 30% |
| E級 | 31% |
| F級 | 32% |
| G級 | 35% |
| H級 | 39% |
| I級 | 43% |
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香港人借錢的主要方法
借錢的方法很多，香港人日常常用的主要有以下幾種：
| 借錢對象 | 優點 | 缺點 |
| 親朋戚友 | – 較快取得資金 – 毋須預備文件及經歷審批手續 – 通常只需支付極低利息，甚至免息 | – 能否成功借錢，視乎對方財政狀況、與供款人關係，沒有客觀標準 – 萬一借錢被拒，或出現遲還、拖數等糾紛，可損害與親友關係及聲譽 |
| 銀行及財務公司分行 | – 有專人講解貸款條件、實際年利率、優惠等事項，方便解答查詢 | – 事前要預備文件，如有遺漏要來回奔走 – 實體申請貸款，審批需時較長，而銀行的審批通常又比財務公司更慢 |
| 銀行及財務公司網上貸款 | – 毋須親身露面，免卻尷尬 – 申請手續網上完成，相對簡單 – 審批速度一般較快，如虛擬銀行可在數分鐘內完成審批至過數 – 虛擬銀行及部份財務機構，提供24 X 7服務，可隨時申請貸款 | – 如有查詢，一般只能經熱線或網上即時聊天查詢，未必能像面對面講解般詳盡 |
借錢前必須了解的基本概念
有抵押貸款 VS 無抵押貸款
雖然坊間多數私人貸款都屬無抵押貸款，但借款前最好對兩者的分別有基本認識。有抵押貸款是以抵押品作還款保證的借貸，抵押品可包括住宅物業、存款等。若借款人未能償還貸款，銀行或貸款機構可沒收抵押品，以作抵債。
至於無抵押貸款，顧名思義是不涉及任何抵押品，一般個人貸款、稅貸，以至信用卡簽賬，都屬這個類別。由於沒有抵押品，銀行或財務機構審批貸款時，將考慮借款人的信貸評分、還款能力等因素，而最終批出的利率，通常比有抵押貸款高。
總借貸成本
借貸成本是指借款人為取得貸款而支付的額外開支，利息通常是最主要借貸成本，此外借款人亦有可能被收取各式各類手續費。在私人貸款市場，最常用的利息計算方式是「實際年利率」（APR），指的是計算利息加上所有其他費用所得的最終利率。金管局認可機構均採用相同準則計算APR，因此APR是了解及比較借貸成本的實用數據。
APR按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄及還款期等因素而有所不同，並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。
按貸款機構要求備妥文件
申請私人貸款途徑方面，主要分為網上、熱線電話及親臨分行3種。近年有銀行及財務機構推出網上貸款批核服務，只須在網上或手機app填妥資料，並上載身份證明文件即可完成申請，屬市面上申請私人貸款的最簡單方法。
另外，大多數銀行及財務機構要求借款人提供住址證明及入息證明，在有需要時可能要求提供更多額外證明。借錢時，申請人向銀行遞交的文件及資料必須是真實無訛，否則可能牽涉行使虛假文書罪、欺詐等刑事罪行。
信貸評分與貸款利率
環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港目前最熱門的信貸報告機構。申請信用卡、私人貸款等服務時，金融機構均會查詢借款人的報告。信貸評分共分10級，以A級為最高，J級為最低。報告內的資料包括借款人信貸使用情況、還款紀錄、債務追討、破產、清盤訴訟、兩年內被銀行及財務機構查閱報告的紀錄等。
個人信貸報評級反映着借款人的理財能力及信譽，如曾逾期還款，這筆資料會保留在報告內5年、破產紀錄則會保存8年。不良信貸記錄及評分，將影響申請貸款時獲批的機會，以至年利率和其他優惠。因此，我們平日應養成準時還款的良好習慣。
還款期與利息開支
坊間私人貸款還款期由12至60個月不等，而按揭貸款則可長達30年。長的還款期意味着每月的還款額將減少，在相同財務條件下，借款人有機會批出更大額貸款。不過，還款期亦影響貸款利率以至實際支付的利息總額。
留意財務費用及雜費
借私人貸款時，常見的衍生費用包括申請手續費、提前還款費用、逾期還款手續費及罰息等，申請前須清楚了解收費及所有「隱藏成本」，免失預算。
更多私人貸款知識及常見問題
坊間有銀行推出年息低至2厘以下的私人貸款。
多間銀行及財務機構現時設有現金回贈、免息還款假期等私人貸款優惠。
實際年利率按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄、月薪及還款期等因素而有所不同，並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。
香港常見的提供貸款機構包括：
– 銀行：可分為傳統銀行及虛擬銀行兩大類，如𣾀豐、中銀香港、花旗、星展、ZA Bank、天星銀行等，均有提供私人貸款。經銀行借貸，利率一般比其他財務機構為佳。
– 財務公司：財務公司優勢是審批貸款較寬鬆，部份因信貸評分差而未能申請銀行貸款的人士，亦可能獲批財務公司貸款，惟財務公司的利息通常高過銀行。
傳統銀行一般需時約一星期審批貸款，近年有銀行及財務機構推出網上特快審批貸款渠道，可快至即日提取貸款。
除了實際年利率外，借款人要仔細考慮個人還款能力、手續費、每月還款逾、逾期罰款、還款方法等事項。
坊間私人貸款的還款期，一般由3個月至60個月不等，亦有貸款提供長達84個月還款期。由於還款期直接影響每月供款額，借款人決定還款期時，應確保每個月還款後，仍有能力應付日常開支。
銀行或財務機構一般要求申請人遞交身份證明文件、住址證明及入息證明，亦有機構免收部份文件，但貸款額可能較低。
銀行或財務機構會用逾期還款的借款人收取手續費，亦會留下不良信貸記錄，影響日後申請借貸息率、借貸額及獲批機會。
如要提前還款，銀行或財務機構可能徵收手續費，甚至要求支付原有利息，不一定能慳錢，決定提前還款前宜向貸款機構問清楚。
有抵押貸款以以抵押品作還款保證的借貸，如按揭貸款是以物業為抵押品。無抵押貸款顧名思義是不涉及任何抵押品，私人貸款、稅貸，以至信用卡簽賬，都屬這個類別，利率通常比有抵押貸款高。
市場上的私人分期貸款屬無抵押貸款，一般毋須抵押物品或擔保人即可申請。如果你申請的是設擔保人的貸款，當借款人未能償還債務時，餘下的未償還貸款由擔保人承擔。從財務機構角度，擔保人有助降低貸款風險，增加批核貸款機會，常見例子是如借按揭貸款時，擔保人就有助增加銀行批出的貸款額。
環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。申請信用卡、貸款、按揭，以至還款及拖欠紀錄，都會被記錄在資料庫。信貸評分分10級，以A級為最高，J級為最低，將影響獲批貸款的機會、年利率、貸款額等。因此，養成準時還款及找卡數的好習慣，對申請任何類別的貸款都無往而不利。
香港銀行私人貸款年利率及查詢熱線
| 銀行 | 產品名稱 | 最低實際年利率 | 查詢熱線 |
| Citibank花旗銀行 | Citi特快現金 | 1.78% | 29636477 |
| DBS 星展銀行 | DBS 定額私人貸款 | 5.91% | 22908111 |
| 滙豐銀行 | 滙豐分期「萬應錢」私人貸款 | 2.38% | 27488080 |
| 中銀香港 | 中銀分期「易達錢」 | 1.85% | 21083688 |
| 中國建設銀行 | 「好現金」私人分期貸款 | 1.85% | 31795501 |
| 渣打銀行 | 渣打分期貸款 | 1.85% | 34081628 |
| 富邦銀行 | 「合您意」私人貸款 | 2.88% | 28065050 |
| 信銀國際 | $mart Plus分期貸款 | 1.9% | 22876767 |
| 華僑銀行 | 私人貸款 | 2.16% | 22017800 |
| WeLab Bank | 私人分期貸款 | 1.68% | 38986988 |
| 交通銀行 | DreamCash 私人貸款 | 2.35% | 25312323 |
| 恒生銀行 | 「易得錢」私人分期貸款 | 2.33% | 29973882 |
| 天星銀行 | 私人分期貸款 | 1.58% | 37181818 |
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