為甚麼要理財？談起理財及投資，有人視為例行公事，有人認為是艱深學問，也有人對此嗤之以鼻，認為是銅臭之物。其實，生活在堅尼系數（Gini coefficient）全球名列前茅的香港，無論是崇尚搵錢至上的人，抑或熱愛發夢的理想主義者，我們或多或少曾為錢而煩惱，慨嘆起跑線不如「父幹」族、薪金永遠不夠用、買樓和供樓難過登天……
錢是很多香港人的煩惱之源，學習理財至少能幫助我們解決部分憂愁，一步步地築起通往自由之路。
了解理財第一課：個人資產淨值
個人理財所「理」的，是每個人的資產。因此，要了解理財，第一步應對個人資產淨值建立基本概念。
所謂資產淨值，是指個人持有的流動資產（如存款），加上非流動資產（如物業、車）及投資項目（如股票、債券、強積金），減去負債（如按揭、信用卡）所得的餘額。
個人資產種類繁多，而資產價值每日可升可跌，要掌握自己的資產價值並不容易。Planto備有資產分析功能，連結賬戶後，可馬上看到自己的資產淨值變化走勢。
下一步
不理財：個人資產被通脹蠶蝕
在理財路上，必定不可忽視通脹的影響。香港近年通脹率約2.5%，看似對當下財務不痛不癢，但假以時日卻可令人慘輸身家。假設有一個人月儲5,000元，30年後他將擁有180萬元，但到時180萬元的價值只相等於現時約125萬元，通脹讓人喪失30%資產。
由此可見，無論我們如何省吃儉用，單靠儲蓄實體現金，或是放在活期存款內賺取微薄利潤，資產還是會在通脹中流失。要抵抗通脹，唯一辦法就是透過投資增進資產。
下一步理財的目標，是促使個人資產增值，助你實現目標，並同時透過投資獲取被動收入，邁向財務自由——有充裕資金應付生活，工作不再只為賺錢，而是為了興趣——當你達至這種財務狀況時，就能盡情享受做自己喜歡做的事。
透過記賬及預算掌握現金流
現金流是個人理財中的關鍵概念之一，所指的是流入及流出的資金，簡而言之即是我們的收入與支出。理財的大方向，應是設法增加資金流入、減少流出。
在介紹如何投資致富前，先談怎樣從慳中求財。慳錢並不是說要挨飢抵餓過、過苦行生活。只要有系統地了解個人消費習慣，就能行之有效地運「剔除法」，減省不必要的支出，在不影響生活質素下增進儲蓄。譬如說，你不時因遲起床而要搭的士上班、花錢訂閱不常收看的串流影視服務，這些都是可避免的支出。
不少香港人擁有多張信用卡及銀行戶口，想有條理地梳理支出實不容易。使用Planto的自動記賬功能，不費吹呼之力，每月收支即分門別類地呈現，現金流一目了然。這有助我們細思及分辨日常消費中的「想要」和「需要」，做好每月財務預算，實踐你專屬的儲錢之道。
下一步信用卡：賺現金回贈 變相慳支出
市面上信用卡多不勝數，特色可包括豐富現金回贈、容易儲里數、八達通自動增值、免費入機場貴賓 等。按個人消費習慣，選取最適合自己的信用卡，有助在日常生活中減省支出。
下一步開始投資：證券行投資成本比銀行低
投資前先要開立證券戶口。香港多間銀行、證券行均有推出港股投資戶口，收費有平有貴，揀銀行還是證券行開始投資最着數？
假設股民每月用20,000元投資股票，並分5次進行交易，選用主流銀行，每月費用至少約525元；如選用上述提及的證券行，每月交易收費只需約100元，每月開支比用銀行投資少約425元。10年過後，可節省51,000元（425元 x 12月 x 10年）交易支出。
若投資者進取地把慳到的手續費用作投資，以每年回報率6%計算，由銀行轉用證券行投資的股民，足足可慳近7萬元交易支出。使用證券行投資明顯有助降低收費，但銀行的信譽、便利性等，也是留住客戶的誘因，股民須好好衡量，銀行的服務是否值得你支付較高昂的手續費。
用證券行買股票，佣金及行政費無疑比傳統銀行更便宜。
下一步開始投資：了解產品風險
投資是我們增值資產、對抗通脹、提升現金流，並改善生活素質的不二法門。理財新手可能對投資感到憂慮：「萬一蝕錢怎麼辦？」但正如剛才提到，不投資，現金勢必在通脹中損失價錢。我們不應因害怕失敗而抗拒投資，相反應好好控制風險，在能承受的風險下盡力提高投資回報。
常見的投資及儲蓄產品包括股票、貨幣基金、定期存款、債券、年金等，近年還新興用投資機械人，輔助分析及挑選股票或基金。別忘記香港打工仔每月供款的強積金（MPF）也是投資產品，當中可包涵不同風險的股票、基金和債券。與其對強積金放任不管，不如以此為開始摸索投資的起點。
無論投資哪些產品，必先了解其特性及風險。籠統而言，風險越高的產品，回報越高，反之亦然。例如富途證券的貨幣基金屬穩健產品，但回報率或只有約2%；股票市場波幅較大，但回報也較高。選擇股票ETF，則等同同時買入多隻股票，具分散投資作用。
下一步怎樣制定適合你的投資策略？
追逐金錢是數字遊戲，我們最終目標是要透過投資及資產增值實現人生目標，因此你須按個人目標，度身訂造投資策略。
例如你計劃在1年後買樓及結婚，理應以穩健為先，以免影響成家立室的大計；若是剛畢業的新鮮人，計劃10年內置業，則可考慮比前者進取一點。如果你的投資目標是希望增加每月現金流，或會考慮穩陣的收息股。
下一步好好管理強積金
香港打工仔每月須以薪金5%作強積金供款，僱主另為僱員供款5%。以一個25歲，月入2萬餘元的打工仔為例，隨着薪金增長，每月10%供款以年回報率4.8%計算，在65歲退休時強積金可為他帶來超過500萬元財富。對強積金愛理不理，將錯失資產增值機會。
強積金主要分為5種，風險及回報由至低為股票基金、混合資產基金、債券基金、保證基金及保守基金，可投資在不同國家、地區及類別的資產。打工仔宜按人生階段及退休目標作分散投資。如選擇目標日期基金（TDF）或預設投資策略（DIS），投資組合風險會隨個人年紀增長而降低。如希望增加強積金供款，可考慮用可扣稅自願性供款，獲取每年上限6萬元的扣稅額。
每次轉工後，如打工仔未對強積金賬戶作任何指示，原有供款戶口將自動變成「個人賬戶」繼續投資。打工仔可選擇持有多個強積金賬戶，以分散投資，或整合強積金戶口，以方便管理。
下一步買保險：給自己和家人設財務防線
提起人壽保險，很多職場新鮮人一頭霧水，或自忖年輕力壯，認為是不必要支出。其實，從個人理財及風險管理角度，保險可被視為一道防線，一旦投保人遇上疾病、意外甚至身故，不致馬上失去經濟支柱。
為避免因突發事故，影響儲蓄及長遠人生計劃，我們應在經濟能力許可及有需要情況下，考慮購買醫療、危疾、意外、家居、汽車及旅遊等保險產品。此外，香港政府為自願醫保（VHIS）計劃提供稅務優惠，為自己及多名家人購買可慳更多稅。
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