在日常的消費活動中，購買一些大金額的產品及服務時，很多人都會利用信用卡分期付款來應付，而市面上很多商戶也與信用卡合作，提供分期計劃，以吸引客戶先買產品享受，其後再慢慢攤分付款。但是你了解使用信用卡分期付款對於消費及理財有何利弊嗎？
甚麼是信用卡分期付款？
分期付款（Pay by Installments）可以讓買家先交付一小部分貨款，就可先享受到心頭好，在資金不充裕的情況下，可以緩衝消費者的資金壓力。在商戶購買產品或服務後，持卡人可選擇6至60個月的期數分期來攤還該筆賬項，現時各大發卡銀行都提供信用卡分期付款服務，手續費的高低，按消費者使用的信用卡而定。申請信用卡時，銀行會查閱TU信貸報告，使用分期付款計劃會佔用申請人信用額度，請謹慎使用。
如何使用信用卡分期付款？
- 在商戶購買產品及服務後，視乎商戶有沒有提供分期付款服務
- 如有，只要付款時選擇分期，並選擇令款期數便可。
- 如商戶沒有提供，也可以在信用卡付款後，月結單到期繳款日前的3至10個工作天，向發卡銀行申請分期付款，成功後便可分期還款。
申請分期付款可能需要額外的手續費及利息支出，要留心閲讀條款及細則。
使用信用卡分期付款的好處
- 周轉靈活︰不需要將產品金額全部付清，避免一次過繳付大筆資金，降低資金會面對的壓力，但又可先享受產品或服務。
- 方便簡易：現時很多商戶與信用卡公司都有合作推出分期付款計劃，消費者可以直接選擇，十分方便快捷。
信用卡分期付款的注意事項
- 易陷入過度消費陷阱：使用信用卡分期方式消費，使消費者可將原本一筆過的大額賬單分期付款，由於款項攤分，增加了消費者的每月負擔能力，容易製造假像，誘使他們高估自己的經濟能力，購買不必要的奢侈品，最後導致過度消費。
- 超過原本的額外支出：除非商戶提供免息分期計劃，不然消費者需向信用卡發卡機構申請分期付款，而當中會涉及手續費及利息，現時普遍會收取每月0.13%至2%的手續費及利息，而想提前還款是需要徵收手續費及行政費，所以使用分期付款雖然減少了一筆過過的付款金額，但是整體是付出了更多金錢。
- 不宜作為理財的常規手段：在面對短期內急需大量現金，例如新居入伙、進修學費或突發事件時，使用分期付款服務，可避免一時間造成的資金壓力，但是日常購物都常使用分期付款，容易讓做成多項消費分期重疊，每月的供款負擔也會十分吃力，一旦逾期還款，更會被服務商徵收財務費用，令你失去預算。
分期付款的另一選擇
現時市場上除了分期付款外，還多了一個「先買後付」的選頂，例如香港Zero Finance推出的X Pay服務，用戶下載X Wallet應用程式後開立戶口即可使用X Pay先買後付功能。X Pay容許用戶自由連結常用支付卡，進行身份認證後的用戶最高可享HK$5,000消費限額，彈性極高而且十分簡便。
X Pay的優點
使用X Pay購物除了可以像信用卡分期付款一樣只需先付賬單的一部分，餘下的金額分2期償還，而且手續簡單，開立戶口及使用服務均不會影響信貸評級。只要你能準時還款，就不會產生任何利息或手續費。👉立即下載X Wallet並開立戶口
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