近年很多香港人憂慮本地投資前景，紛紛探討移民及「走資」渠道。而無論香港市道是否欣欣向榮，開設離岸戶口，除可把資金轉移海外作避險外，在出國工幹、留學和旅遊時亦十分實用，同時符合分散投資的資產配置原則。今次我們為大家介紹香港人開設離岸戶口的幾個簡單方法，並從個人理財角度，講解開設離岸銀行儲蓄戶口及證券戶口的注意事項。
離岸戶口是甚麼？開戶有咩好處？
離岸戶口（Offshore Account），又稱海外戶口，是指個人或企業在其原居地或註冊地以外的司法管轄區（國家或地區）所開設的銀行戶口。對香港人而言，在美國、英國、澳洲、新加坡等境外國家銀行所開設的，即屬離岸戶口。相反，外國人會視香港銀行賬戶是離岸戶口。
設立離岸戶口的主要目的及好處包括：
- 保護資產： 部分離岸司法管轄區擁有嚴格的銀行保密法律，可防止第三方查詢及干涉，提高資產的私密與安全性。舉例說，如戶口持有人在原居地的銀戶賬戶被凍結，離岸戶口一般不受影響。
- 方便國際資金調配： 離岸戶口通常允許自由進行多種國際貨幣的交易和資金流轉，特別適合跨國企業或經常從事國際貿易的個人與機構。
- 稅務規劃： 部分國家及地區被視為避稅天堂，在稅制寬鬆、低稅率甚至零稅率的司法管轄區開設戶口，或可合法降低整體稅務負擔。
開離岸戶口前 考慮個人需要及利弊
開離岸戶口把資金轉移到海外，決不可是因為一時恐慌與衝動，你應深思改變資產部署可能帶來的利弊。
離岸戶口的資金安全性與風險
開離岸戶口（Offshore Account），意味着把資產託管在戶口所在地，受當地法律及金融制度管轄。倘若你因憂慮香港政治前景而想「走資」，必須同樣考慮離岸戶口所在地是否靠得住，或是否有其他風險。一些新興市場的銀行對外國人大開方便之門，但當地法律與金融制度又是否讓你安心？傳統上，香港人較信賴的離岸戶口地點包括瑞士、美國、英國、新加坡、澳洲等，未必一定是民主國度，但必然是政經相對穩定、資金進出方便的地方。
海外金融機構的可靠程度及資產保障制度亦十分重要。開戶前宜先了解金融機構的背景及規模，以及是否受像美國SIPC或香港存款保障計劃一類的制度保護，以免因海外銀行或證券行倒閉而招致損失。
部份國家的銀行存款保障：
| 國家 | 存款保障上限 |
| 🇬🇧英國 | 85,000英鎊 （約852,040港元） |
| 🇺🇸美國 | 250,000美元（約1,938,000港元） |
| 🇨🇦加拿大 | 100,000加元（約545,035港元） |
| 🇸🇬新加坡 | 100,000新加坡元（約580,848港元） |
| 🇦🇺澳洲 | 250,000澳元（約1,452,120港元） |
| 🇨🇭瑞士 | 100,000瑞士法郎（約879,542港元） |
| 🇵🇭菲律賓 | 500,000披索（67,360港元） |
轉移到海外的資產比例
除非你已決意移民，否則最妥當做法還是以港元為主要資產之一，畢竟土生土長的香港人，日常生活及消費都在香港，每日用的是港元，亦難料將來雨過天晴，你可能會在香港買樓、買車、結婚，需動用一大筆港元現金；如你在香港經營生意，更加時常需要港元流動資金。因此，在避險的同時，宜確保在本地保留充裕的港元流動資金，否則錢到用時難免費時失事。
一些海外金融機構如Monzo、Firstrade、Wise Borderless等設有全球通用的Debit Card（扣賬卡）或提款卡，客戶可在香港使用海外資產，但須留意匯率及手續費。把存款匯來匯去，很可能白蝕匯款費用，本末倒置。
匯率風險亦是不可忽略的一環。香港與美國實行聯繫匯率，把港元資產兌成美元固然風險較低，如把資金兌成英鎊、澳元等外幣，身家將隨匯率變動而上落，可能因此大賺一筆或損手，要有心理準備面對箇中風險。亦正因如此，我們最好選擇在社會、經濟及貨幣政策穩定的國家開設離岸戶口。
離岸戶口服務及優勢
海外儲蓄戶口、投資戶口、虛擬銀行等，各有不同特色與賣點，不難找到實用的理財工具。例如透過開立Firstrade、Interactive Brokers等證券戶口，可低成本及便捷地投資外地股票或基金市場；旅遊歐洲或英國時使用N26、Monzo等的戶口提款或扣賬卡消費，自然可比用香港戶口有更佳體驗；本地銀行如𣾀豐、星展、花旗等，亦有向開設離岸戶口的本地存戶提供免費匯款及其他優惠。
稅務考量與資訊透明度
全球金融資訊透明化趨勢下，開設離岸戶口並不代表可以規避當地的稅務責任。香港已與多個國家或地區簽署稅務共同匯報標準（CRS），香港人的海外資產亦可被通報回香港。因此，開離岸戶口前，必須先了解自己的稅務居民身份及相關申報義務，避免因資訊不對稱而引致法律風險及稅務罰則。
所以，申請離岸戶口，不要一心只諗「走資」，還要選擇對個人理財有利的離岸戶口，作出一舉多得的決定。
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毋須飛去外國——4招在港申請離岸銀行或證券戶口
申請海外銀行戶口，最直接當然是親身飛到外國申請，但為節省買機票及租酒店支出，我們主要為大家介紹香港人在香港境內申請離岸戶口的方法。
本地銀行海外戶口：離岸戶口資產門檻較高
香港多間銀行均提供開設離岸戶口服務，讓客戶在其海外分行開戶，但對最低存款金額普遍設較高門檻。客戶可能被問及開戶原因，實際要求亦因客戶狀況、各國法規而不同。
英國滙豐銀戶是香港人開離岸戶口的熱門選擇，只要在香港滙豐銀行持有HSBC ONE、卓越理財或滙豐尚玉賬戶，即合資格遙距申請英國滙豐銀行戶口。
開戶時，須遞交的文件主要包括：
- 身份證明文件或旅遊證件
- 地址證明
- 入息證明
- 因個人狀況或地區法律而須提供的文件
滙豐、星展、花旗及渣打銀行離岸戶口基本開戶要求：
| 銀行 | 開戶要求 | 可選的戶口所在地 |
| 𣾀豐 | 最低存款要求按客戶級別而定： 尚玉：780萬港元 卓越理財：100萬港元 𣿬豐One：無資產要求，但收800港元手續費 | 英國、美國、加拿大、新加坡、台灣、法國等 |
| 星展 | 持豐盛理財戶口，資產達100萬港元 | 新加坡 |
| 花旗 | 持Citigold戶口，資產達150萬港元 | 美國、新加坡、英國、加拿大等 |
| 渣打 | 持優先理財戶口，資產達100萬港元 | 新加坡及馬來西亞等 |
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外國證券戶口：實用資產配置工具
香港多間手機證券行均提供美股投資服務，美國類似的證券行有Firstrade（第一證券）、Charles Schwab（嘉信理財）、TD Ameritrade（德美利證券）及Interactive Broker（盈透證券）等，比本地戶口優勝之處是受SIPC保障，但留意部份證券行設不受SIPC保障的香港版賬戶。
話雖如此，但是香港版的Interactive Brokers只需HK$10,000便可開設賬戶，在賬戶內享有對匯外幣利率低的特點，兌換成外幣時，IB都會把資產存放在他們公司的海外戶口內，變相資金已屬離岸，而且也可享受低費率買賣全球各交易所的股票、期權、期貨、期權、外匯、債券和基金等投資產品，是接觸全球市場的好渠道。
此外，透過海外證券戶口存取資金，匯率及匯款費用將蠶蝕部份投資回報。透過美國證券行買美股，實際支出難免比用本地證券行（如SoFi HK、uSMART等）稍貴。
| 證券行 | 開戶資金 | 美股交易收費 | 保障 | Debit Card |
| Interactive Broker 盈透證券 👉按此了解港版戶口 | 10,000港元 | 月費10美元（賬戶資產多過10萬美元或該月佣金多於10美元可獲豁免） | 美版：SIPC 港版：投資者賠償基金 | 沒有 |
| Firstrade 第一證券 | 沒有要求 | 0佣金 | SIPC | 有，美國境外使用收3%手續費 |
| Charles Schwan嘉信理財 | 25,000美元 | 0佣金 | SIPC | 有，全球免手續費 |
| TD Ameritrade 德美利證券 | 沒有要求 | 6.95美元（美版豁免） | SIPC | 沒有 |
海外虛擬銀行：須持有效外國地址
香港的虛擬銀行面世不久，但在英國與歐洲，虛擬銀行已流行數年。與海外證券行一樣，香港用戶存取資金時須留意匯款手續費。如果存放在海外資金沒有特別用途，宜選擇提供較佳存款利率的賬戶，賺取少量利息。值得一提的是，英歐虛擬銀行的手機app介面設計，比大多數香港銀行的更精美及簡潔得多，熱愛金融科技者相信會十分喜歡。
市場上較著名的虛擬銀行包括Monzo、Monsee、Revolut、Starling及N26等。其中Monzo、Monsee等可用特區護照開戶，但部分虛擬銀行僅接受BNO、英國或歐美護照。虛擬銀行普遍要求客戶提供在英國或歐盟境內的地址或電話號碼，申請前記得預備。
| 虛擬銀行 | 國家 | 特色及注意事項 |
| Monzo | 英國 | – 存款利息較佳 – 提供Mastercard銀行卡 – 手機app設消費管理功能 – 只限使用英鎊 |
| Monsee | 英國 | – 提供Mastercard銀行卡 – 手機app設消費管理功能 – 支援英鎊及歐元 |
| Revolut | 英國 | – 國際匯率費用較低 – 提供Visa或Mastercard銀行卡 – 手機app設消費管理功能 – 支援英鎊、港元、美元、歐元等多種貨幣 |
| N26 | 德國 | – 存款利息較佳 – Mastercard銀行卡 – 只限使用歐元 |
海外實體銀行戶口
部分香港人為求穩陣，會選擇在接受香港人開戶國際銀行，開設離岸戶，以下是部分熱門之選。
- 巴克萊銀行（Barclays Bank）：成立已超過三個世紀，是英國歷史悠久的大型銀行之一，知名度極高。開設戶口需準備地址證明、護照副本及最近的銀行月結單，之後需將文件郵寄到銀行等待核實與批准。開戶初始存款金額須達到至少25,000英鎊（或同等外幣）。
- 華美銀行（East West Bank USA）：成立於1973年，最初主要為美國華裔提供銀行服務，目前已拓展至國際市場，在全球多個重要城市設有分支，並在香港設有代表處，客戶可直接使用香港的地址和電話開戶。須儲蓄賬戶若未達到每月平均存款2,500美元，則需每月繳交3美元的管理費。
- 澳洲國民銀行（National Australia Bank, NAB）：澳洲國民銀行開戶手續相對寬鬆，非澳洲公民亦可在香港申請，並且無最低存款及開戶費用要求。不過申請人需要提供計劃前往澳洲的抵達日期及居住地點，並在開戶後一年內抵達當地完成正式的身份核實。
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