免文件貸款是甚麼？冇工作入息證明可借錢嗎？任何人都可能遇到金錢上的煩惱，但對於收入不穩定或自僱的人士，或者無業的學生、家庭主婦等人士而言，因難以提供糧單，在申請私人貸款時不太輕易。
其實，現時不少銀行及財務機構都有提供「免文件貸款」或「免入息證明貸款」，讓借款人可免卻部分特定文件就可以成功申請，讓貸款手續更方便快捷。
以網上借貸平台WeLend為例，申於平台採用AI審批貸款，申請人毋須糧單/入息證明、住址證明即可申請HK$300,000或以下貸款。其他提供免入息證明貸款的平台，通常亦都只限小額貸款。至於CreFIT維信，則只要求客戶提交1個月月結單，不需提供任何入息證明，手續比一般私人貸款簡單不少。
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甚麼是免文件貸款/免入息證明貸款？
申請私人貸款，手續上借款人通常需要提交至少3樣特定文件作為審批依據，即入息證明、住址證明及身份證明文件，貸款機構會根據文件來審視借款人的還款能力，並查閱借款人的信貸評分，最後批出借出的貸款金額、實際年利率及其他條款。
所謂「免文件貸款」，並非真的不用任何文件就可申請，廣義而言在申請貸款時不用齊備3樣特定文件的其中一樣或兩樣，也可稱為「免文件」貸款。
最常見的情況是，自僱人士、學生或家庭主婦等難以提供入息證明，銀行及財務機構為他們提供「免入息證明貸款」，雖說可免卻部分文件，但身份證明文件還是必須的。
甚麼人適合申請人免入息證明貸款？
如果你擁有齊全的入息證明文件，一般而言銀行的常規私人貸款會是你的首選。不過，部分自僱人士例如建築工人、網紅（KOL）、補習老師、裝修師傅、Freelancer及Slashie等，就未必有正式的入息記錄，因而無法向傳統銀行借錢，免入式證明貸款可為他們省卻不少煩惱。
另外，市面上也有專為大專或大學生而設的貸款計劃，申請手續相對簡便，只要求身份證、學生證、學費單等，亦即可批出貸款。雖然稱不上是完全的免文件貸款，但勝在不要求入息證明，算是讓沒有工作的學生申請貸款開了方便之門。
銀行及財務機構的免文件貸款/免入息證明貸款
早期的免文件貸款或免入息證明貸款，多由財務公司提供，而在2018時香港金管局針對個人貸款業務的信用風險管理向銀行發出新指引，容許銀行劃出一個「新私人貸款組合（New Personal-Lending Portfolio）」，推出「免文件貸款」網上貸款服務，同時建議貸款額應少於一般傳統私人貸款。
銀行在審批免文件貸款時毋須硬性遵循傳統的個人貸款審批方法，如收集客戶入息證明，改以透過大數據和行為模式分析等來分客戶貸款的風險，評估他們的還款能力，作為審批的依據及貸款金額。
現時除了傳統銀行外，越來越多的虛擬銀行及財務機構加入私人貸款市場，科技的進步亦讓貸款申請可以進一步簡化，現時市場上最常見是「免入息證明」，免卻了糧單、稅單等的入息證明，只需有身份證及住址證明即可申請私人貸款，有些甚至連住址證明都可免去。
免文件貸款/免入息證明貸款特色
- 申請手續快捷簡單：一般而言，提供免文件貸款產品的銀行及財務機構，可在網上進行申請服務，而且可在網上提交證明文件，批核時間可快至半小時內。
- 貸款金額額較低︰因免卻了部分證明文件，故批核的貸款額上限在HK$10,000至HK$300,000不等，如想獲得更高的貸款額，通常需要提交齊全文件申請。
- 年利率或會更高︰因對文件要求較寬鬆，對貸款機構而言風險較高，所以利息會較申請一般私人貸款的為高，實際利息視乎申請人的信貸評分及過往還款紀錄等因素而定。
- 適合沒有固定收入人士︰普遍貸款機構免卻的是入息證明文件，對於一些收入不穩定、現金出糧或入息證明的人士申請，例如自僱人士或自由工作者去申請。
免入息證明貸款缺點和限制
- 較高實際年利率：由於貸款機構不查閱申請人入息證明，需要面臨較高風險，因此免入息證明貸款的實際年利率通常比需要遞交收入證明的貸款為高。
- 選擇較少：提供免入息證明貸款，多數是由財務公司提供，銀行通常只向使用該銀行出糧戶口的客戶提供此服務。
- 貸款金額較少：免入息證明貸款多屬小額貸款，貸款額有限較低，通常在HK$10,000至HK$300,000之間。
- 影響信用記錄：免文件貸款並不等同免信貸報告貸款（免TU貸款），貸款機構在審批申請時，仍可能會查閱申請人的信貸評分，如果你多次申請免入息證明貸款，可能對信貸記錄產生不良影響。
申請免文件貸款/免入息證明貸款的常見問題
通常不可以，雖說申請貸款不用遞交入息證明，但也需要借款有一定的還款能力，在填寫個人資料時需要填寫職業及每月收入，如填寫失業，或沒有收入，有機會提示你不符合資格，或在最後批核時不獲得通過。
以沒有入息證明的前提下，借款人的信貸報告會影響貸款利率，向不同貸款機構申請，所得出的利率也有有不同，所以宜貨比三家，比較實際年利率（APR）才作決定。
申請私人貸款前，須留意貸款機構是否會收取行政費、提前還款費用等。另外，如借款人逾時還款，被收取罰款，還要緊記政府呼籲：「借錢梗要還，咪畀錢中介」。
市面上部分免文件貸款
以下是市面上部分免文件貸款，但留意申請人須符合指定條件，實際情況或會因個別申請人而定，貸款機構仍有可能要求借款人遞交額外文件或補充資料。
另外，坊間個別銀行亦會為使用該行出糧戶口，以及信貸狀況良好的客戶提供免入息證明貸款。
| 貸款機構 | 貸款產品名稱 | 免文件審批待遇簡介 |
| WeLend | WeLend私人貸款 | 貸款額HK$300,000以下免入息證明及住址證明 |
| CreFIT維信 | 卡卡貸 / 現金貸 | 只需要提交身份證以及上傳最近1個月月結單，不需提供任何入息證明 |
| 安信PrimeCredit | 定額私人貸款 | 貸款額HK$100,000以下可免入息證明 |
| UA亞洲聯合財務 | UA 「NO SHOW」私人貸款 | 客戶須符合亞洲聯合財務有限公司「NO SHOW」私人貸款的相關信貸條件；否則，客戶或需親臨分行提供有關證明文件。 |
| 滙豐銀行 | 「萬應錢」私人貸款 | 以滙豐自動轉賬薪金一個月以上，可免交入息證明 |
| 恒生銀行 | 「易得錢」私人分期貸款 | 恒生出糧戶口客戶可免提交入息證明 |
| 中銀香港 | 中銀分期「易達錢」 | 中銀出糧戶口客戶可免提交入息證明 |
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