根據環聯2020年第二季信貸行業分析報告,香港平均每名消費者持有4.1張信用卡。信用卡成行成市,消費十分方便,如果一時控制不了物欲,很容易就過度消費,至月底才發現難以償還,已經恨錯難返。
卡數迫在眉睫,有人會選擇只償還最低還款額(min pay),但這其實只是把債務問題延後,但當中需要付出甚麼代價你又是否清楚?
最低還款額的吸引點
在收到信用卡的月結單時,單上顯示總結欠外,還有一欄「應付最低金額」或「最低還款額」,即我們常說的min pay。
不同信用卡的最低還款額計算方法不盡相同,市場上較普遍的min pay方程式,是總結欠的1%至1.5%,再加上一些財務費用。一般而言,當期結欠達數萬元,卡主只需還千多元min pay,今個月的結欠便算暫時過骨。以小額還款,延後整筆卡數,讓卡主每月掌握更多可自由支配的現金,驟聽十分着數,卻是把不少人推入債務深淵的陷阱。
只還最低還款額的3大影響
高昂的利息支出
如果在信用卡到期繳款日前只繳付了最低還款額,雖然不需支付逾期罰款,但月結單總結欠扣min pay後的餘額會在到期日後立即開始計算利息。而信用卡逾期欠款利息十分高昂,實際年利率(APR)可高達30%至40%。
假設持卡人總結欠HK$40,000元、該信用卡的實際年利率為35%,還款期間沒有新增簽賬、亦沒有年費及其他費用,而持卡人每月只付「最低還款額」,需要約26年才能完全清還欠款,最終還款金額為HK$151,414,利息佔了HK$111,414,總支出比本金足足多了3倍,那欠債的雪球可說是滾得相當大。
若持卡人無力一次過找卡數,而選擇分36期把欠款還清,那他每月本金連利息需還款HK$1,809,最終還款金額為HK$65,139,利息佔了HK$25,139,節省了大量金錢及時間。
如有需要分期還款,但不想硬食高息,可選用坊間銀行專為找卡數而設的結餘轉戶貸款計劃,貸款銀行會將資金直接存款借款人的信用卡戶口,還款對象由發卡銀行轉移至貸款銀行。結餘轉戶貸款的年利率比信用步低很多,慳息效果顯著。
以下比較3種不同還款方案:
只還min pay | 分36期清卡數 | 結餘轉戶貸款 | |
卡數 | HK$40,000 | HK$40,000 | HK$40,000 |
實際年利率 | 35% | 35% | 2.99% |
期數 | 312期 | 36期 | 72期 |
總還款額 | HK$151,414 | HK$65,139 | HK$ 43,693 |
利息支出 | HK$111,414 | HK$25,139 | HK$3,693 |
降低信貸評級
信用卡只還最低還款額除了帶來一大筆利息支出外,還會影響你的信貸評分,因你每月只還min pay會讓評分機構認為你過度消費,而無能力還款。
另外,如果你是因為欠下太多卡數,才去選擇還min pay,把信用額度使用超過50%,那亦會將你的信貸分數拉低,盡量把你的信用額使用率低過50%,那會是較好的信貸表現。
增加遲還卡數機會
選擇還最低還款額即是需要很長時間才能把卡數還清,如同時有數張信用卡要清還,那就容易忘記及搞混還款,增加了忘記清還卡數的機會,如不幸導致逾期還款,那就需要額外被收取逾期費用,同時對信貸評分的影響更大。
信貸評分會影響銀行是否批核你的物業按揭貸款,另外銀行在審批按揭貸款時會將申請人過往3至6個月的平均卡數還款視為經常開支,削弱了申請人的還款能力,所以盡早還清卡數會比較好。
總結
雖然還最低還款額可以暫緩一大筆卡數的解決時間,但是根本問題需要非常長的時間解決,容易造成心理壓力,同時增加龐大的利息負擔,所以在財政未惡化前,應想辦法把卡數盡早還清,例如借助銀行機構的私人貸款產品,包括月結單分期、結餘轉戶等,都可以幫助你以較低利息清還卡數,讓你擺脫長期欠卡數的惡夢。
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