Planto logo
  • 手機App與理財資訊
    Nav item
      手機App與理財資訊
      商業解決方案
      企業服務
  • Planto logo
    EN
     | 
    Sidebar hamburger menu
    Image

    私人貸款還款期〡拆解借錢還款期長短 對利息與每月支出影響

    最後更新: 2023年 3月 31日•  閱讀時間:3分鐘
    文章目錄文章目錄
    • 私人貸款還款期 以6至60個月為主

    • 借錢還款期長短 對每月還款額及利息支出有何影響?

    • 選擇長或短還款期的考慮因素

    • 2025財務機構貸款年利率及優惠比較

    借私人貸款時,應該選用幾長的還款期?每一位借款人,都希望在承受最低還款壓力為前提下,借到所需要的貸款金額。除了物色低息貸款產品外,另一簡單做法是選用還款期最長的私人貸款,以減少每月還款支出。

    然而,長還款期卻是「雙面刃」,使借款人長線實際利息支出有所增加。我們在借錢時,應該考慮哪些因素,以決定選用短期貸款還是長期貸款?

    私人貸款還款期 以6至60個月為主

    香港市面上的私人貸款產品,可選的還款期大多數為6至60個月。部份產品還款期較短,例如常於每年10月至翌年推出的稅季貸款,還款期往往只有12至24個月,屬較短期私人貸款。

    部份專門用於清還卡數的結餘轉戶貸款設較長還款期,如天星銀行「貸款一筆清」最長可攤分為72期。此外,銀行有時亦會向特定客戶提供較長期的私人貸款,例如市場上曾有業主貸款或公務員貸款,還款期可超過72個月,但算是較少眾產品。普羅大眾最常接觸到的私人貸款,還款期是以6至60個月為主。

    部份私人貸款產品還款期比較

    貸款產品最長還款期
    眾安銀行 稅季貸款24個月
    天星銀行 私人貸款60個月
    天星銀行「貸款一筆清」72個月
    中銀分期「易達錢」60個月
    滙豐「萬應錢」60個月
    恒生「易得錢」60個月
    花旗「Citi特快現金」60個月
    AEON 「貸靈活」60個月
    貸款產品資料僅供參考,以有關機構的最新公佈為準。

    借錢還款期長短 對每月還款額及利息支出有何影響?

    私人貸款還款期的長短,對借款人每月的還款額,以至整個還款期內所需繳付的利息支出,都有極重要影響。在以下例子中,假設借款人以3%實際年利率(APR)借了15萬元,選用不同的還款期,對理財預算可造成截然不同的影響。

    貸款額實際年利率還款期每月還款額全期總利息
    $15萬3%6個月$25,216$1,297
    $15萬3%12個月$12,701$2,415
    $15萬3%18個月$8,530$3,539
    $15萬3%24個月$6,445$4,668
    $15萬3%36個月$4,360$6,942
    $15萬3%48個月$3,317$9,238
    $15萬3%60個月$2,693$11,556
    計算結果只供參考,貸款機構或設不同計算方式或收費標準。

    在上面的例子中,借款人如選用6個月的短期貸款,每月要償還約2.5萬元,延長還款期可為他減輕還款壓力,以最長的60個月還款期為例,每月還款額只是最短還款期的約1/10。不過,還款期對總利息支出的影響也顯然易見,使用6個月和60個月還款期,借款人所要支付的實體利息差距近10倍。

    選擇長或短還款期的考慮因素

    從上面的計算結果可見,在貸款額、利率條件不變下,私人貸款還款期越長,每月還款金額越低,而全期的總利息支出就會越低,反之亦然。那麼,我們應該考慮哪些因素,以決定自己應使用較長或較短的私人貸款還款方案?

    個人還款能力及理財預算

    考慮還款年期時,首要考慮因素是個人還款能力。借款人應先將自己每月收入,扣除衣、食、住、行等經常性開支,以計算自己每月有多少資金可用作償還私人貸款,避免陷入入不敷支的窘境。制定個人理財預算後,就可按個人計劃,選擇或長或短的還款期。

    貸款年利率優惠

    長期及短期的私人貸款,兩者本身沒有優劣之分,但貸款機構在特定時期,可能推出專為長期或短期貸款而設的優惠。例如稅貸 屬短期貸款,年利率很多時可低於2%,惟還款期一般不多於24個月,可謂是有利有弊。由於利息極佳,如還款能力許可,借稅貸的確比不少較長期的私人貸款更抵。借款人應貨比三家,按個人需要作出最佳選擇。

    通脹及資產增值

    貸款有時被視為抗通脹及資產增值工具,理論上,只要通脹率是高於貸款年利率,債務將隨時日貶值,如認為情況持續,可考慮借較長還款期的貸款。相反,若經濟步入通縮,不變的還款額有將來可對借款人造成更大負擔,這樣的話短還款期反而有利。

    此外,私人貸款有時比孖展更低息,兼無斬倉風險,故有人會為投資而借短還款期的私人貸款。但如能借到極低息的私人貸款,並透過穩健的債券或收息產品獲利,選擇較長還款期的私人貸款亦無不可。

    借錢投資前,你要撫心自問,是否有握投資利潤可高過利息支出、箇中風險有多少、萬一投資失利有何對策、會否止蝕以及在甚麼時機止蝕。投資者必須衡量風險後及自己可承受虧損範圍,才按實際需要,選擇還款期及年利率合適的私人貸款,一步一步實現個人資產管理目標。

    提前還款手續費

    市面上的銀行或財務公司,一般都設有提前還款手續費或罰息,以補償貸款機構減少利息收入。提前還清私人貸款,並不一定能夠慳息,要視乎未償還貸款額、尚餘還款期數、提前還款手續費等因素而定。

    因此,我們在借錢前,就應預先做好計劃,才決定還款年期,如你根本不需要年期過長的貸款,就不要為減少每月供款而選擇長還款期,以免要支付不必要的手續費。

    將來的貸款需要

    每次借錢及申請信用卡,都會在TU信貸報告中留下記錄,而現有貸款以至相關的還款記錄、已使用的信貸額比率等,都會影響你日後申請其他貸款。借錢前,你應為自己的理財預算作較長遠規劃,避免未償還私人貸款,打亂你日後的理財部署

    舉例說,你借了一筆還款期長達5年的私人貸款,到了第3年,你希望買樓結婚,申請按揭時,銀行發現你尚有未還清的私人貸款,考慮到你的還款能力會受現有貸款影響,銀行可能會降低向你批出的按揭貸款額,或要求你先還清私人貸款,才批足你所需要的按揭。如果,你在不久將來計劃置業,就應避免借長還款期貸款。

    2025財務機構貸款年利率及優惠比較

    銀行私人貸款
    財務公司貸款
    清還卡數/貸款
    信用卡賬單分期計劃
    logo
    WeLend稅季低息貸款
    最低實際年利率
    1.88%¹
    手續費
    HK$0
    迎新優惠:可享高達HK$23,000^²獎賞 1) WeLend全新升級優惠:2025年01月15日或之前申請私人貸款,及成功提取貸款額享高達現金回贈$18,000^² 2) Planto獨家獎賞高達HK$5,000超市現金券/Apple Gift Card (要換取Planto獨家回贈,須按此填寫獎賞換領表格。)
    賣點
    • 30萬以下貸款額,毋須入息證明、住址證明即可申請*
    • A.I. 全自動貸款,簡化貸款過程,申請、批核過戶,全程網上處理,申請$0 手續費
    • 還款期:最短3個月至最長84個月
    • 貸款額:高達HK$1,500,000 或月薪21倍
    • [WeLend 及 Planto 獨家獎賞] *
    • 由2024年9月1日起,凡於推廣期內經指定網上途徑遞交私人貸款申請,還款期達24期或以上,及成功提取貸款享高達$23,000獎賞:
    • 貸款額達HK$50,001-$120,000, $500 Planto獨家獎賞 貸款額達HK$120,001-$200,000,可獲高達HK$2,800 WeLend現金獎及$700 Planto獨家獎賞 貸款額達HK$200,001-$300,000,可獲高達HK$6,000 WeLend現金獎及$1,000 Planto獨家獎賞 貸款額達HK$300,001-$500,000,可獲高達HK$10,000 WeLend現金獎及$2,000 Planto獨家獎賞 貸款額達HK$500,001-$600,000,可獲高達HK$14,000 WeLend現金獎及$3,000 Planto獨家獎賞 貸款額達HK$600,001-$800,000,可獲高達HK$16,000 WeLend現金獎及$4,000 Planto獨家獎賞 貸款額達HK$800,001或以上,可獲高達HK$18,000 WeLend現金獎及$5,000 Planto獨家獎賞
    • WeScore財務評測按你每月理財變化提供建議^³,改善WeScore分數,提升財務健康
    隱藏
    備註
    logo
    邦民私人貸款
    最低實際年利率
    1.12%
    手續費
    HK$0
    迎新優惠:合資格全新客戶即2025年01月01起至2025年03月31期間首次提取貸款,可獲獎現金高達HK$15,000▲,以及Planto額外獨家獎賞HK$2,000,即最高可賺高達HK$17,000迎新獎賞! (要換領Planto獨家回贈,須按此填寫獎賞換領表格。)
    賣點
    • 網上即時批核⦿,全程無需現身*,獲批後可經轉數快(FPS)瞬間過數^
    • 免入息證明#,只需提供身份證及手提電話資料即可申請
    • 實際年利率可低至1.12%,手續費全免
    • 3至84個月彈性還款期,提前還款免罰息
    • 首次成功申請後,可循環運用獲批的信用額度
    • 接受兼職、自由工作者(freelancer)、短期合約工申請◆
    隱藏
    備註
    logo
    CreFIT現金貸
    最低實際年利率
    1.98%¹
    手續費
    HK$0
    推介:CreFIT維信最新推出CreFIT現金貸,貸款額高達$500,000。報價時不查閱借款人信貸報告,等你確認貸款及授權後先至會check TU報告,有效降低對信貸評分影響。CreFIT維信仲承諾60秒內完成貸款批核^,一旦超時即送你高達HK$1,000免息券*!
    賣點
    • 無痕式報價: 初步審批貸款時,申請CreFIT現金貸時,無須入息文件,報價不會查閱信貸報告#,因此借款人的信貸評級不受影響
    • 大額貸款:最高可借HK$500,000
    • 貸款審批保證:申請無須入息文件,保證60秒內完成批核^,超時即送高達HK$1,000免息券*
    • 靈活還款:可自選6、12、18、24、30、36、42或48個月還款期
    隱藏
    備註
    logo
    X現金A.I.貸款
    最低實際年利率
    1.15%
    手續費
    HK$0
    獨家優惠:由即日起至2025年02月28日,新客戶申請X現金A.I.貸款時輸入優惠碼「PT2500」,成功貸款HK$20,000或以上並符合簡單條件,可享高達$2,500獎賞: 1)可享HK$1,700現金回贈優惠#以及$300 X Pay電子現金券 2)Planto獨家送$500 HKTV Mall超市禮券 👉 Planto獨家獎賞表格 👈 (必須填寫完畢才可獲得獎賞)
    賣點
    • 極速自動貸款:最快5秒完成審批,全程不經人手,確認後即時FPS過數
    • 免入息證明: 僅需香港身份證進行身份驗證,不需入息證明
    • 靈活還款:自選還款期可短至1日,最長達48個月,提前還款不會罰息
    • 循環貸款:貸款額低至HK$1,000^,日息計算,每日利息低至HK$0.22
    • 免露面:所有貸款程序經手機進行,全程無需露面
    • 24/7服務:全天候提供貸款服務,隨時幫你周轉
    • 無隱藏收費:沒有任何隱藏費用,一切清晰透明
    隱藏
    備註
    logo
    免TU特快私人貸款
    最低實際年利率
    4.2%
    手續費
    HK$0
    迎新優惠:使用Planto獨家優惠碼【Planto100】:由即日起至01月31日,使用Planto優惠碼【Planto100】,成功申請及提取Grantit貸款可享HK$100獎賞回贈。
    賣點
    • 特快貸款申請,過程不影響TU信貸評級
    • 新客戶貸款申請額由HK$2,000-$80,000, 現有特選客戶最高貸款額為$120,000
    • 全程App內完成,真正全Online,辦公時間內齊文件可30分鐘內批核
    • 方便快捷,批核至過數平均28分鐘完成
    • 申請零手續費,提早清還亦無手續費 (只會收取由申請提早還款日起計14日的利息。)
    • 借定唔借?還得到先好借
    隱藏
    備註
    logo
    K Cash 私人貸款
    最低實際年利率
    10%
    手續費
    HK$0
    迎新優惠:K Cash AI網上私人貸款快至5分鐘批核,大額私人貸款額高達100萬,集簡單、易批、大額、極速於一身。不論急需現金作短期週轉,還是正想計劃結婚、升學、買車等中長線財務計劃,K Cash都能滿足你的貸款需要。
    賣點
    • 運用AI大數據快至5分鐘極速批核貸款
    • 貸款額高達HK$100萬,無需任何抵押
    • 7x24全天候提供貸款服務
    • 無隱藏收費
    • 自選6至60個月靈活還款期
    • 接受任何信貸評級申請
    隱藏
    備註
    logo
    K Cash業主貸款
    最低實際年利率
    10%
    手續費
    HK$0
    迎新優惠:K Cash業主貸款免樓契無抵押極速套現。只要你持有私人樓、自置公屋或居屋,毋須抵押樓契就可以取得大額私人貸款,極快輕鬆套現。享高達200萬貸款額,可快至15分鐘完成批核,還款期長達120個月。
    賣點
    • 貸款額高達HK$200萬,無需抵押樓契
    • 私樓、自置居屋或公屋業主都可申請
    • 聯名物業業主可單名申請
    • 運用AI大數據快至15分鐘極速批核貸款
    • 7x24全天候提供貸款服務
    • 無隱藏收費,不用律師費
    • 長達120個月靈活還款期
    • 接受任何信貸評級的業主申請
    隱藏
    備註


    #私人貸款還款期
    Share:
    Share via FacebookShare via TwitterShare via WhatsAppShare via LinkedInShare via URL
    Share via FacebookShare via TwitterShare via WhatsAppShare via LinkedInShare via URL
    Planto half screen app
    追蹤開支、計劃目標,一切簡單無比簡簡單單地理財
    App Store BadgePlay Store Badge
    追蹤我們,接收更多實用資訊!
    文章目錄文章目錄
    • 私人貸款還款期 以6至60個月為主

    • 借錢還款期長短 對每月還款額及利息支出有何影響?

    • 選擇長或短還款期的考慮因素

    • 2025財務機構貸款年利率及優惠比較
    Close

    免費訂閱Planto電子報

    緊貼理財知識+最新優惠

    Planto理財App免費試用

    全港下載量超過200,000

    Apple StoreGoogle Play
    MobileMobile
    Planto white logo
    香港灣仔駱克道3號22樓
    Planto Limited © 2025