多數人獨立理財的起點，是從完成學業，展開第一份全職工作開始。此後數十年，人生將邁向多個重要里程碑，我們的生活需要漸漸起變化，對金錢的需求亦然。
為實現理財生活，在理財及投資路上，我們應審視自己在不同階段所需，按結婚、置業、供養子女以至退休等目標，制定準確而有效的策略。
職場生涯初段：鞏固財務根基
初入職場頭幾年，雖然薪金一般不會很高，但負擔通常也較輕，而正因為薪金基數低，對加薪幅度應有較高期望。與此同時你亦應學習善用薪金收入作投資。在這個階段應注重幾件事：
1. 選擇可長遠發展的事業
職場新鮮人常常遇上魚與熊掌的兩難狀況：我應該找一份高薪厚職，還是自己感興趣的工作？找到有「錢途」的工作，固然增加財務安全感，但選擇興趣的你，未必一定要挨麵包，亦可透過在公餘時間找freelance工作，或適當地透過轉工爭取加薪，解決理財需要。
比起找一份好工作，這個階段你更應確立可長遠發展的事業，因為工作職位隨時可改變，但職場技能、人脈和經驗卻永遠是人生一部分。
2.儲蓄應急資金
你的銀行戶口應擁有足夠支付至少6個月生活所需的現金，以備一旦失業或因突然狀況而暫停工作時，也不致於手停口停。
3.按風險偏好適當地投資
為避免儲蓄在通脹中眨值，我們應適當地投資。職場新手本金不多、缺乏經驗，對回報不要期望太高，但就算是投資定期存款、貨幣基金等「保本」產品，也能助你學習及累積經驗。
從長線投資角度而言，越年輕的投資者，越有條件進行較較高風險及波動性較大的投資，因為只要能持之以恆地投資，就算一時虧損，也有時間收復失地。
不過，每個人都有自己的風險偏好，不必盲從主流意見，最重要是找到讓自己安心的投資模式，開始透過被動收入增進財富。
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職場成熟期：滿足人生目標
工作數年後以至退休前約10年，是職場生涯的黃金時期，這時你應已建立一套完整的理財系統，並逐一實現人生目標，這個階段的理財重點包括：
1.建立風險均衡的投資組合
在這個階段，你的事業穩步上揚，也開始有家庭負擔，投資回報成為理財策劃的重要部分。為免因經濟周期變化、投資決策失利而影響生活，你應採取分散投資策略，把資產分散到股票、債券、黃金等產品，並涵蓋不同行業和市場。
如果你未能分配太多時間來投資，不妨留意收息股、ETF、機械人投資顧問等毋須頻繁操作的產品。
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2.解決住屋需要
香港樓價極奇昂貴，Demographia的研究報告指，2019年本地樓價中位數為704萬元，是年入息中位數的20.8倍。假設一對情侶或夫婦每人月儲1萬元，5年後可得資金120萬元，大抵還是能勉強透過高成數按揭買入上車盤並支付相關稅項、雜費、裝修費等。
如選擇租樓，支出亦不便宜，中原地產研究部指，2020年1月香港私人住宅實用面積平均租金是35.5元，換言之租住一個300至400呎的小蝸居，每月索價萬多元。
買樓的好處是退休後能有個安身之所，必要時亦可用物業套現流動資金；租樓能節省一大筆首期，但無法享受物業資產增值，長期住屋開支變化較大。無論選擇買樓還是租樓，在這個階段你應確保擁有充裕的現金流，並有紀律地投資和儲錢，以應付供樓或租金支出。
3.審慎負責地決策理財
由買樓、結婚等開支龐大的重要決定，以至買車、買保險、買股票，甚至是去旅行、換手機，申請信用卡等小事，做每一個理財決定前都必須深思熟慮，確保你已掌握充足的資訊，以免因錯誤決定招致不必要的損失。
4.擁有足夠的保險保障
年輕人常自忖身壯力健，認為保險費是不必要的支出。但當你人到中年，擁有家庭和事業，就很難如此灑脫。保險是理財的重要防線，一旦遇上意外、疾病甚至身故，自己或家人亦不致馬上失去經濟支柱。因此，你應審視自己和家人需要，考慮購買各式各類的危疾、醫療、意外或家居保險。
職場後期：為輕鬆的退休生活作準備
在臨近退休階段，你可能已累積一筆可觀的資產，但不可掉以輕心，因為你的工作薪金在這時候已較難更上一層樓，但同時子女可能尚未畢業、樓亦未必供滿，這時你的理財態度應着重防守和確保現金流充裕。
1.建立退休資產配置
儘管香港上班族每月進行強積金供款，但講到退休，單靠強積金很可能不敷應用。因此，你須預算退休後每月要有多少資金，才能過理想的退休生活。除了現金儲備外，租金收入、高息藍籌股等，也能為退休人士帶來穩定的現金流。
2.預備退休後的居所
退休後，你或不再需要居住在市區核心地段，子女長大後或會遷出你的居所，這時你可考慮搬遷至較偏遠或面積較小的物業，以減省支出。對擁有自置物業的退休人士而言，大屋搬細屋相信能為你大賺一筆。
3.持續地審慎理財
退休後，賺錢能力不復當年，理財更應量力而為，避免亂花錢，也小心各式各類的騙案，安穩地守住及享用努力半生所賺的資產。
