多數人獨立理財的起點，是從完成學業，展開第一份全職工作開始。此後數十年，人生將邁向多個重要里程碑，我們的生活需要漸漸起變化，對金錢的需求亦然。
為實現理財生活，在理財及投資路上，我們應審視自己在不同階段所需，按結婚、置業、供養子女以至退休等目標，制定準確而有效的策略。
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職場生涯初段：鞏固財務根基
初入職場頭幾年，雖然薪金一般不會很高，但負擔通常也較輕，而正因為薪金基數低，對加薪幅度應有較高期望。與此同時你亦應學習善用薪金收入作投資。在這個階段應注重幾件事：
1. 選擇可長遠發展的事業
職場新鮮人常常遇上魚與熊掌的兩難狀況：我應該找一份高薪厚職，還是自己感興趣的工作？找到有「錢途」的工作，固然增加財務安全感，但選擇興趣的你，未必一定要挨麵包，亦可透過在公餘時間找freelance工作，或適當地透過轉工爭取加薪，解決理財需要。
比起找一份好工作，這個階段你更應確立可長遠發展的事業，因為工作職位隨時可改變，但職場技能、人脈和經驗卻永遠是人生一部分。
2.儲蓄應急資金
你的銀行戶口應擁有足夠支付至少6個月生活所需的現金，以備一旦失業或因突然狀況而暫停工作時，也不致於手停口停。
3.按風險偏好適當地投資
為避免儲蓄在通脹中眨值，我們應適當地投資。職場新手本金不多、缺乏經驗，對回報不要期望太高，但就算是投資定期存款、貨幣基金等「保本」產品，也能助你學習及累積經驗。
從長線投資角度而言，越年輕的投資者，越有條件進行較較高風險及波動性較大的投資，因為只要能持之以恆地投資，就算一時虧損，也有時間收復失地。
不過，每個人都有自己的風險偏好，不必盲從主流意見，最重要是找到讓自己安心的投資模式，開始透過被動收入增進財富。
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投資涉及風險，基金價格可升亦可跌 ，投資者應仔細閱讀基金信息及相關文件（包括其風險因素）。如有類似前瞻性陳述之內容，此等內容或陳述不得視為對任何將來表現之保證
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3. 證券交易獎賞
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開戶後60日內完成20筆美股（碎股除外）買入交易*：纍計激活總價值HK$1,200交易現金券
4. Crypto交易獎賞
於活動期間開戶後60日內完成5筆Crypto買入交易： 激活總價值HK$500 Crypto交易現金券
注意：
1. Crypto交易現金券僅適用於比特幣和以太幣
2.【60日】是指開戶當日為第一日，後續為完整的60日，即總維持時間以60日 * 24H 計算。
3.每日累計淨入金 =（由開戶日起）累計入金金額-（由開戶日起）累計出金金額，不計算因正常交易而引起的資產增减值部分。
4.【美股（碎股除外）買入交易】該買入交易需滿足單筆金額大於等於100美元，且僅限於買入美股正股（碎股除外）。
5. 開戶入金獎賞及新客交易獎賞的交易現金券僅適用於美股及美股期權交易。
* 受 條款及細則約束- 港股交易佣金HK$0 美股交易佣金US$0*
- 用戶可投資港股、美股、美股碎股、ETF、期權，港股窩輪及牛熊証，亦支援孖展交易及港股IPO認購、虛擬貸幣 孖展買賣: 年利率可低至2.88%（適合進階投資者）
- 牌照: 香港交易所參與者及獲證監會發牌（1, 2, 4, 5類）
- *受條款及細則約束
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8) 淨入金或轉倉HK$500,000、留存90日並完成 90 次股票交易：蘋果平板電腦 Air
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受 條款及細則 約束- - 交易費: 美股交易每股佣金0.03%（最低收費US$0.99），平台費HK$0.005（最低收費US$1）（推廣期內開戶免佣）
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職場成熟期：滿足人生目標
工作數年後以至退休前約10年，是職場生涯的黃金時期，這時你應已建立一套完整的理財系統，並逐一實現人生目標，這個階段的理財重點包括：
1.建立風險均衡的投資組合
在這個階段，你的事業穩步上揚，也開始有家庭負擔，投資回報成為理財策劃的重要部分。為免因經濟周期變化、投資決策失利而影響生活，你應採取分散投資策略，把資產分散到股票、債券、黃金等產品，並涵蓋不同行業和市場。
如果你未能分配太多時間來投資，不妨留意收息股、ETF、機械人投資顧問等毋須頻繁操作的產品。
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2.解決住屋需要
香港樓價極奇昂貴，Demographia的研究報告指，2019年本地樓價中位數為704萬元，是年入息中位數的20.8倍。假設一對情侶或夫婦每人月儲1萬元，5年後可得資金120萬元，大抵還是能勉強透過高成數按揭買入上車盤並支付相關稅項、雜費、裝修費等。
如選擇租樓，支出亦不便宜，中原地產研究部指，2020年1月香港私人住宅實用面積平均租金是35.5元，換言之租住一個300至400呎的小蝸居，每月索價萬多元。
買樓的好處是退休後能有個安身之所，必要時亦可用物業套現流動資金；租樓能節省一大筆首期，但無法享受物業資產增值，長期住屋開支變化較大。無論選擇買樓還是租樓，在這個階段你應確保擁有充裕的現金流，並有紀律地投資和儲錢，以應付供樓或租金支出。
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3.審慎負責地決策理財
由買樓、結婚等開支龐大的重要決定，以至買車、買保險、買股票，甚至是去旅行、換手機，申請信用卡等小事，做每一個理財決定前都必須深思熟慮，確保你已掌握充足的資訊，以免因錯誤決定招致不必要的損失。
4.擁有足夠的保險保障
年輕人常自忖身壯力健，認為保險費是不必要的支出。但當你人到中年，擁有家庭和事業，就很難如此灑脫。保險是理財的重要防線，一旦遇上意外、疾病甚至身故，自己或家人亦不致馬上失去經濟支柱。因此，你應審視自己和家人需要，考慮購買各式各類的危疾、醫療、意外或家居保險。
職場後期：為輕鬆的退休生活作準備
在臨近退休階段，你可能已累積一筆可觀的資產，但不可掉以輕心，因為你的工作薪金在這時候已較難更上一層樓，但同時子女可能尚未畢業、樓亦未必供滿，這時你的理財態度應着重防守和確保現金流充裕。
1.建立退休資產配置
儘管香港上班族每月進行強積金供款，但講到退休，單靠強積金很可能不敷應用。因此，你須預算退休後每月要有多少資金，才能過理想的退休生活。除了現金儲備外，租金收入、高息藍籌股等，也能為退休人士帶來穩定的現金流。
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2.預備退休後的居所
退休後，你或不再需要居住在市區核心地段，子女長大後或會遷出你的居所，這時你可考慮搬遷至較偏遠或面積較小的物業，以減省支出。對擁有自置物業的退休人士而言，大屋搬細屋相信能為你大賺一筆。
3.持續地審慎理財
退休後，賺錢能力不復當年，理財更應量力而為，避免亂花錢，也小心各式各類的騙案，安穩地守住及享用努力半生所賺的資產。
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