想借50萬、80萬、100萬，甚至200萬的大額資金，用作周轉或清卡數？不少人會選用銀行的私人貸款（P Loan），取其息口低、信譽良好，而且申請貸款手續簡便。
一般來說，申請貸款金額越大，銀行審批越謹慎，未必如小額私人貸款般容易獲批。本文解說借大額私人貸款或清卡數貸款的注意事項，助你了解如何取得最佳貸款條款。
立即比較銀行的大額私人貸款：
2024年12月銀行私人貸款/稅貸年利率及優惠比較
大額貸款 VS 小額貸款分別
貸款市場沒有對大額及小額貸款劃下明確定義，但透過比較貸款產品特性及審批程序，我們不難留意到銀行及財務公司看待大額貸款與小額貸款的分別。
大額貸款的年利率及優惠
年利率方面，銀行的大額私人貸款年利率普遍較優惠，只要符合貸款額及指定條件，年利率可低至2%或以下。當然，想獲批年息低至2%的無抵押貸款，借款人本身財務狀況、入息水平，以至信貸記都要十分良好。
以不高亦不低的實際年利率（APR）5%、還款期36個月計算，借50萬至200萬大額貸款的每月還款額及利息支出如下：
| 大額貸款 | 每月還款額 HK$ | 總利息支出 HK$ |
| 借50萬 | 14,985.45 | 39,476.15 |
| 借60萬 | 17,982.54 | 47,371.38 |
| 借70萬 | 20,979.63 | 55,266.61 |
| 借80萬 | 23,976.72 | 63,161.84 |
| 借90萬 | 26,973.81 | 71,057.07 |
| 借100萬 | 29,970.90 | 78,952.30 |
| 借150萬 | 44,956.35 | 118,428.44 |
| 借200萬 | 59,941.79 | 157,904.59 |
你亦可按此進往Planto的私人貸款計算機頁面，計一計借不同金額私人貸款的總支出。
貸款額
市面上的主流私人貸款，最低貸款額可少至HK$2,000元，亦可高達約HK$300萬。銀行同時會考慮借款人的每月入息，最常見的貸款上限為月薪約12倍。
事實上，不少私人貸款產品貸款額彈性甚高。以天星銀行私人貸款為例，貸款額範圍是HK$2,000至HK$1,000,000；可說是「大小通吃」。其他產品如 Citi特快現金 貸款額高達HK3,500,000、DBS定額貸款亦可批出HK$1,500,000以上，都屬市面上較大額的銀行貸款產品。
大額貸款所需文件及審批時間
申請私人貸款時，貸款機構多數要求提交身份證明文件及住址證明，至於是否要提供入息證明，則決取於產品特性及申請個案而定。
普遍來講，只要貸款額達HK$100,000至HK$150,000或以上，銀行或財務公司多數要求申請人提交正式入息記錄，以證明還款能力。為管理風險，銀行可能要求大額貸款申請人提交更多額外證明文件，審批時間也可能稍長。
相反，有專門提供小額貸款的機構，可不索取入息證明，甚至不查閱借款人的信貸報告，使貸款流程更簡便，如貸款額上限HK$80,000的Grantit免TU私人貸款便屬於坊間流行的小額貸款。
借大額私人貸款點樣更易批？
想借大額私人貸款時更易獲批，可留意以下事項：
固定收入高薪族借更多
銀行的私人貸款最高借貸限額，除了視乎產品而定，一般亦以月薪倍數計算，並以較低者為準。以天星銀行私人貸款為例，條款列明「貸款額高達月薪12倍或HK$1,000,000（以較低者為準）」。
換句話說，月薪越高，你可借的貸款額越高。再以天星銀行私人貸款為例，月薪HK$10,000最高可借12倍，即HK$120,000；月薪HK$100,000者，最高可借足產品上限的HK$1,000,000。
對於固定收入人士，銀行很多時只要求提供一個月入息證明，但非固定收入者可能被要求提交3個月或以上入息證明。
經出糧戶口銀行借錢多優惠
銀行為吸引客戶存款，常常推出出糧戶口優惠，包括貸款現金回贈、優惠年利率等。向出糧戶口銀行借錢的另一好處，是由於銀行本身已經掌握你的入息狀況及個人資料，很多時可免收文件就批出貸款，甚至為預先批核貸款吸引客戶借錢。
不過，每間銀行提供出糧戶口貸款優惠方式不一，有的要求必須是新客戶，並以自動轉賬出糧3個月，有的最低要求是6個月，亦有銀行會以貸款優惠回饋客戶，因此這類優惠很多時是可遇不可求。
清卡數貸款上限較高
如果你借錢的目的，是為了償還另一筆或多筆現有的卡數或貸款，應考慮借結餘轉戶貸款（或稱為清卡數貸款），好處是能集中處理欠款，並很大機會能降低利息支出。
結餘轉戶貸款一般較高，可高達月薪21倍，可比上限約月薪12倍的主流私人貸款借得更多。另外，多數銀行只容許客戶用結餘轉戶還款，但亦有部份銀行容易客戶套現少量資金作周轉。
長期貸款金額通常較高
銀行審批貸款時，會考慮借款人每月還款能力，因此借長還款期的貸款，有助降低每月還款額，提升可借的貸款總額。
舉個例，稅貸賣點是年息較低，但貸款額上限通常只有月薪約12個月，最長還款期為24個月；而常規私人貸款最高貸款額為60個月，最高貸款額也更高。如果需要大額貸款，常規私貸可能比稅貸更能滿足你的需要。
良好信貸記錄增獲批機會
環聯資訊（TransUnion）、諾華誠信（NOVA）及平安金融壹賬通征信是香港3間提供個人信貸報告的機構，無論是申請信用卡、貸款及拖欠還款記錄，都會被記錄在資料庫。
以環聯為例，信貸評分設有A至J級，逾期還款、短期內多次申請信用卡等，均會使評分下降，而持續地準時還款則有助提升評分。擁有良好信貸記錄，可使你申請大額私人貸款時更容易獲批，因此平日記得養成良好的還款及管理信用卡習慣。
借大額貸款前宜認真考慮需要和風險
借50萬、100萬或以上的大額貸款，個人財務風險難免較高，如果管理貸務不當，可能對借款人的財務健康造成負面影響。
首先，還款壓力大是大額貸款較明顯的風險。借大額貸款後，每月要承擔較高還款額，萬一收入來源變得不穩定，或出現突發意外，借款人可能會面臨無法準時還款的風險。
因此，借50萬或以上大額貸款前，借款人應好好衡量需要及自身還款能力，確保有效地管理大額貸款，保障財務狀況的穩定及健康。
