人一生都在為將來做規劃,學業、事業、家庭等都是不同人生階段的目標及責任。周詳的保險規劃是人生規劃的強大後盾,但是保險並不是買得愈多就愈好,需要了解自己需求,按需求度身訂造保障,才能使你無後顧之憂,安心拼搏,享受生活。
購買保險的正確觀念
保險產品五花八門,並分為定期險及終身險,而且保險供款年期往往以年計算。選擇購買時,可參考以下的原則或觀念︰
先保大後保小
買保險宜採取「先保大損失,再保小損失」原則,即是應該先為影響重大、而且難以挽救的風險未雨綢繆。舉例說,殘疾、失能,或是難以醫治的重大疾病,無可避免影響你的工作能力,折損未來工作收入;更甚者,如果作為家庭經濟支柱的你不幸意外離世,那麼你奉養的父母、照顧的妻兒將頓時失去依靠。因此,買保險應從大處考慮,優先為嚴重事故及疾病投保。
先保近再保遠
「先保近再保遠」指的是潛在風險發生時間的遠近。你現在所面臨的風險,比30年後的風險更迫切。因此,儘管擔心年老退休後的生活是人之常情,但購買保險時,你應先投保近5至10年內會遇到的風險,然後才再作更長遠規劃。
人生各階段投保建議
當你20至30歲時
在年輕力壯人生階段,身體通常較少病痛。你可能剛踏上的職業生涯,沒有很大家庭的責任,而且收入有限。買保險時,你可優先考慮較價錢實惠、能解決目前需要的保險計劃︰
- 醫療保險︰儲蓄不多的年輕人,可優先購買基本實報實銷的住院醫療保險,既有助應付突醫療支出,亦能維持財務的抗壓能力。
- 意外保險︰每天為工作而外出,意外風險增加,而且意外總是難以預料。購買意外保險,可保障因意外產生的醫療、跌打等費用,甚至因意外導致殘疾或死亡亦會獲賠償。
當你30至40歲時
這時你正值事業上升期,收入多了,但支出亦同時增加,作為家中重要的經濟支柱,如身體出現毛病,可能對家庭經濟造成打擊。因此,中年人投保需要顧及家庭及子女的保障需求︰
- 定期或終身壽險︰你可視乎經濟狀況購買定期或終身壽險,確保一旦家庭失去你作為經濟支柱,亦可維持原有的生活品質。理想的壽險保額應為年收入10倍左右,但實際當然視乎個人及家庭需要。
- 危疾保險︰萬一不幸罹患重大疾病,家庭收入可能因療養期間而減少甚至中斷。在這種情況下,危疾保險可提供部分經濟支持,減輕你與家人的經濟壓力。
- 家居保險︰除了個人保險外,對住宅的保障亦不容忽視。作為一家之主,家中大小事情,爆水管、壞電器等都可能要你處理。家居保險就提供家居財物損失的保障及個人責任保險,保障因家居意外導致巨大金錢損失的風險。
當你40歲至50歲時
這時正值你事業黃金期,但隨着年齡漸長,健康狀況開始下降,與此同時你亦需要開始規劃退休生活。如果你這時上有老下有小,那就需要考慮給予家人充足經濟保障,降低你罹患疾病及遇上意外對家人造成的財務影響︰
- 醫療保險︰此時應完善你的醫療保障,提高住院保障上限,包括住院現金、康復治療,確保自己在有需要時能得到理想的醫療方案。
- 年金︰你應要為退休生活作好規劃,除了自己投資賺取被動收入外,還可購買穩定及保證的保險計劃,合資格的年金讓你退休後每月也有固定收入,保障退休後的生活質素。
當你65歲後
香港男性平均壽命是83年,女性則是88年,這意味一般人在65歲退休之後,還有將近20年的時間探索世界。不過隨着年紀增長,不同的病痛開始襲來,這時你應重新審視自己的財務狀況及醫療保障需要,建議長者至少也需要購買自願醫保,否則一旦因患病要動用大筆退休金及儲錢,勢必影響退休預算。投保自願醫保或其他醫療保險,保費亦容易預算,而且豐儉由人,你可按個人財務及保障需要作出取捨。