香港人安享太平盛世多時，過去這一年的宏觀經濟環境，無疑是年輕一代見過的最壞景況，不論任何社會階層，都難以避免被「港版國安法」、新冠肺炎疫情及中美政治搏奕波及。管理個人財務及資產時，未雨綢繆，永遠好過亡羊補。Planto同你分享10項以防守為目標的理財心法，為最壞時候作最好準備。
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1. 確保流動資金充裕
儘管多國瘋狂印鈔，現金連年貶值，但現金仍然是維持日常購買力所需。銀行戶口應保留足夠半年至一年生活費的現金儲蓄，並要持有一定數量現鈔，以備不時之需。維持資產高流動性不等同放棄投資，你仍可投資可快速套現的股票、外幣、黃金等，但要避免年期太長的定期存款或流動性低的債券。長揸收息股的股民，這時候收取現金股息會比以股代息更具彈性。在經濟危機中，計劃比平時更難追上變化，資產調動的靈活性至關重要。
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2.分散投資並重視保值資產
不要將所有雞蛋放在同一個籃子裏——這是任何時候都正確的投資金科玉律，在經濟危機時更要恪守。投資股票不應過份集中於單一市場及板塊，應平衡地分配樓、股、債、黃金、外幣等各類資產比例。不要重注波動性高的資產，因為眼光再好的投資者，亦難免有馬前失蹄時，而在金融危機中睇錯市代價更沉重。
如自問不懂建立分散風險的資產組合，可用近年新興的機械人理財顧問（Robo advisor）代勞，以AQUMON為例，其SmartGobal Max Basic保守型資產組合包涵5至6隻美股ETFs，近一年收益達5.94%。在股市大起大落的時候，算是穩陣而表現不俗的資產部署。
3.考慮離岸部署資產
近期很多香港人向銀行申請開設離岸戶口，將港元兌成外幣並搬離香港。部份本地銀行提供連結本地賬戶的離岸戶口，甚至免手續費轉賬至海外，是成本較低的轉移資產方法，但仍要面對匯率風險，如使用海外虛擬銀行或證券行走資，涉及的手續費將更高。
考慮走資時，不要因慌亂而不假思索地跟風。畢竟在這一刻香港仍是亞洲金融中心，過去不少外國人在港開離岸戶口，你現在擁有的戶口，很可能比不少國家的更好用。港人之所以反過來用離岸戶口走資，作用是萬一港元以至整個香港金融體系崩壞，資產仍能在外地受保障。最理想的做法，是選擇一個即使經濟危機過去，仍對個人資產配置有實際作用的離岸戶口，或至少在旅遊時用得着的戶口。此外，部署海外資產並不只局限於轉移資金，海外物業、股票、基金等亦可在考慮之列。
4.建立多元額外現金流
伴隨經濟危機而來的，往往是失業率上升。一場新冠肺炎已教不少打工仔停薪甚至失業，為避免在弱不禁風的經濟中失去飯碗，我們應建立多元收入渠道，如買貨幣基金 等流動性高而回報穩定的產品，或是接freelance增加額外收入，萬一公司倒閉或不幸被裁員，亦不致馬上失去經濟依靠。
5.善用現金回贈信用卡
信用卡消費獎賞主要分別現金回贈及飛行里數兩大類別。儲里數換免費機票雖然吸引，但在經濟差加上各國封關未解除時，賺現金回贈是更實際，更快享受到回報的做法。選擇回贈比率高、涵蓋消費類別廣的信用卡，是精明的慳錢之道。
6.每日閱讀全面財經資訊
社交網站、討論區經常流傳不同的關於香港及中美政經的「突發消息」，當中不少是誇張失實，而即使消息真確，社交網的同溫層效應亦阻礙了我們汲取全面的財經資訊，最常見的是一窩蜂地鼓吹某些股票必將爆升、樓市或某地經濟長線必勝或必爆煲等論調，但只讀facebook news feed不會令我們更接近真相。每日抽時間閱讀本地、中國大陸及海外新聞和評論，兼聽各方立場與意見，同時多看書，充實個人財經知識，了解自己每一步理財決策背後代表着甚麼。
7.削減不必要的消費
在肺炎疫情肆虐的幾個月，我們過着沒有自助餐、主題公園、酒吧、打邊爐的清簡生活，還不是一樣安好？娛樂消遣其實沒有我們以為的重要。你可能同時擁有多於一個健身會籍、聽歌app、串流電視等月費服務、主題公園年票，又或是持續花錢在飲咖啡、吸煙等非必要消費上，日積月累將是一筆龐大支出。不如為個人理財作一次斷捨難，仔細思考生活中哪些事物是對人生無關痛癢的，然後節流改善理財。
8.保持良好信貸記錄
個人信貸記錄不只影響銀行審批按揭，與申請私人貸款、信用卡及銀行戶口都息息相關。在經濟危機中，擁有良好信貸記錄，等同多了一道救命符，有必要時可周轉渡難關。平日養成準時還清卡數、貸款是常識，持有多張信用卡的儲分黨，忌在短時間內大量出卡或cut卡，否則信貸評分因此下跌，可能得不償失。
9.制定及嚴格執行每月預算
Planto經常提倡大家要有制定預算及記賬的習慣，奉行「先儲錢後消費」的理財哲學，每月出糧後，把部分錢儲起，餘下的才是真正的可用預算；然後，把每一筆現金及 信用卡 支出好好記錄，了解自己消費習慣，對症下藥地改善理財。用Planto app 可將預算及記賬過程大大簡化，但最重要還是靠自己自律，貫徹執行預算，並按實際情況調節計劃。
10.確保購買合適保險
從個人理財及風險管理角度，不同類別的保險都是一道理財防線，在投保人遇上疾病、身故、意外、家居財物損失等，獲得一定賠償金額，減輕對日常生活以至中長線個人財務規劃的殺傷力。當然，要緊記量力而為，如果你過去購買了過量或不必要的保險，甚至因此影響了日常現金流，就可能要考慮放棄部份保單，確保自己在經濟不景中有足夠現金流。
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投資涉及風險，基金價格可升亦可跌 ，投資者應仔細閱讀基金信息及相關文件（包括其風險因素）。如有類似前瞻性陳述之內容，此等內容或陳述不得視為對任何將來表現之保證
優惠受條款及細則 約束- 交易費: 港股交易0佣金（線上開戶一世免佣）+ 每筆交易HKD15佣金，Crypto交易0佣金
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2. 完成階梯入資並維持60日（入金資格及詳情請參閱條款及細則）
- 維持每日累計淨入金^均達HK$10,000或以上：激活總價值HK$300代金券
- 維持每日累計淨入金^均達HK$100,000或以上：激活總價值HK$600代金券
3. 證券交易獎賞
開戶後60日內完成5筆美股（碎股除外）買入交易*：激活總價值HK$300交易現金券
開戶後60日內完成10筆美股（碎股除外）買入交易*：纍計激活總價值HK$600交易現金券
開戶後60日內完成20筆美股（碎股除外）買入交易*：纍計激活總價值HK$1,200交易現金券
4. Crypto交易獎賞
於活動期間開戶後60日內完成5筆Crypto買入交易： 激活總價值HK$500 Crypto交易現金券
注意：
1. Crypto交易現金券僅適用於比特幣和以太幣
2.【60日】是指開戶當日為第一日，後續為完整的60日，即總維持時間以60日 * 24H 計算。
3.每日累計淨入金 =（由開戶日起）累計入金金額-（由開戶日起）累計出金金額，不計算因正常交易而引起的資產增减值部分。
4.【美股（碎股除外）買入交易】該買入交易需滿足單筆金額大於等於100美元，且僅限於買入美股正股（碎股除外）。
5. 開戶入金獎賞及新客交易獎賞的交易現金券僅適用於美股及美股期權交易。
* 受 條款及細則約束- 港股交易佣金HK$0 美股交易佣金US$0*
- 用戶可投資港股、美股、美股碎股、ETF、期權，港股窩輪及牛熊証，亦支援孖展交易及港股IPO認購、虛擬貸幣 孖展買賣: 年利率可低至2.88%（適合進階投資者）
- 牌照: 香港交易所參與者及獲證監會發牌（1, 2, 4, 5類）
- *受條款及細則約束
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- 成功開戶，存入HK$80,000，完成10筆買入交易及維持資金60日，再送價值HK$1,088蘋果股票
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2) 額外HK$100股票現金卡
3) 港股美股終生免佣
4) 年化6%餘額通加息券
5) 淨入金或轉倉HK$10,000、留存60日並完成 4 次股票交易：1股英偉達 (NVDA.US)
6) 淨入金或轉倉HK$60,000、留存60日並完成 4 次股票交易：1股蘋果 (AAPL.US)
7) 淨入金或轉倉HK$200,000、留存60日並完成 45 次股票交易：HK$3,000 Apple Gift Card
8) 淨入金或轉倉HK$500,000、留存90日並完成 90 次股票交易：蘋果平板電腦 Air
9) 淨入金或轉倉HK$1,000,000、留存90日並完成 90 次股票交易：蘋果手機 16 Pro Max
受 條款及細則 約束- - 交易費: 美股交易每股佣金0.03%（最低收費US$0.99），平台費HK$0.005（最低收費US$1）（推廣期內開戶免佣）
- 例子：每投資US$1,000買入5股股票，會被收取US$2作為交易費，另須向美國證監會等機構支付費用
- 可選擇產品: 港股、美股及ETFs
- 孖展買賣: 年利率4.8%
- 牌照: 港交所第1、4、9類牌照
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(年利率，賬戶總存款金額需高於US$100,000 資產淨值低於100,000 美元的賬戶將根據賬戶淨資產規模按比例計算利率來獲息。利率只供參考，有機會跟隨市況而變動)
- - 美股交易佣金0.005美元/股至0.0005美元/股
- 用戶可投資投資全球包括美國、加拿大、墨西哥、以色列、德國、荷蘭、日本、香港、台灣、新加坡及印度等34個地區及國家，150個交易所的股票、期權、期貨、貨幣、債券和基金。
- 孖展買賣: 年利率可低至5.83%
- 牌照:獲香港證監會發牌（第1、2、3類）
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