在香港買樓，儲首期是第一難關。坊間不少私人貸款（P Loan）以低利率作招徠，很多時可解燃眉之急，但借私貸首期卻萬萬不可，全因金管局指引列明，私人貸款是不可以用作首期來源，上車族即使還得起，亦借不得。
申請按揭須申報首期來源 銀行不接納買家借首期
銀行的按揭申請表格一般要求置業人士聲明首期來源，常見的資金來源包括「儲蓄」、「投資」或「出售物業」等。銀行有時要求申請人提供月結單，以證明首期資金來源；如首期是由家人送贈，亦可能要向銀行提供相關證明文件。經按揭保險公司敍造高成數按揭時，亦須作出同樣的首期資金來源聲明。
由於凡經銀行或財務公司申請私人貸款，必定會信貸報告（TU）留下記錄，而銀行或按揭保險公司審批按揭時，例必查詢申請人的信貸報告，借貸記錄可謂無所遁形，借款人不可能隱瞞，否則不但無法上會，更可能要負上刑責。
銀行或彈性處理 按保公司審查更嚴
如置業人士在簽臨約前短期內曾借私人貸款，銀行就可能認為準業主透過私人貸款借首期，因而拒絕批出按揭。有時候，銀行會作彈性處理，要求借款人先還清私人貸款，或簽聲明確保貸款非首期來源，才願接受按揭申請。
不過，按揭保險公司的審查比銀行更嚴格，高成數按揭的上車客如買樓前短期內有貸款記錄，而扣除貸款後沒有充裕資金支付首期，上會機會危危乎。
買樓前早有私貸 按揭成數或扣減
以無債一身輕的狀態申請按揭固然是最理想，但若然你早在買樓前數年已經申請按揭貸款、至今尚未還清的舊債，對按揭申請又有甚麼影響？
在現行按揭指引下，首置人士承造按揭，基本DSR不可超過50%；加息3厘後DSR不超過60%，才可通過壓力測試。未能通過壓力測試者，只要基本DSR不超過50%，仍可在支付較貴按揭保險費後上會。
未償還貸款對借按揭的直接影響，是削弱了借款人每月的現金流，增加符合供款與入息比率（DSR）的收入要求，影響最終可借的按揭成數。
以下例子顯示在相同的收入及樓價條件下，私人貸款對按揭申請的影響：
| 例子1 | 申請按揭時沒有貸款 |
| 月入 | HK$40,000 |
| 樓價 | HK$6,000,000 |
| 按揭貸款 | 80% / HK$4,800,000 |
| 實際年利率 | 1.5% |
| 每月還款額 | HK$16,797 |
| 最低入息要求(DSR 50%) | HK$37,932 |
| 收入可通過DSR |
| 例子2 | 申請按揭時每月要還HK$3,000貸款 |
| 月入 | HK$40,000 |
| 樓價 | HK$6,000,000 |
| 按揭貸款 | 80% / HK$4,800,000 |
| 實際年利率 | 1.5% |
| 每月還款額 | HK$21,797 （HK$16,797 + HK$5,000） |
| 最低入息要求(DSR 50%) | HK$42,932 |
| 收入未能通過DSR |
在上述案例中，假設置業人士沒有貸款，月入只需達HK$37,932，即可用8按上會，購買HK$600萬物業。
每月要用HK$5,000償還私人貸款，他的每月還款額將增加HK$5,000，每月供款要達到HK$42,932，才能滿足供款與入息比率的最低要求。借款人月入不足，就只能夠調低按揭成數，或加入擔保人，才能夠順利上會。
更多常見問題
如準業主是高薪一族，在應付每月私人貸款及按揭供款後，仍可滿足DSR要求，可毋須提早還清原有債務。
如想透過提前還清私人貸款，以釋放貸款能力，最好預早進行，因為TU需時數周才能反映還款記錄，並保留還款記錄以備銀行查閱。另外，須留意提前還款可能被徵收額外手續費。
由獲批按揭至取得貸款期間，準業主應避免再添新債，以免因小失大。申請按揭時，銀行一般會要求準業主簽署承諾，在獲得按揭貸款前不能再借其他貸款，理論上銀行可在放款前任何時候查TU，一經發現準業主再借新債，或無法順利取得按揭貸款。
主流貸款方法均會在TU留下記錄，因此最安全的借首期方法，還是求助家人，但要兼顧兩筆債務實非易事，準買家宜量力而為，萬一真的無計可施，不如考慮押後置業計劃。
