上車置業，香港業主除了要應付一大筆首期及每月供樓支出，裝修費用也是一筆極昂貴支出，閒閒哋高達六位數字。為買樓而「山窮水盡」的業主，很可能要借錢裝修，才有足夠資金建設理想蝸居。到底哪些私人貸款產品適合用作支付裝修費用？借錢裝修時又有甚麼注意事項？
第一戒：成交期內勿借私貸
現時在網上申請私人貸款，快則一日，慢則數天已經可取得資金。在按揭批出至成交日前，新業主或已如火如荼地開始籌備裝修，但緊記千萬不可以在成交期內再借按揭以外的任何貸款，以免影響按揭審批及提取資金。
業主之所以不能在獲批按揭至提取貸款期間再借錢，全因銀行及按證公司在審批按揭申請時，會計算借款人的供款與入息比率（DSR），不超過50%上限才可獲批貸款；如通過DSR要求但未能通過壓力測試，則要支付較貴按揭保險費。
一旦新業主在這段期間申請私人貸款，可影響DSR以至按揭審批，故銀行對此並不容許，一般會要求按揭借款人簽署承諾書，聲明在取得按揭貸款前不能再借其他貸款。心急借錢裝修的業主，記得要在成交日後才有所行動。
借裝修貸款或私人貸款
在物業正式成交後，業主可視乎需要，量力而為地借錢裝修。坊間有銀行推出「裝修貸款」產品，為私人貸款的一種，特色是貸款金額較高，可達HK$120萬，還款期一般私人貸款與相若，上限為60個月。不過，這種「裝修貸款」的年利率逾4厘起，稍為高過一般低息私人貸款。
如希望借得低息，可考慮銀行的普遍私人貸款，年息可低至約2厘，尤以虛擬銀行的網上貸款產品更易借，也有較多推廣優惠。私人貸款一般不限用途，故亦適合用作家居裝修。
若裝修期撞正稅季（每年10月至翌年4月），大可申請銀行的稅季貸款周轉，年利2厘以下的產品選擇甚多。不過，普通私人貸款或稅貸的貸款額上限，通常只有約12至24個月，未必足以應該較昂貴的裝修或室內設計費用。
透過加按或轉按套現資金
原本已「借到盡」的新上車客而言，難以透過加按或轉按套現裝修資金，這方法一般只適合已購入物業數年的業主。如按揭的罰息期已過，而且物業價值有一定升幅，業主可考慮用原行加按或轉按套現資金。套現的資金不會有用途限制。
原行加按是指使用現有按揭銀行增加貸款額，以套現現金，手續相對簡單，一般仍要提交入息文件及重計DSR及壓測，但不用再上律師樓辦手續，而且在罰息期內進行也不會有損失。
轉按則是將整筆按揭貸款轉至另一銀行，並同時套現資金，要辦理所有填表、計算壓測及上律師樓簽文件的全套手續，跟重新申請一次按揭差不多。而銀行為了搶客，往往會給予轉按客戶較多現金回贈，或更佳的貸款利率，故業主可在借裝修費外，亦可獲得額外甜頭。
裝修/設計公司分期付款方案
裝修開支雖然昂貴，但很多時業主並不需要一炮過支付裝修費用。一般而言，裝修公司會先收取一筆訂金，餘付會在裝修期內分2至3期支付。業主亦可與裝修公司商討是否有其他分期付款方案，或查詢裝修公司是否接受信用卡付款，然後再申請銀行的免息或低息分期付款方案。
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