退休需要未雨綢繆，但不少銀行及保險公司作出調查報告顯示港人退休財務準備不足，為鼓勵更多積極參與自己的退休計劃，香港按揭證券有限公司（HKMC）旗下有「HKMC退休3寶」，即安老按揭計劃、香港年金計劃及保單逆按計劃，你對這些計劃又認識有幾多？本文為大家作一些簡介，讓大家了解更多的退休選擇。
HKMC退休三寶：香港年金
香港年金需要投保者供款指定金額後，可以終身穩定地獲取固定年金收入，是受政府認可的退休保障產品，雖然回報率普遍並不高，但勝在穩定及保證派發現金，適合策劃退休之用。購買年金保單前，最重要是明白年金的特點及個人需要，終生派發現金的計劃，賣點為對沖長壽風險。
香港年金計劃申請資格
- 持有效香港永久性居民身份證
- 60 歲或以上
香港年金最低保費金額為HK$50,000 ，最高保費金額為HK$3,000,000，如一名男性60歲時參與了香港年金計劃，投保了HK$100萬，那他每月將可領取HK$5,100，去到77歲時他累積領取的金額會超過投保的HK$100萬，如去到90歲他累積領取的金額大約是HK$180萬。
由此可見，買香港年金是愈長壽愈有利，因為你能累積領取的金額會愈大。據2021年政府統計處公布，港人男性平均壽命是82.9年；女性是88年，以平均壽命計算，購買香港年金是可以回本的，只是當中並沒有計算通脹，固定領取的金額會隨時間而購買力下降，但終身保證每月年金金額仍是其吸引之處。
HKMC退休三寶：安老按揭計劃
安老按揭計劃又稱為「逆按揭」，只限長者及持有物業者申請，安老按揭由香港按證保險有限公司（HKMC）營運，申請人可將物業抵押給銀行，然後取得一筆過或每月的收入作為生活費，長者借到的貸款，生前可以無需還款，長者也可以繼續居於單位直到終老，但物業最終會由銀行收回再拍賣出售。適合持有物業，而物業不打算留給任何人，現金不充裕的長者。
申請安老按揭計劃的長者可以提前還款，但是需要一筆過全數清還，而且要承擔累算利息，如果後人希望日後贖回單位的話，與按揭一樣，需要支付本金加利息。
安老按揭計劃申請資格
- 55 歲或以上 適用於私樓及已補地價的資助房屋，未補地價資助房屋業主須為 60 歲或以上
- 沒有破產或涉及破產呈請
- 最多接受三位聯名業主申請
- 物業的樓齡需50年或以下、沒有出租、而未補價資助房屋，須先獲當局書面批准。
| 樓價 | 最高可獲計算年金價值 |
| HK800萬或以下 | 100%物業估值 |
| HK$800萬以上 | 估值首HK$800萬，可獲取100%估值；剩餘估值則以50%估值計算，上限HK$2,500萬 |
在申請安老按揭計劃時，長者可以選擇分 10 年、15 年、20 年，或終身每月領取年金，金額隨業主年齡及年期而定。如申請人參加計劃時年齡為55歲，每 HK$100 萬物業價值，分10年領取每月可得HK$3,200；分15年領取每月可得HK$2,400；分20年領取每月可得HK$2,050；如選擇終身領取每月可得HK$1,650。
HKMC退休三寶：保單逆按計劃
保單逆按計劃是一項貸款安排，讓借款人利用壽險保單作為抵押品，向貸款機構提取保單逆按貸款。借款人可選擇於10年、15年、20年或終身每月收取年金至壽險保單到期為止。
如有需要，借款人亦可提取一筆過貸款，以應付特別情況。一般情況下，借款人可終身毋須還款，在大部份情況下，保單逆按貸款會在借款人去世時到期償還。貸款機構將動用借款人壽險保單的身故賠償金額來全數償還相關的保單逆按貸款。
如身故賠償金額超過借款人的保單逆按貸款總結欠，貸款機構將會把餘額全數退還給借款人或借款人的遺產代理人。如有差額，將根據與貸款機構之間的保險安排，由HKMC承擔。
保單逆按計劃申請資格
- 持有效香港永久性居民身份證
- 60 歲或以上
- 沒有破產或涉及破產呈請
- 保單需由獲授權於香港經營人壽保險業務的公司所發出
- 已完全清繳保費
- 借款人為壽險保單的持有人及受保人
保單逆按貸款的每月可領取的年金金額由HKMC按個別壽險保單而釐定，當中會參考多項因素，包括借款人申請保單逆按貸款時的年齡、性別、年金年期及壽險保單的身故賠償價值。
一般情況下，壽險保單的身故賠償愈高，申請人每月年金可領取的金額便會愈高，申請人在申正式申請時的年齡愈高及選擇的年金年期愈短，金額亦會愈高。
計劃有浮息按揭或定息按揭兩種按揭利率計劃供申請人選擇，一般情況下，定息按揭計劃提供的每月年金及最高一筆過貸款金額會較浮息按揭計劃的為高。以一名65歲男性為例，他用HK$200萬的保單申請保單逆按貸款，選擇了終身領取年金及定息按揭計劃，每月可領取HK$3,157。
