FIRE運動〡用4%法則實現財務獨立提早退休是否可行？

香港人雖然出名熱愛返工，但近年越來越多人識意到工作不是生活的全部，提早退休成為不少人的夢想。如果你想35歲退休，但本身不是富二代，是否太異想天開？

近年，由美國以至香港都不少人提倡FIRE運動，意指「財務獨立，提早退休」（Financial Independence Retire Early）。簡而言之，是運用「4%法則」以被動收入支持生活，盡早擺脫工作，實現財務自由。這套理財模式是否可行？

FIRE的基本概念及由來

FIRE運動始於1990年代，Vicki Robin與Joe Dominguez出版開創性著作《你的錢或你的生活》（Your Money or Your Life）。書中介紹透過儲蓄、投資，以及考慮時間與金錢的真實價值，實現財務自由的概念。直到2000年代末至2010年代初，這理念因得到美國不少網誌分享，變得越來越流行。不少人都在分享其成功故事及策略，激勵更多後來者追求提早退休。

FIRE的操作方式並不複雜，只不過是將被動收入與支出，系統化地計算並設計成「4%法則」而已。

要實現FIRE，第一步是在年輕時努力賺錢，以獲取用作滾存被動收入的本金。FIRE支持者提供要將收入的50至70%儲起，並明智地投資這筆錢，期間你可能要要過節約的生活，以將支出降到最低，實現儲蓄目標。

要儲到幾多錢先至夠退休？FIRE支持者最常用的公式是，累積25倍的年度開支，然後分散投資在低風險及低手續費的投資工具（如指數基金），以賺取穩定被動入息，再每年從資產組合中提取4%作為生活費。

舉例說，你每年的支出是HK$400,000，那麼你實現財務獨立的資本將是HK$40,000 x 25倍 = HK$10,000,000。

要確保被動收入足以應付支出，你所需要投資回本至少約https://www.planto.hk/zh/blog/passive-income/為6%，然後就可在扣除通脹後，仍能每年從投資組合提取4%，而不會將錢用盡。

根據美國股市過去幾十年的表現，將資本投資在大型指數基金，的確是可以按「4%法則」實現提早退休，這就是FIRE運動的基礎。

FIRE對香港人是否不設實際？

FIRE理財模式是否可行，完全取決於個人財務及生活模式。首先，想實踐FIRE必須要儲到足夠資本，即先決條件即是要有高收入、低支出，這亦是FIRE在美國科技行業能流行之故。

儲蓄本金並不容易

然而，香港生活水平昂貴，近年入息中位數亦不過是約HK$20,000，想在三十幾歲就儲到錢退休，並非一般打工仔單靠有紀律地儲蓄和消費就可做得到。

另外，對於因需要供樓持有大量債務，以至要供養父母及子女的人而言，想實現FIRE會更加困難。而對於熱愛享受生活的人而言，為增進儲蓄率而保持節儉，亦可能是可能無法承受的。

4%法則未必能克服風險

更重要的是，FIRE核心理念中的「4%法則」並非無風無險，因為你必須投資市場的回報，而市場往往會出現波動。儘管歷史告訴我們，長久投資指數基金能夠穩賺，但你又能否保證自己在往後幾十年裏，每次遇上股市低迷都能保持紀律？

此外，醫療費用及通脹可能不如預期，或使你在日後失算。而隨著人類人均壽命增長，你可能需要比預期更多的退休金。就算你為自己預留了極度充裕的資金，人生中亦難免遇上需要援助家人的時候，這可使計劃周詳的FIRE如意算盤敲不響。

FIRE是否適合你？

一旦實現財務獨立，你就不再會被工作束縛，讓你有自由追求激情，或接受可能收入較低但更有成就感的工作，這無疑是不少人夢寐以求的生活。

無論你選擇何種道路，記住，財務自由及提前退休是一種手段，不是目的。你追求的是自由、幸福及滿足感。無論你是否選擇FIRE，還是選擇另一種方式，最重要的是，確保你的理財方向可以支持你的生活目標及價值觀。

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