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    延遲還款有咩後果?逾期/無力償還貸款的3種解決辦法

    最後更新: 2023年 11月 9日•  閱讀時間:3分鐘
    文章目錄文章目錄
    • 遲還貸款有咩後果?

    • 無力償還貸款的跡象

    • 解決方法1:用結餘轉戶整合貸款及減少利息支出

    • 解決方法2:與銀行或財務公司商討還款方案

    • 解決方法3:考慮債務重組

    • 比較結餘轉戶/清卡數貸款年利率及優惠

    人人都知道借錢後有責任準時還款,惟人生中難免有意料之外的財務困境,過去有研究指香港19%借款人曾拖欠還款。一次半次忘記還款日期,未必對個人理財造成太大影響,但如果你察覺到自己對還款感到力不從心,應該及早正視問題,以免債務像雪球般滾大。

    遲還貸款有咩後果?

    借私人貸款後,如果無法準時還款,將導致兩項即時後果,一是被銀行或財務機構徵收罰款,二是信貸評分下跌。

    • 行政費用和罰息:私人分期貸款定有每月還日期,萬一借款人逾期還款,銀行或財務公司一般會先收取一筆逾期還款手續費(通常為數百港元),然後開始逐日計算罰息,罰息的實際年利率可比原有貸款利率更高(年利率可達30%以上),越遲還錢,罰息越貴。
    • 信貸評分下跌:如你遲還貸款,環聯的資料庫將收取到有關記錄,然後你的信貸評分就會下跌,影響日後申請私人貸款及信用卡的待遇。如評分低至G級或以下的「爛grade」,就未必間間銀行願意批出貸款,你或只能申請利息較昂貴的財務公司貸款。部分公司請人時,會要求查閱應徵者個人信貸報告,如評分太差,可影響獲聘機會。
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    無力償還貸款的跡象

    當你遇到以下情況,就反映你的還款能力可能出現問題,必需要想辦法正視:

    • 經常要借新貸款,以應付債務及日常支出
    • 信用卡簽賬額經常達到信用限額
    • 只能夠支付每月的利息或最低還款額,債務越來越高
    • 失業或突然需要肩負大筆支出,無力應付還款及日常支出

    解決方法1:用結餘轉戶整合貸款及減少利息支出

    如果你因為周轉不靈而未能準時還款,甚至同時孭著多筆私人貸款,可考慮用結餘轉戶貸款整合債務,減輕還款壓力。結餘轉戶貸款操作方式,是將現有的一筆或多筆債務,整合及轉移至另一銀行或貸款機構,然後你只需要向一間貸款機構還款,節省利息支出,並簡化債務管理。

    假設阿強在兩間貸款機構借錢,貸款額及支出如下:


    貸款1 HK$貸款2 HK$合計 HK$
    未償還金額40,000150,000190,000
    年利率25%15%N/A
    每月還款7,1709,37016,540
    還款期6 個月18 個月N/A
    總利息支出3,00018,55021,550

    現時阿強每月要還款HK$16,540,兩筆貸款總利息支出達HK$21,550。假設他運用結餘轉戶,將兩筆債務整合,而新的年利率是10%,還款期是12個月,他可以節省超過一半總利息支出。


    原有債務 HK$用結餘轉戶整合後 HK$
    欠款190,000190,000
    每月還款16,54016,704
    總利息支出21,55010,450
    還款期18 個月12 個月

    解決方法2:與銀行或財務公司商討還款方案

    當你意識到自己沒有足夠能力繼續償還貸款時,你可與貸款機構聯絡,商討是否可銀行有可能獲取寬限期,或是延長貸款的還款期以降低每月還款等。銀行及財務機構未必有求必應,但總好過直接因延遲還款而被罰息。

    解決方法3:考慮債務重組

    債務重組即「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement,IVA),是《破產條例》下的正式程序,讓欠債人委托會計師或律師作為代理人,向法院按程序提出申請,與各債主磋商一個新的還款方案,包括降低原有債務的利息、每月還款的金額及還款年期等。申請成功後,對所有債權人及欠債人也有法律約束力。債務重組有助降低還款壓力,以盡力避免因無力還款而走上破產結局。

    比較結餘轉戶/清卡數貸款年利率及優惠

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    #無力還款
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