在全球疫情陰霾下，熱愛旅行的香港人飛行無期，連帶飛行里數信用卡亦黯然退場，現金回贈信用卡或扣賬卡幾乎成為精明消費者的唯一寵兒。
無疑，在眾多消費獎賞模式中，現金回贈是簡單直接的一種。以往我們多依賴信用卡（Credit Card）賺現金回贈，但自虛擬銀行面世後，香港市場掀起了扣賬卡（Debit Card）熱潮，讓消費者有更多選擇。
信用卡與扣賬卡的現金回贈模式有甚麼分別？哪一個更為吸引？在花多眼亂的情況下，消費者又該如何作出選擇？Planto為大家解構不同的現金回贈模式。
現金回贈攻略目錄
⭐精選：信用卡/扣賬卡/消費分期計劃
購物時想慳到盡，甚至邊買邊賺？精明的你，不妨按個人消費習慣，選用適當的扣賬卡或信用卡，賺取迎新獎賞、現金回贈及其他優惠。此外，你亦可考慮透過消費分期計劃，以月供形式償還簽賬額，助你靈活周轉，改善理財。
立即了解以下信用卡、扣賬卡及消費分期計劃的迎新優惠及獎賞！
| 精選產品 | 特色 | 迎新優惠及獎賞 |
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| 安信WeWa信用卡 👉立即申請 | 手機支付(Apple Pay、OmyCard手機App二維碼支付或銀聯手機閃付)即享高達6%現金回贈 在旅遊、睇戲、主題公園及唱卡拉OK四大消費類別提供4%現金回贈，另享多項購物及消費優惠 | 🎁迎新：首90天合資格交易滿HK$8,500，享HK$500回贈或其他禮品 現時透過 Planto 成功網上申請，可享額外HK$100現金回贈 💵回贈：指定商戶類別簽賬回贈4% |
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認識3種主流現金回贈計法 按消費習慣出卡
使用現金回贈信用卡或扣賬卡簽賬後，發卡機構會就每筆簽賬，向消費者提供取若干百分比的回贈，廣告上一般會以「4%網購回贈」、「2%現金回贈」、「3%超市簽賬回贈」等表示。
觀乎坊間熱門的信用卡及扣賬卡，主要有以下3種現金回贈計算方法：
按消費類別賺取回贈
市面上大多數的現金回贈信用卡及扣賬卡，是按消費類別提供不同百分比的回贈。卡主於指定類別簽賬後，即可以賺額外現金回贈，如使用Citi Cash Back Card作本地餐飲簽賬，可享2%回贈；憑眾安銀行發行的ZA Card在Deliveroo消費滿指定金額，則享11%現金回贈；而livi Paylater Mastercard則提供高達8%網購回贈。
- 優點：這類信用卡或扣賬卡，讓你按個人消費習慣，有效率地賺取優厚的現金回贈，對於追求利益最大化的消費者非常實用。如果你能好好掌控自己的消費習慣，並且懂得靈活變通，手持數張信用卡或扣賬卡，即可盡享不同類別的無疑是你的「理財神器」。
- 缺點：額外現金回贈僅限在指定類別的簽賬，意味消費者必須同時擁有多張信用卡或扣賬卡，才能滿足日常所需。由於每間銀行的限時優惠、積分計劃等獎賞各有不同，消費者要時常留意優惠期，並緊貼市場上有否新推出的信用卡或扣賬卡，才能「賺到盡」。自制能力不足者，或會墮入過度消費陷阱，得不償失。
- 適合對象：熱衷研究回贈獎賞，能同時妥善管理多張信用卡及扣張卡的紀律型消費者。
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劃一消費回贈
劃一消費回贈是最簡明易瞭的機制，只要使用該卡簽賬付款，就能賺取固定百分比的現金回贈，如使用美國運通Blue Cash信用卡於本地及海外簽賬都可享1.2%消費回贈；安信EarnMORE銀聯卡的現金回贈劃一為2%。
- 優點：毋需緊貼每張卡的推廣優惠及活動期限，只需把你的信用卡或扣賬卡拿出來簽賬就可以，不需每次消費前都要左思右想，可以穩定地賺取現金回贈，是懶人「一卡走天下」的最簡易做法。
- 缺點：這類信用卡或扣賬卡的回贈比率通常不高，卡主可能錯過針對指定消費類別的更高簽賬獎賞。
- 適合對象：沒有時間或興趣了解複雜獎賞計劃的「懶人」消費者。
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抽獎式現金回贈
近期有發卡銀行推出類似抽獎的回贈模式，消費者碌卡後所獲的回贈百分比無固定規律，金額由「抽獎」決定，回贈多少要視乎用戶的運氣，使用戶消費時獲得刺激及期待感。例如ZA Card用戶每次簽賬後，可獲取0至200%的現金回贈的推廣活動；livi bank用戶透過銀聯二維碼消費後，可透過「搖一搖」賺高達100%消費現金獎賞。
- 優點︰有機會賺取比其他類型多1倍甚至數倍的現金回贈。
- 缺點︰回贈充滿不確定性，如運氣不好時，回贈可能會比劃一消費回贈更少，抽獎的結果容易牽動用戶情緒，造成衝動消費。
- 適合對象：不將現金回贈納入理財規劃、不介意回贈金額多寡，純粹志在參與的「隨遇而安」型消費者。
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銀行發放現金回贈的7大方式
銀行除了以不同模式計算現金回贈外，發放回贈的方法亦各有不同。主流的信用卡及扣賬卡大致設有以下7種方式︰
- 直接將回贈計入月結單內，用以扣減簽賬金額
- 把回贈儲蓄在信用卡戶口內，儲夠指定金額（如$50、$100、$200）等後，可用作扣減月結單上的結餘
- 把回贈儲蓄在信用卡戶口內，毋須儲夠指定金額亦可用於扣減月結單上的結餘
- 消費後獲取積分，然後以積分扣減月結單上的結餘
- 簽賬後獲取的積分，可於指定商戶內可以用作扣減簽賬金額
- 將回贈金額儲蓄在戶口內，隨時轉換成現金
- 直接以現金的方式，發放到用戶的活期戶口
扣賬卡回贈直入戶口 消費更靈活
上述頭5種現金回贈方法，在信用卡中較為常見，消費者所賺到的回贈，一般只局限於同一信用卡戶口內使用，意味着現金回贈必須用於消費用途。
扣賬卡的不同之處，是能將現金回贈直接兌換成現金，存入消費者的銀行活期戶口，消費者可以隨時將回贈金額取出，或轉去其他銀行戶口。持卡人可靈活運用資金，這是扣賬卡現金回贈系統的優勝之處。
另外，自從虛擬銀行推出高回贈的扣賬卡吸引用戶後，傳統銀行亦陸續推出一些高回贈的信用卡來應戰。以目前形勢看來，這些競爭對消費者十分有利。
扣賬卡通常可更快賺獎賞
使用信用卡簽賬，一般需時數個工作日才正式入賬，期間消費者或商戶仍有機會取消交易，因此銀行通常起碼會在入賬日後，才將獎賞存入消費者的信用卡戶口。
此外，信用卡簽賬屬信貸消費，銀行要承受壞賬風險，一些銀行會等到月結單發出後才派發獎賞，即消費者要在碌卡後至少一個月才回賺回贈，遇上特別推廣優惠時，等候期隨時更久。
相比之下，扣賬卡是以儲蓄戶口內的資金即時找數，雖然理論上仍可能發生取消交易及退款，但畢竟資金已經過戶，銀行派發獎賞時普遍更疏爽，如ZA Bank會在扣賬卡持有人簽賬後即時派發ZA Coins；Mox Bank則會每日派一次；而livi bank則會在簽賬後即時派1%，其餘2%獎賞於翌月才存入卡主的賬戶。
扣賬卡回贈漸見縮水
站在銀行產品營運的角度，信用卡有年費、海外手續費、逾期罰款、套現利息等「賺錢位」；扣賬卡雖然可吸引用戶存款，但直接收費的項目相對較少。
在虛擬銀行面世初期，多間銀行以豐厚扣賬卡回贈吸客，但經歷約一年的燒錢期後，各虛銀都削減扣賬卡現金回贈，如Mox Bank將主要扣賬卡轉移至Mox Credit；livi Debit Mastercard的網購回贈降至3%，僅對信貸消費工具livi PayLater才維持高額回贈，風行一時的扣賬卡回贈熱潮正在減退，信用卡或信貸消費產品料再次成為賺回贈的主要工具。
扣賬卡及信用卡現金回贈常見問題
可以先從自己的消費習慣、回贈是否有上限，來選擇適合自己的常用信用卡或扣賬卡，如想賺得更盡，就要留意不同卡的迎新優惠，因為往往是回贈最多的，把迎新優惠用完就換另一張。
現金沒期限，但以積分模式儲存的回贈方式多設有兌換期限，如1年內沒兌換就會逾期作廢，所以自己要留意條款，免得最後一場空。
