香港消費者對信用卡(Credit Card)都十分熟悉,根據環聯在2017年公佈數據,香港人平均擁有4.6張信用卡,是我們日常吃喝玩樂、購物、繳費必備的簽賬工具。
在信用卡以外,外國還十分流行扣賬卡(Debit Card),香港多間新開業的虛擬銀行不約而同地追上潮流,推出Debit Card吸引資金及搶攻支付市場,讓香港人有更多選擇。究竟Debit Card卡與Credit Card有甚麼分別?本文為大家一一解構。
甚麼是Debit Card 扣賬卡?
Debit Card兼具消費與提款功能,兩者都透過用戶預先存入的資金進行,不會產生任何債務。
消費時,簽賬額直接於特定戶口扣除,戶口內必須有充足存款才能完成交易,毋須像Credit Card般事後才找數;提款時,則跟ATM卡一樣,可在自動櫃員機提取戶口內資金,過程中不會像Credit Card般產生現金透支利息。
一般而言,申請Debit Card毋須遞交收入證明、不收取年費,申請時銀行不會參閲申請人的信貸報告,手續比信用卡更簡易快捷。
Visa及Mastercard均有在香港提供Debit Card產品,但產品數目遠少過Credit Card。雖然目前仍屬「少眾」,但Debit Card的用戶體驗不比Credit Card差,兩者可謂各有優劣。
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Debit Card 扣賬卡 優缺點一覽
Debit Card優點 | Debit Card缺點 |
開卡不用被查閲信貸報告 | 回贈優惠普遍不及credit card |
有助養成健康理財的習慣 | 被盜用即刻扣戶口錢 |
與儲蓄戶口相連可賺活期利息 | 不能先買後付 |
Debit Card建立健康理財習慣
Credit Card的性質是「先使未來錢」,消費時由銀行墊支金額,其後才由用戶找卡數。Debit Card則與特定戶口連接,戶口內有多少錢,才能花多少錢,避免碌爆卡導師負債的風險,適合貫徹量入為出原則的消費者。
Debit Card回贈普遍較少
港人愛使用Credit Card,部分原因是各種豐富的消費回贈及迎新優惠,這方面Debit Card通常較輸蝕,直到近年虛銀面世,Debit Card的優惠才變得有睇頭。
以Mox Bank發行的Debit card為例,在一般商戶交易可享1%回贈,在「創始商戶」的消費回贈更高達5%;ZA Bank推出的ZA Card亦提供指定商戶消費高達11%回贈優惠。
此外,兩間銀行均設高息活期存款戶口,用戶購物前可透過閒置資收息。以Za Bank為例,存入50萬元存款的年利率為1%,消費者非但毋須繳年費,還能每年可賺5,000元利息回報。
Debit card與Credit card安全性不相伯仲
Debit card與Credit card對客戶的保障條款類似,萬一失卡遭人盜用,根據《銀行營運守則》,如客戶無作出欺詐或嚴重疏忽及於合理時間內通知回銀行,須承擔的責任上限為500元。
因此,倘若發現Debit card或Credit card出現未授權交易,最妥當做法是立即通知發卡機構,交代清楚涉及未授權交易的數量及金額,並要求取消舊卡及補領新卡,防止有人繼續盜用;同時報警備案。
在銀行調查因失卡而產生的爭議交易期間,消費者一般毋須找交數。然而,Debit card一旦被盜用,戶口會立即被扣錢,消費者要反過來向銀行要求取消交易及退款。縱使兩者保障條款相若,但Debit card持有人畢竟是眼白白看戶口的錢消失,難免要承受較大心理壓力。
至於防盜技術,則因發卡銀行而異。虛擬銀行重視科技,提供較多創新安全技術,如ZA Bank的Debit card就有一鍵鎖卡的功能,如客戶發現張卡遺失了,可立即在App內進行鎖卡操作,阻截不法之徒盜用的機會。
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