誰不想無病無痛、健健康康的人生？但衞生署衞生防護中心數據顯示，2019年港人主要死因的前3名癌症、肺炎及心臟，分別佔整體死亡人數的30%、19%及12.5%。
以大腸癌為例，在私家醫院做外科手術費用約HK$15萬至HK$23萬，是一筆沉重負擔。從風險管理角度而言，購買危疾保險以應付因重疾後不能工作的生活費及治療費用，是理性及明智的選擇。
危疾保險主要作用，在於在受保人被診斷出指定危疾後，獲保險公司支付賠償，幫助受保人應付高昂的醫療費用，而不會因治療及療養而成為家人負累，從而安心養病。
市面上的危疾保險產品眾多，所保障的危疾項目及定義各不相同，本文就講解一些危疾基本概念，助你挑選合符自己預期的危疾保險。
危疾的定義
目前香港法規上並無對危疾定義設統一標準，各大保險公司對危疾的定義都不盡相同，但是原則大致相若——當病人被醫生診斷為病情已到達不可逆轉、到達末期或已造成永久性損害時，病人可從獲危疾保險保障範圍內獲得一筆過賠償。
舉例說，坊間有保險公司對腎衰竭的定義，是某種原因導致末期腎病，使受保人需定期進行腹膜透析或血液透析。其他保險公司的危疾保單對疾病的定義、保障疾病範圍都有差異，所以投保前一定要細心閱覽清楚。
過去保障公司對危疾定義十分嚴格，因而引人詬病，但近年保險公司在危疾保險基礎上，加入早期危疾賠償及多重賠償，保障範圍比舊式危疾保障更廣。
比較定期危疾保險 VS 儲蓄危疾保險分別
定期危疾設保障年期
定期危疾保險的主要特色之一，是保單設有保障年期，如5年、10年、20年或30年等，僅在保單所列的年期內提供危疾賠償。定期危疾設受保年齡上限，大多數是75歲或80歲，續保時保費會隨着年齡增加，到達受保年齡上限時，就不再接受續保。
當保單到期時，投保人可選擇續保、轉換其他保單、或讓保單終止。定期危疾保險讓你在確診危疾時，獲得可觀資金應付沉重治療費用，並在你因患病而失去工作收入時，援助家人及自己的生活費用。
儲蓄危疾具投資成份
儲蓄危疾保險的最顯著的特色，當然是設有儲蓄及投資成份，供款期一般為5年、10年、15年或20年等。投保人只要完成供款，保單的保障年期就可延至終身或100歲。儲蓄保費較為固定，但在20、30歲時，相同保額下的保費通常較定期危疾保險高。
儲蓄危疾保險保單除了有身故賠償，也具備儲蓄成份，保單期滿後沒有索償，投保人可以取回保額的100%及不保證紅利。有人認為儲蓄保障既有保障效果，投保人最終亦可取回保費，保費不會「白交」，但亦有人嫌這類產品收費貴、投資回報不理想。
| 定期危疾保險 | 儲蓄危疾保險 | |
| 保障期 | （1年/5年/10年） | 至100歲 |
| 保費 | 較低，隨年齡增加 | 較高，供款額一般固定不變 |
| 賠償方式 | 賠償後就會完結 | 設有多次賠償 |
| 退保權益 | 沒有現金價值及紅利 | 有現金價值及紅利 |
| 目標 | 在指定年期內在得到危疾保障 | 終身獲得危疾保障 |
如何考慮及比較危疾保險保障額？
不少保險業人士建議，危疾保險保障額應以患重病後接受治療及休養時間計算。舉例說，病人接受癌症治療或大型手術，可能需要2至3年時間休養，期間工作收入會受影響。因此，很多人以年薪2至3倍作為危疾保障的保障額，如年薪HK$24萬的上班族，會購買大約HK$72萬保額，以應付休養的生活費用。
不過，單純以年薪及日常生活費來計算保障額，未免太過粗梳，你應同時考慮醫療費用、有沒有其他醫療保障等。例如在私人醫院進行心臟搭橋約需HK$20萬，手術後聘請看護照顧亦是一大筆支出。當然，你亦要根據個人負擔能力作預算和計劃，減少交保費對日常生活的影響。
比較早期危疾賠償
近年，不少保險公司為受保人提供早期危疾權益，讓受保人被診斷患上早期危疾後，就可獲得投保額一定百分比的賠償，用以支付醫療費用或生活所需。
常見的早期危疾保障會是罹患原位癌，即是指身體細胞已發現含有癌細胞，但癌細胞守在原發部位上，並沒有擴散至鄰近組織，即所謂的「零期癌症」。如保單上有早期危疾賠償的條款，受保人就可以獲得某個百分比的保額作早期賠償，一般是25%。
投保前對危疾保險產品要有合理期望
購買危疾保險，有點像為手機購買額外保養計劃，有時買了保養卻一輩都用不上。但世事難料，你未遠無法預計手機幾時會壞，到需要時卻會悔恨沒有未雨綢繆。
對於大多年輕人來說，危疾看似遙遠，但癌症、心臟病等疾病可於任何年齡人士身上發生。在具備經濟能力前提下，於年輕時及早購買一份保障，對理財及人生規劃是明智之舉。
