信用卡是香港人日常生活中不可缺少的理財工具，讓我們先消費、後還款。市面上的信用卡一般設有56至60日的免息還款期，而銀行每月會在月結單列明還款期限，萬一逾期還款，就會被收取罰款和利息，還會損害個人信貸記錄。因此，精明消費者必須學習好好管理信用卡，學習避免遲找卡數及拆解方法。
遲找卡數後果1：被收取罰款
銀行每月會向信用卡持有人發出月結單，列明所欠的款項及邀款期限。如果逾期未找卡數，一般會被收取兩種費用，包括：
- 逾期費用（Late charge）：逾期費用通常是月結單結欠的1%至3%或指定金額，或設最低收費。
- 財務費用（Finance charge）：即欠款所產生的利息，會逐日計息，而香港多數信用卡的年利率達35%以上，因此是一筆非常昂貴的支出。
如果你選擇只還最低還款額（min pay），可避過逾期費用，但仍然會逐日計息。因此最妥當的做法還是準時找卡數。
遲找卡數後果2：信貸評分下降，影響借錢及開信用卡
遲交卡數另一重大負面影響，是導致個人信貸評分下降。環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。無論申請信用卡、貸款，以至還款及拖欠紀錄，都會被記錄在這個資料庫。
如你遲還卡數，環聯的資料庫將收取到有關記錄，然後你的信貸評分就會下跌。而這筆拖欠資料會保留在報告足足5年，影響日後申請私人貸款及信用卡的待遇。
在你申請私人貸款或信用卡時，銀行要求借款人簽署「共享資料同意書」，然後向環聯（TU）索取申請人的信貸報告，以判斷申請人是否可靠。以私人貸款為例，銀行會參考環聯的記錄，決定是否批出貸款、金額以及實際年利率（APR）。信貸評分越高，越容易用較優惠利率借平錢。
相反，如評分低至G級或以下的「爛grade」，就未必間間銀行願意批出貸款，你或只能申請利息較昂貴的財務公司貸款。申請信用卡時亦一樣，信貸評分越高，越易成功獲批信用卡及得到較高簽賬限額。
4招避免遲找卡數及拆解方法
想避免遲找卡數，個人理財的自律性至關重要，以下4個理財小貼士，有助你避免因遲還卡數而支持罰款。
設立自動轉賬
用自動轉賬交卡數，是避免忘記還款最一勞永逸的做法。你可在銀行手機App、網上理財或以實體表格申請自動轉賬找卡數。不過，你要記得在收款戶口預留足夠現金，否則萬一過數失敗，有機會被銀行收取額外手續費。此外，設立自動轉賬後，亦不要忘記每月檢查月結單，確保沒有被銀行或商戶錯誤扣數。
設定還款提示
很多人擁有超過一張信用卡，而每張卡都有不同的還款日期，很容易記錯或遺忘還款日。你可透過Planto個人理財App，連結信用卡戶口，每月提醒你信用卡還款日；萬一不幸被收罰款或年費，亦可立即經Planto收到通知。此外，你亦可在手機的日曆設定提示，避免錯過還款日。
提前找卡數
找信用卡卡後，不一定要等到銀行發出月結單，也不用等到最後限期。你可在任何時間，將資金轉入信用卡戶口，提早找定卡數，亦有人會在每次消費後立即找數，避免日後忘記。不過，用這種做法就未能享受信用卡的免息還款期。
致電銀行申請豁免罰款
萬一真的一時大懵，遲了找卡數，是否必須硬食罰款？其實，只要你過去的還款記錄良好，一次半次時遲找卡數，通常可獲得銀行通融處理。你可致電銀行的信用卡熱線，申請豁免罰款。要留意的是，銀行職員並不一定會應承豁免收費，遭拒絕大家最好以誠懇和禮貌的態度提出請求，說服職員給予機會。如果你是遲找卡數的「慣犯」，申請豁免罰款將更加困難。
用結餘轉戶集中管理卡數
如果你因為周轉不靈而未能準時找卡數，甚至同時孭著多筆卡數，可考慮用結餘轉戶貸款整合卡數，減輕還款壓力。
結餘轉戶貸款又稱「清卡數貸款」，原理是向銀行或貸款機構借錢，用作清數現有的一筆或多筆卡數，再以較低的利率，向單一銀行或貸款機構還款。結餘轉戶貸款的好處是可以節省利息支出，並簡化債務管理，你亦可按個人需要及還款能力，選擇延長或縮短還款期。
