近期在網店或實體店舖購物，你或留意到部份商戶增設了一項名為「先買後付」（Buy Now Pay Later，簡稱BNPL）的選項，讓消費者將購物賬單攤分為數期，並以免息分期付款。「先買後付」驟聽似乎跟信用卡分期付款十分相似，到底兩者有甚麼分別？使用「先買後付」購物，對我們的消費與理財有何利弊？
甚麼是「先買後付」（Buy Now Pay Later）？
「先買後付」顧名思義，就是「先買」（Buy Now）和「後付」（Pay Later），讓消費者購物時僅需支付「首期」，然後分期向「先買後付」平台支付餘額。
在外國，著名的「先買後付」服務商包括澳洲的Afterpay、瑞典的Klarna等，這類服務在新冠肺炎疫情下急速發展，成為聲名大噪金融科技初創，連支付服務龍頭PayPal亦在英國推出相似的分期付款服務「Pay in 3」。
在香港，最先提供「先買後付」方案的包括atome及hoolah，兩者都是來自新加坡，惟兩間公司已先後停運或改變業務，但由於消費者對「先買後付」仍有需求，因此市場上亦相繼湧現更多的同類金融科技支付方案，下文將為你介紹。
「先買後付」VS 信用卡分期付款
「先買後付」與信用卡分期付款，均具備先使未來錢及分期找數的特性，故不少人會將兩者相提並論，其實兩者使用體驗頗有不同：
| 信用卡分期付款 | 「先買後付」（Buy Now Pay Later） | |
| 服務商 | 發卡銀行 | 「先買後付」支付平台 |
| 供款期數 | 可長達60期 | 通常分3期付款 |
| 利息及手續費 | 視乎銀行而定，部份銀行設3個月免息分期，另設逾期還款費用 | 提供免息分期，僅在逾期還款時收貨 |
| 交易金額 | 視乎卡主的信用額度，上限通常高過「先買後付」 | 一般只適用於小額交易 |
| 對個人信貸影響 | 申請信用卡時，銀行會查閱TU信貸報告，使用分期付款計劃會佔用信用額度 | 申請及使用均對信貸記錄沒有影響 |
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「先買後付」點樣用？
透過「先買後付」購物過程簡單，與平日碌卡簽賬的方便程度相差無幾，步驟包括：
- 顧客在「先買後付」平台開立賬戶（通常須上載身份證明文件，以及綁定信用卡或扣賬卡）；
- 顧客提供「先買後付」服務的網店或實體商店購物，結賬時選用「先買後付」付款；
- 顧客經「先買後付」平台，支付消費賬單的「首期」，一般為賬單價格的1/3；
- 餘下的2/3金額，則分成兩期賬單，顧客將以月供方式，向「先買後付」平台供款，支付模式包括信用卡、扣賬卡等。
「先買後付」對消費者有甚麼利弊？
「先買後付」將原本一筆過的簽賬，拆分成分期付款賬單，然後逐月供款，好處及壞處包括：
使用「先買後付」購物的好處
- 靈活周轉：消費者既可馬上買到心頭好，又毋須一次過繳付大筆資金，方便靈活地運作資金。
- 無利息及手續費：只要消費者能準時供款，「先買後付」平台一般不會收取任何利息；相比之下，未必所有銀行均提供免息分期計劃。
- 方便簡易：「先買後付」服務的開戶極簡單，比申請信用卡更快捷。
- 不影響信貸記錄：申請及使用「先買後付」手續簡易，平台不會查閱用戶的信貸報告。
使用「先買後付」購物的注意事項
- 易陷入過度消費陷阱：用「先買後付」方式消費，可將原本一筆過的大額賬單分期付款。由於消費者每月須負擔的供款，比一筆過購物少，減輕了預算緊絀的消費者的心理負擔，容易製造假像，誘使他們高估自己的負擔能力，購買未必需要的奢侈品。
- 免息分期仍設逾期罰款：雖然「先買後付」一般是讓消費者免息分期付款，但如消費者逾期還款，仍會被服務商徵收財務費用。
- 對理財的實際作用存疑：「先買後付」平台用戶支付賬單首期後，餘額分兩期清還，即用戶可享60日免息還款期；使用主流信用卡簽賬，在不申請分期付款的情況下，免息還款期約為56至60日，兩者免息期可謂相差無幾；而部份信用卡發卡機構亦設免息分期付款計劃，「先買後付」平台的獨特性有限。此外，除非平台與商戶有推廣優惠，否則使用「先買後付」並不具備慳錢作用，僅可視為一種較靈活的周轉及消費模式。
「先買後付」平台點賺錢？
使用沒有銀行背景的新興金融服務時，不少消費者會抱有戒心，希望了解有關機構的背景、資金來源，以至盈利模式，才會放心使用。那麼，「先買後付」平台到底以怎樣的商業模式運作？
其實，「先買後付」平台與信用卡發卡銀行一樣，會向商戶收取交易費用，這些平台向商戶收取的費用一般超過交易額5%，比主流的信用卡商戶手續費還要高；另外，如消費者逾期付款，會被平台收取行政費用。
此外，「先買後付」目前是金融科技界其中一種膾炙人口的商業模式，世界各地均湧現不少新興平台，它們在一定程式上依賴投資者的資金運作。
網店及實體店透過「先買後付」售賣商品，雖然要付出較高交易手續費，但這類平台有助減較顧客作大額消費時的心理負擔，從而提升購物意欲，在新冠肺炎疫情肆虐、全球經濟受重創時，這種購物模式確能吸引不少荷包緊絀的消費者。另邊廂，有中小企更藉着加入「先買後付」平台，提升品牌曝光度，兼向客戶提供更多元化的支付模式。
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