古人話人有三衰六旺，順風順水時，我們難以預測幾時會出現財務危機。因此，「應急基金」或「應急錢」成為理財中不可或缺的一環。無論是突如其來的醫療費用、失業，還是任何預料之外的開支，一筆可以隨時動用的應急資金，不但可解燃眉之急，更能提供心理安慰，使我們在面對危機時保持從容。
儲蓄應急基金，既保障個人財務安全，亦是對家庭的承諾和責任。本文將全面探討應急基金的重要性、理想金額的計算方法、儲蓄策略以及管理技巧，助你應對各種財務危機。
儲蓄應急基金的功能與意義
「應急基金」是專為應付突發財務需求而設的專用儲蓄，因此必定要有極高度流動性及穩定性。應急基金也不以賺取高回報為目標，而是強調資金的可及性和可靠性，確保在緊急情況下能迅速獲得所需周轉現金。
應急基金的3大功能
- 緩解財務壓力： 當有突發支出時，應急錢能避免你因資金不足而被迫借貸或變賣資產，從而減少高利息負擔，也不用因為急需周轉，而被迫在錯的時機沽出優質的股票、物業或其他原本不打算變賣的資產。
- 保障生活品質：財務壓力會迫使人削減必要生活開支，包括削減飲食預算或推遲旅遊計劃等。但有應急基金的支持，你可以在財務困難中仍然維持基本生活品質，保障個人和家庭的需要。
- 減少心理負擔：擁有足夠的儲備資金，可減少對未來不確定性的恐懼，提升面對挑戰的自信心，是重要的心理支柱。
應急錢幾多才算夠？
每個人的應急基金需求因生活模式、財務狀況及風險承受能力而異，但也有一些基本原則可以參考。
1. 3至6個月的基本生活開支
坊間理財專家的普遍建議，人們應急基金應至少能資付3至6個月的基本生活開支，包括租金或按揭供款、食品、交通費及水電煤等日常費用。對於收入不穩定者，如自由職業者或創業人士，則建議儲備六至十二個月的開支金額。
假設你的月開支為HK$20,000，應急錢應至少儲備HK$60,000至HK$120,000；若你是自由職業者，則建議儲備HK$240,000以備不時之需。
2. 考慮家庭結構與職業風險
不同家庭狀況會影響應急基金的需求：
- 單身人士：只需考慮個人基本需求，儲備金額相對較低。
- 有家室者：需計入家庭成員的基本開支，例如子女教育費用及醫療開支。
- 高風險行業從業者：如旅遊、娛樂或自由創作等收入波動大的職業，應預留更多資金以應對可能的收入中斷。
香港人有幾多儲蓄先安心？
不過，根據香港存款保障委員會在2024年所作的調查，香港人平均認為擁有HK$103萬的儲蓄或流動資金才能感到安全；而根據統計處數據，2019/2020年度住戶每月平均開支是HK$30,230，反映出在香港的高企生活成本下，人們心目中希望掌握的流動資金，遠比理財建議的3至6個月的基本生活開支為多。
儲蓄應急基金的8個要點
儲應急基金是一個需要系統規劃和持續執行的過程。以下是8大實用方法，幫助你有效地累積和管理這筆關鍵資金，確保財務穩定。
1) 設定清晰目標
先計算每月的基本開支，並設定應急錢的儲備金額。例如，若月開支為HK$25,000，儲備6個月所需金額為HK$150,000；然後制定明確的儲蓄計劃，例如想在12個月內達成目標，每月需儲蓄HK$12,500。
2) 建立自動化儲蓄系統
開立專屬儲蓄賬戶，並設定每月自動轉賬功能，將固定金額直接存入應急基金戶口。這樣能有效避免其他支出對儲蓄計劃的干擾，確保目標穩步推進。
3) 善用複息效應
將儲備金存入高息儲蓄戶口或貨幣市場基金，讓資金透過複息效應增值，並保持流動性。假設每月存款HK$5,000，年回報率為2%，5年後總額將增至約HK$312,000。
4) 減少不必要開支
記錄每日開支以分析消費習慣，找到可以削減的非必要開支，並將節省下來的資金用於儲蓄。如果你能帶飯返工，每月減少外出食飯支出約HK$1,000，一年即可額外儲蓄HK$12,000。
5) 選擇合適儲存方式
應急基金需保持高流動性與穩定性，你可考慮以下存放方式：
- 活期存款：利率較低，但靈活性高。
- 高息儲蓄賬戶：提供稍高回報，適合短期儲蓄。
- 貨幣市場基金：風險低且抗通脹，是平衡回報與穩定性的理想選擇。
6) 不可隨便使用
應急基金只限用於真正緊急的情況，避免將其挪用於購物或旅行等非必要的消費，確保資金能在關鍵時刻發揮作用。
7) 定期檢視與調整
隨著生活情況的變化（如結婚、生育等），應急基金的需求也需隨之調整。定期檢討基金規模是否充足，必要時進行增補，以應對新的生活需求。
8) 動用後迅速補充
一旦動用應急基金，應優先將資金補充至原有水平。這樣可確保財務安全網處於穩定狀態，為下一次突發事件做好準備。
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