香港邁向無現金社會，人們比過往更加依賴銀行服務，銀行亦比過去更容易掌握客戶資金流向。根據金管局要求，銀行須對客戶作盡職調查，一旦銀行察覺到客戶的戶口有不尋常甚至疑似洗黑錢活動，很可能作出調查甚至凍結銀行戶口。
萬一常用的銀行戶口遭凍結，甚至被銀行取消戶口，客戶的日常的消費、儲蓄及投資必然受到影響，這時銀行客戶應如何應對？本文講解銀行凍結戶口程序、常見原因，以及被銀行取消戶口的處理方法。
被銀行取消戶口/凍結戶口程序及8大常見原因
1) 戶口有可疑交易或洗黑錢嫌疑
有時候，銀行會因為客戶戶口內有不尋常交易，而將戶口凍結以進行調查，其中反洗黑錢（AML， Anti-Money Laundering）是銀行必然嚴厲執行的程序。觸發銀行AML調查的可疑戶口活動通常包括不明來歷資金頻繁地進行戶口、大額交易，以及與其他可疑甚至黑錢戶口有資金往來。
此外，如客戶使用或接收金錢模式與過往有極大分別，例如忽然經常與不同國家的海外戶口有資金往來，亦可引起銀行注意。
另外，香港的銀行並未正式認可加密貨幣交易，再加上加密貨幣被不少犯罪份子用作洗黑錢，故相關交易往往被銀行認為是可疑。因此，一旦銀行發現客戶用戶口買賣加密貨幣，例如用信用卡、扣賬卡或銀行過數方式增值加密貨幣戶口，或是在O2O交易時於轉賬備註提及交易內容時，就有機會觸發銀行注視，甚至是凍結戶口。
2) 個人戶口用作商業用途
開銀行戶口時，客戶一般要填寫戶口用途，儲蓄、投資等是常見選項。然而，不少中小企老闆常常用個人戶口做生意，一次半次銀行未必理會，但如銀行認真調查，客戶會可能被視作違反協議，銀行有可要求客戶解釋所有可疑款項用途，甚至終止其戶口服務。因此，做生意最好開立商業銀行戶口來管理資金。
3) 應執法機構要求凍結戶口
如果銀行戶口涉及詐騙、國安或其他案件，銀行可能會應執法機構的要求，凍結涉嫌犯罪活動人士的銀行戶口。此外，「執法機構」有機會不限於香港政府或警方，如果香港的個別人士受到美國制裁，雖然制裁令在香港沒有法律約束力，但香港的銀行為避免違反美國法律，很大可能會按制裁令要求凍結或取消相關戶口。
4) 長期閒置銀戶
如果銀行戶口長時間沒有任何活動，銀行可能會將其凍結，或限制戶口的部分功能，以確保戶口的安全。在這種情況下，客戶仍有可能有限度地使用提款或存款服務。
5) 長期無法聯絡戶口持有人
銀行會定期向戶口持有人發出月結單，以及在有需要時聯絡客戶更新賬戶資料。假如銀行多次無法聯繫到帳戶持有人，可能會導致銀行戶口被凍結。當然，銀行在以此為由凍結戶口前，必定嘗試會用電郵、電話等多種不同方法聯絡客戶，客戶對此不必過份擔心。
6) 不配合銀行盡職審查
銀行根據反洗黑錢法規及內部風險管理政策，會定期或在有需要時要求客戶提供身份證明、住址證明或收入來源等資料。若客戶未能及時、完整地提交這些文件，銀行可能認定此舉存在隱藏風險，從而對戶口採取凍結措施。
7) 戶口出現數位資產或敏感關鍵詞相關交易
近年部分銀行對涉及加密貨幣等數位資產的交易，持較為保守的態度，假如果戶口中出現使用信用卡、扣賬卡或銀行過數方式購買數位資產，特別是在轉賬備註中出現 BTC、USDT 等敏感字眼，就可能觸發AML（反洗黑錢）系統，甚至導致戶口被凍結。
8) 銀行內部風險管理調整
銀行有時會根據最新的風險評估模型或系統更新，重新評估戶口風險等級。即使近期交易正常，但若銀行判斷戶口存在潛在風險，可能也會提前凍結戶口，以作為預防手段。銀行亦未必會通知你凍結或取消戶口的具體原因。
被銀行凍結或取消戶口點解封？
在一般情況下，銀行在凍結客戶戶口之前，都嘗試聯絡客戶，以查核戶口是否真的違規。這時候，客戶如能提供合理解釋或提交相關證明文件，仍有機會避免戶口遭凍結。
至於被銀行凍結戶口後應如何解封，就視乎個別情況而定。譬如說，客戶如因長期閒置銀戶口、銀行無法聯絡等不涉及違規操作的原因而被凍結戶口，又或者賬戶因做定期存款，或獲家人資助首期而出現大額交易，而又中了銀行的AML調查，一般可在向銀行解釋原因及提交文件後獲得解封，客戶頂多要去分行走一趟而已。
不過，如果凍結戶口的原因是同違反銀行條款甚至犯罪行為有關，情況就複雜得多。客戶可能要向銀行提交多項文件以證清明，一旦被證實與黑錢戶口扯上關係，客戶亦可能難逃戶口被凍結甚至惹上官非。
根據《販毒(追討得益)條例》(第405章)及《有組織及嚴重罪行條例》(第455章)的規定，任何人如知道或有合理理由相信任何財產是販毒或可公訴罪行得益而仍處理該財產，便干犯清洗黑錢罪行，最高刑罰為罰款HK$5,000,000元及監禁14年。
如何避免銀行戶口被封？
- 保持交易透明：如果要作大額交易，最好預備交易的合法性及來源的證明，以備回應銀行查詢。
- 及時更新個人資料息：定期更新的聯絡方式，確保銀行能在必要時聯繫到你。
- 切勿借出或轉售戶口：不要向任何人外借甚至出售銀行戶口，因為你難以保證對方會拿你的戶口做甚麼。
- 定期檢查賬戶活動：每月檢視銀行月結單，留意任何異常或不尋常的交易。
- 定期使用賬戶：確保帳戶口有定期的活動，避免因長期閒置而被凍結。
- 與銀行保持良好溝通：如果銀行就你的戶口或交易作查詢，應盡快誠實回應，避免誤解。
被銀行取消戶口可再開嗎？
銀行主動取消客戶的戶口，客戶能否重新開戶很視乎當初戶口被凍結或取消的原因。如果客戶只因資料不齊全或未更新等「小問題」而遭銀行取消戶口，則較有機會可在交齊證明文件後重開賬戶。
然而，若然戶口持有人因信貸問題，或是戶口涉及洗黑錢等違法操作而被取消戶口，在客戶狀未有明顯改變的情下，一般都很難在同一銀行再次開戶。
香港28間零售銀行個人戶口熱線
以下是香港28間零售銀行的個人戶口查詢熱線，如客戶對戶口狀況有疑問或需要協助，或想核實銀行是否正在對你的戶口進行調查，可致電他們查詢。
| 銀行名稱 | 熱線 |
|---|---|
| 中國銀行（香港） | （852） 3988 2388 |
| 交通銀行（香港） | （852） 2239 5559 |
| 東亞銀行 | （852） 2211 1333 |
| 中信銀行（國際） | （852） 2287 6767 |
| 中國建設銀行（亞洲） | （852） 2903 8303 |
| 集友銀行 | （852） 2232 3625 |
| 創興銀行 | （852） 3768 6888 |
| 花旗銀行（香港） | （852） 2860 0333 |
| 招商永隆銀行 | （852） 2309 5555 |
| 大新銀行 | （852） 2828 8000 |
| 星展銀行（香港） | （852） 2290 8888 |
| 富邦銀行（香港） | （852） 2806 4327 |
| 恒生銀行 | （852） 2822 0228 |
| 香港上海滙豐銀行 | （852） 2233 3000 |
| 中國工商銀行（亞洲） | （852） 2189 5588 |
| 南洋商業銀行 | （852） 2616 6628 |
| 華僑銀行（香港） | （852） 3199 9188 |
| 大眾銀行（香港） | （852） 8107 0818 |
| 上海商業銀行 | （852） 2818 0282 |
| 渣打銀行（香港） | （852） 2886 8888 |
| 天星銀行 | （852） 3718 1818 |
| 螞蟻銀行(香港) | （852） 2325 0303 |
| 富融銀行 | （852） 2111 2688 |
| 理慧銀行 | （852） 2929 2998 |
| Mox Bank | （852） 2888 8228 |
| PAO Bank | （852） 3762 9900 |
| 匯立銀行 | （852） 3898 6988 |
| 眾安銀行 | （852） 3665 3665 |
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