借貸和信貸管理，可說是香港人理財生活中不可或缺的一部分，即使不是現兜兜地借錢，很多人都會用過信用卡分期或現金套現等「變相借錢」的工具，若不懂妥善管理個人信貸，甚至過度借貸而無法償還，可造成嚴重財務後果。
為應付香港人過度借貸問題，財經事務及庫務局（財庫局）近日宣布，計劃以借款人每月收入為基準，設立無抵押個人貸款的借款上限，並於2025年上半年展開諮詢。措施將特別針對外傭、青年及低收入群體，防止貸款金額超出借款人還款能力，減少財務風險。
按每月收入設借款上限
財經事務及庫務局局長許正宇在網誌指出，港府近年來持續關注持牌放債行業，特別是針對過度借貸現象的社會反應。當局正研究以借款人月收入為依據設立貸款上限。當借款人每月收入低過特定水平，放債人所批出的無抵押貸款將不得超過該收入的一定比例。相關收入標準及借款上限細節仍在制定中。
而早在2021年，政府已規定貸款機構在批出任何無抵押貸款或增加貸款金額前，放債人必須評估借款人的還款能力，包括考慮其收入、開支、貸款本金、利息總額、還款期限及信貸資料，並備存相關紀錄以供公司註冊處查閱。2022年，當局又下調了法定貸款利率上限，由年息60%降至48%。
加強保障貸款諮詢人
為防止貸款諮詢人資料被不當使用，當局將要求放債人在收到諮詢人書面同意書後，必須主動核實其真實性。根據現行規定，放債人在貸款協議中須附上經諮詢人簽署的同意書，並確保該書面文件真確無誤。如發現文件虛假，放債人需即時停止使用相關資料。
另外，許正宇又提到公司註冊處正計劃優化投訴處理流程，提高對放債人投訴的應對效率，並加強與警方的情報共享，以提升市場監管能力。過去5年，註冊處已進行逾2,000次實地巡查，發出超過500項糾正命令，並針對違規放債人採取懲處措施，包括撤銷牌照或向牌照法庭提出反對續期的申請。
同時，港府將針對外傭、青年及低收入群體，提升其對借貸風險的認知。當局計劃通過多語言、多渠道推廣審慎借貸的重要性，提醒外傭在借貸時需事先取得諮詢人同意，確保借款程序合法透明。
10招防止過度借貸
借錢始終是個人理財行為，政府過過法律與監管措施加以規範可以治標，但最終能夠治本的，還是靠個人提高警覺，好好理財措施，避免陷入不必要的財務困境。以下是一些防止過度借貸的建議：
1) 了解個人財務狀況與還款能力
申請貸款前，你必須清楚自己的財務狀況，包括收入、固定支出、儲蓄及債務總額。若現有債務佔收入比例過高，應慎重考慮是否需要進一步借貸。建議月供貸款不應超過月收入40%，確保還款壓力不會影響基本生活開支。
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2) 借貸前設立清晰目標
申請貸款前，先明確地認清借錢用途及必要性。切勿為滿足衝動性消費而申請貸款，相反，你應以提升自身生計或應付緊急財務需求為借貸出發點，並訂立可行的還款計劃。
3) 審慎挑選貸款機構
借款人應選擇持牌放債人進行借貸，並避免向非正規或高息貸款機構申請貸款。香港政府規定，所有持牌放債人必須評估借款人還款能力，並遵守利率上限規定（年息不得超過48%），避免不必要的高額利息負擔。如果你有意申請貸款，但不知貸款方是否持牌，可到公司註冊處網站查看放債人牌照持牌人名單。
4) 謹慎選擇貸款金額與期限
借款人應只申請實際所需的貸款金額，並根據自身還款能力選擇適合的貸款期限。舉例說，較長的還款期看似可降低每月還款壓力，但也會增加總利息成本，因此你要謹慎考慮長短期利弊。
5) 建立儲蓄習慣
想避免依賴貸款，最根本的方法是建立穩定的儲蓄習慣，應對未來可能出現的突發開支。每月將收入的一部分存入儲蓄賬戶，並儲蓄至少可應付6個月生活所需的應急錢，減少借貸需求。
6) 認真閱讀並理解貸款條款
申請貸款時，條款和細則十分冗長，令人想直接跳過。但合約條文有極多重要資訊，包括利率、手續費、還款方式及逾期罰則等細節。對於不清楚的條款，應主動向貸款機構查詢，而不要匆忙簽署貸款合約，以免因掌握資訊不足而承擔額外風險。
7)提升理財知識
我們應學習制定個人理財預算，精明地消費和管理好每一分一毫，避免因衝動消費而負債累累。此外，平日即使未有貸款需要，亦可多閱讀理財網站和書籍，確保自己對金融和貸款術語有基本認識，以便在有需要借錢時，更快找到合理的資源。
8) 避免以債養債
以新貸款償還舊債，是導致債務惡化的常見原因之一。此行為可能導致利息不斷疊加，最終形成難以承受的負債壓力。若出現還款困難，可先查看能否透過市面上的結餘轉戶計劃，減少每月利息支；如果不能的話，應及時與貸款機構溝通，尋求延長還款期限或分期還款的解決方案，而非在舊債未清的情況下，再新借更利息更昂貴的貸款。
9) 慎用信用卡分期
信用卡分期付款看似能降低單次消費壓力，但實際上可能累積額外的利息及手續費。如果習慣於將大筆開支分期付款，容易形成長期負債問題。因此，在使用信用卡分期服務前，務必計算實際支出成本，並儘量選擇免息分期或一次性支付來避免額外開支。
10) 設定債務警戒線
為防止過度借貸，你應為自己設定一條「債務警戒線」，即總債務額不得超過月收入的某個比例（例如30%至40%），或是嚴格限制同時持有的貸款計劃數量。一旦接近這條警戒線，應停止新增借貸需求，並盡快償還現有債務。這種自律的習慣，能有效防止過度累積債務。
