信貸評級影響銀行審批信貸服務，由按揭、私人貸款，以至申請信用卡及銀行戶口，都與此息息相關，甚至影響按揭申請人能否成功買樓。我們如何從日常使用信用卡的習慣入手，改善個人信貸評級？
信用卡與信貸評分之關係
自「信資通」平台在2024年4月啟用後，香港人的個人信貸資料服務機構擴展至3間，分別是環聯（TU）、諾華誠信（NOVA Credit）及平安金融壹賬通征信（PAOCCRA）。
當你向銀行或財務機構申請信用卡時，發卡機構會經信貸資料庫，了解申請人的信貸使用狀況，以作為決定是否批出信用卡及簽賬額度的標準之一。只有少數例外情況是，如銀行認為已掌握舊客信貸狀況，亦有可能不查信貸記錄就直接批卡。不同的信用卡活動，信貸評分又有甚麼影響？
申請信用卡：信貸評分會扣減
銀行每次查閱信貸評分時，都會在信貸資料庫留下記錄，並可能導致評分下降。一般而言，短時間內申請一張信用卡，對信貸評分影響不大，但申請信用卡數目越多，對信貸評分會造成更大負面影響。
獲批信用卡：長遠有利信貸評分
成功申請新信用卡後，你的總信用額度將有所提升，這可使你信貸使用度下降，而低的信貸使用度是信貸評分提升的有利因素之一。
取消信用卡：信貸評分可下跌
根據上述原理，取消信用卡會導致總信用額度下降，信貸使用度下降因而上升，不利信貸評分。
逾期還款：必定扣分
信貸報告之主要作用，是讓金融機構了解信貸服務申請人的財務狀況，可想而知的是，當信用卡持有人拖欠卡數，信貸分數必定會被扣減。
那麼，我們到底要怎樣管理信用卡，才可提升信貸評分？
避免申請過多信用卡
大量申請信用卡或私人貸款，會為你的信貸報告在短時間製造大量查詢記錄，銀行可能懷疑你財務狀況出現問題，要急急撲水。此外，同時使用多張信用卡，每張還款日期不一，亦增加了你忘記還款風險。
培養準時找卡數習慣
只還min pay（最低還款額）可能影響信貸評級，也使欠債如雪球越滾越大，銀行見你個個月都不找清卡數，亦難免對還款能力及財務狀況起疑。
逾期還款者，哪管只是遲了數天，都會在你的信貸記錄留下5年烙印，就算cut卡也不能馬上一筆勾銷。因此，善忘的你，請馬上在手機安裝記賬及理財app，提醒自己準時還卡數。
有借有還助提升評級
既然申請過多信用卡對信貸評分有負面影響，那麼只用現金豈非一勞永逸？非也，如果你沒有信用卡，亦沒有借貸記錄，財務機構就沒有足夠資料評估你的信貸狀況。因此，適當地有借有還，信貸記錄絕對會比白紙一張更優勝。
另外，只用一張信用卡走天下或許易於管理，但未必是提升信貸評分的最佳辦法。假如你擁有一張信用額HK$50,000的信用卡，碌卡HK$40,000，信貸使用度是80%。但如果如你手持兩張信用額相同的卡，額度就倍增至HK$100,000，同樣消費HK$40,000的信貸使用度就會下降至40%，這樣可避免因信貸使用度過高而對信貸評級造成負面影響。
cut卡前諗一諗
假如你閱讀這篇文章後，發現自己已擁有太多不必要的信用卡，想來一次「斷捨離」撥亂返正，請先慎重考慮。若你只有一張信用卡，cut卡使你失去加分的工具；若你有多張信用卡，偏偏cut了紀錄最良好的信用卡，也可能對信貸評分造成不良影響。
信用卡與信貸評分常見問題
環聯資訊（TransUnion）是香港唯一提供個人信貸報告的機構，申請信用卡、貸款，以至還款及拖欠紀錄，都會被記錄在這個資料庫內；信貸評級分為A至J級，是銀行或審批信貸申請時的重要指標之一。
申請一張信用卡對TU評分影響甚微，但如果在短時間內申請多張信用卡（如一個月3張），就會在短期內製造過多查閱信貸報告記錄，評分很可能會下跌。
信資通是香港的「多間個人信貸資料庫」（Multiple Credit Reference Agency，簡稱MCRA）平台。信資通投入運作後，環聯以及新加入的服務商諾華誠信及平安金融壹賬通均會提供個人信貸資料服務。香港市民可每12個月，向每間個人信貸資料服務機構，免費索取一份信貸報告。
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