香港人一生為樓勞碌，但買樓後仍未可安枕無憂，業主還需要照顧物業及家居財產的長遠保養及維修。家居意外如火災、爆渠，或暴雨導致的損失，可為業主帶來意料之外的沉重負擔。
選購火險及家居保險，是業主保障財產的常見做法，下文為你介紹兩種保障產品的特性及比較分別。
火險主要保障樓宇結構
火險是一種樓宇結構保險，目的是透過賠償金幫助業主重建家園。樓宇結構的定義，一般包括天花、門窗、地板、水管、牆身等物業固定裝置。
至於火險的保障範圍，普遍包括因火災、颱風、洪水等意外造成的樓宇結構損毀，部份產品還對山泥傾瀉、地陷及暴動導致的物業結構損壞提供保障。
銀行要求業主買火險才批按揭
業主買樓時，銀行一般要求須購買「火險」才會批出按揭，以減少銀行因物業結構損壞而造成的風險。
業主不一定經按揭銀行購買火險，可四圍貨比三家，例如近年有虛擬保險公司推出網上買火險服務，價格相宜，投保亦很方便快捷。
另外，部份物業管理處會為整個屋苑集體買火險，保費用業主每月繳交的管理費支付，業主可毋須自行投保。
火險不保傢俬財物
一旦家居不幸發生意，火險作為樓宇結構保險，保障範圍有一定局限。以火災為例，牆壁、天花等結構損毀，一般在火險賠償範圍之內。
不過，假天花、地台等裝修時加設的裝置，以及屋內傢俬、燈飾、及其他個人財產，都不在火險保障範圍之內。而家居保險就能填補火險對個人財物保障的不足。
家居保險保障居所財物 租客亦應考慮投保
家居保險與火險是截然不同的產品，兩者能互補不足。
假設你的家居在颱風時被打爛窗戶，火險可賠償維修窗戶的支出，但雨水浸壞的電器、遭強風吹毀的財物，則要經家居保險理賠。
家居保障對財物的保障範圍，視乎個別保險公司及產品而定，可包括手錶、傢俬、電器等，業主亦可為古董、珠寶等貴重物品加購額外保障。每樣物品賠償額及全年最高賠償總額均設有上限。
在發生家居意外時，租客面臨個人財物損失的風險，與業主並無分別，因此租客亦應考慮投保家居保障，在意外發生後可申索財物損失以及聘請維修師傅的支出。
火險保費計算
火險產品的保費是按投保額而定。投保額即是在發生火災或受保單保障的意外時，保險公司會提供的最高賠償金額，可根據以下標準計算：
| 火險保費計算方式 | 特色 |
| 原按揭貸款額 | 即業主向銀行借的按揭總額，以此計算投保額可毋須每年重計保費，但業主可能要支付較貴保費。 |
| 未償還按揭貸款餘額 | 由於按揭貸款餘額會隨還款而下降，以此計算火險保費，有助業主降低支出，這亦是最廣泛使用的火險計價模式。👈👈 |
| 物業重建費用 | 即根據物業火災或意外後的估算重建費用而釐定保費， 好處是保額貼近實際需要，但業主可能要支付估值費用。 |
主流保險公司收取的火險保費，是投保額的0.1%至0.2%不等。而近年新興的網上保險公司可提供更便宜的保費，以OneDegree火險為例，保費可低至投保額0.03%。
違規裝修可導致火險失效
火險的作用是保險單位的結構，如果單位結構因業主所進行的裝修工程而遭受破壞，保險公司就很有可能取消業主的火險保單。
火險保單一般有以下標準條款：
「投保人必須遵守下列政府機構所公佈之一切有關各項規章，條例及任何通告，如不遵守則足以影響或增加本保單所保之危險情況： (i)消防事務處及／或(ii)勞工處及／或(iii)危險品條例及／或(iv)工廠暨工業經營條例及／或(v)其他有關條例。 但如經本公司在保單上批明對某項規章、條例或通告，可以毋須遵守者，則不受本條款之約束。」
2023年，日出康城首都一個三房單位因業主及設計公司拆走主力牆，被屋宇署下令還原，有關改動亦顯然違反火險條款，多間銀行已取消涉事單位估價。
