香港人雖然出名熱愛返工,但近年越來越多人識意到工作不是生活的全部,提早退休成為不少人的夢想。如果你想35歲退休,但本身不是富二代,是否太異想天開?
近年,由美國以至香港都不少人提倡FIRE運動,意指「財務獨立,提早退休」(Financial Independence Retire Early)。簡而言之,是運用「4%法則」以被動收入支持生活,盡早擺脫工作,實現財務自由。這套理財模式是否可行?
FIRE的基本概念及由來
FIRE運動始於1990年代,Vicki Robin與Joe Dominguez出版開創性著作《你的錢或你的生活》(Your Money or Your Life)。書中介紹透過儲蓄、投資,以及考慮時間與金錢的真實價值,實現財務自由的概念。直到2000年代末至2010年代初,這理念因得到美國不少網誌分享,變得越來越流行。不少人都在分享其成功故事及策略,激勵更多後來者追求提早退休。
FIRE的操作方式並不複雜,只不過是將被動收入與支出,系統化地計算並設計成「4%法則」而已。
要實現FIRE,第一步是在年輕時努力賺錢,以獲取用作滾存被動收入的本金。FIRE支持者提供要將收入的50至70%儲起,並明智地投資這筆錢,期間你可能要要過節約的生活,以將支出降到最低,實現儲蓄目標。
要儲到幾多錢先至夠退休?FIRE支持者最常用的公式是,累積25倍的年度開支,然後分散投資在低風險及低手續費的投資工具(如指數基金),以賺取穩定被動入息,再每年從資產組合中提取4%作為生活費。
舉例說,你每年的支出是HK$400,000,那麼你實現財務獨立的資本將是HK$40,000 x 25倍 = HK$10,000,000。
要確保被動收入足以應付支出,你所需要投資回本至少約https://www.planto.hk/zh/blog/passive-income/為6%,然後就可在扣除通脹後,仍能每年從投資組合提取4%,而不會將錢用盡。
根據美國股市過去幾十年的表現,將資本投資在大型指數基金,的確是可以按「4%法則」實現提早退休,這就是FIRE運動的基礎。
FIRE對香港人是否不設實際?
FIRE理財模式是否可行,完全取決於個人財務及生活模式。首先,想實踐FIRE必須要儲到足夠資本,即先決條件即是要有高收入、低支出,這亦是FIRE在美國科技行業能流行之故。
儲蓄本金並不容易
然而,香港生活水平昂貴,近年入息中位數亦不過是約HK$20,000,想在三十幾歲就儲到錢退休,並非一般打工仔單靠有紀律地儲蓄和消費就可做得到。
另外,對於因需要供樓持有大量債務,以至要供養父母及子女的人而言,想實現FIRE會更加困難。而對於熱愛享受生活的人而言,為增進儲蓄率而保持節儉,亦可能是可能無法承受的。
4%法則未必能克服風險
更重要的是,FIRE核心理念中的「4%法則」並非無風無險,因為你必須投資市場的回報,而市場往往會出現波動。儘管歷史告訴我們,長久投資指數基金能夠穩賺,但你又能否保證自己在往後幾十年裏,每次遇上股市低迷都能保持紀律?
此外,醫療費用及通脹可能不如預期,或使你在日後失算。而隨著人類人均壽命增長,你可能需要比預期更多的退休金。就算你為自己預留了極度充裕的資金,人生中亦難免遇上需要援助家人的時候,這可使計劃周詳的FIRE如意算盤敲不響。
FIRE是否適合你?
一旦實現財務獨立,你就不再會被工作束縛,讓你有自由追求激情,或接受可能收入較低但更有成就感的工作,這無疑是不少人夢寐以求的生活。
無論你選擇何種道路,記住,財務自由及提前退休是一種手段,不是目的。你追求的是自由、幸福及滿足感。無論你是否選擇FIRE,還是選擇另一種方式,最重要的是,確保你的理財方向可以支持你的生活目標及價值觀。