港人習慣用信用卡付款，貪其付款方便，而且在到期繳款日才需清還卡數，加上信用卡提供的消費優惠及回贈，令使用信用卡消費的吸引力大增。不過使用者一旦定力不足，容易過度消費，一到月底才發現碌爆幾張卡，此時可以點算好？本文將引導你正視卡數問題，以及如何善用免TU結餘轉戶貸款清卡數，擺脫卡數債務問題。

同時擁有多筆卡數的壞處

還款日期不一難管理

很多人習慣使用一張信用卡的信用額去找另一張信用卡的卡數，一張冚一張，即俗稱「卡冚卡」，在當下應對卡數時是十分方便快捷，但到了要找卡數時就十分頭痕，因為每張信用卡的繳款日子都不同，每月要記清每張卡的還款日期實屬不易，又怕忘記還款日期，導致逾期罰款，對已不充裕的現金流絕對是百上加斤，每天都要承受債務困擾造成心理壓力，對心理健康及生活質素都會做成影響。

多種債務利率難計算

如果你每張信用卡都只繳付了最低還款額（Min Pay），雖然不需支付逾期罰款，但在扣除Min Pay 後的欠款會在到期日後立即開始計算利息，而每間發卡銀行的計算方法略有分別，有些以月息計息，部分又以日息計算，利率不一，加大了計算欠款難度及利息累積速度，容易使人產生逃避的心態，不經不覺間雪球已滾至難以負荷，形成債務危機。

卡數多拖低信用評分

發卡機構在處理信用卡申請時，都會查閲申請人的信貸報告，當短時間內有多間機構查閲你的信貸報告，會被認為你的財務狀況不穩，對你的信貸評分有負面的影響。

另外，過度依賴信用額來消費及清還卡數，即出現卡冚卡的情況，那麼你的信用額度的使用比率就會容易過高，如信貸額使用率長期高於50%，便有機會拖低信貸評分。

一旦信貸評級「爛grade」，借傳統銀行的無抵押私人貸款、清卡數貸款或申請信用卡也有機會被拒。更嚴重的是，當日後想買車買樓時，無法進行按揭。即使相關貸款獲批，所要支付的年利率亦很可能較高。

多筆債務下的還款策略

先還高息債務

在擁有多筆債務的情況下，可以採取先從最高利率的債務開始清還的還款策略，把每月大部分的剩餘金錢用來清還最高利率的那筆債務，尤其信用卡欠款實際年利率（APR）可高達30%至40%，在眾多債務中應優先把信用卡欠款解決，避免較高利息的卡數愈滾愈大，盡快降低利息支出。

從小額欠款開始處理

另一個清還債務的策略是先從最小金額的欠款開始清還，盡快減少債務的數目，例如信用卡欠款你選擇以最低還款額進行還款，雖然不會有逾期罰款，但是會產生手續費或行政費，小數怕長計，所以有效率地縮減欠債項目，可有效降低每月的總還款金額。

而且使用這種先易後難的還款策略，可較短時間消除一筆債務，成效易見，有助增加你堅持清還債務的的動力。

整合卡數集中處理

還有一種方法是使用結餘轉戶或清卡數貸款，把多張信用卡的欠款合併處理，集中把舊有的高息欠款一次還清，再用一個較低息的利率以每月定額供款的方式償還。對於身負多項債務及被其利息長期困擾的人士來說，是一個不錯的選擇。例如CreFIT維信提供的網上清卡數服務「CreFIT卡卡貸」，申請過程不用查閱申請人信貸報告，保證絕不影響其信貸評級，開戶申請全程手機app操作，採用業界標準嘅加密技術，既可保障客戶私隱，更可快至3分鐘批核，一炮過還清所有卡數。

CreFIT app更有特色免費賬單管理（Bill management）功能，一次管理多張已連結的信用卡，每逢卡數到期日都會有提醒，避免出現因忘記還款而被罰，而且更有自動化信用卡消費總結及分析，助持卡人分類每月的信用卡消費類別，認識自己的消費習慣，從而加強自身理財技巧，從根本上解決卡數問題。

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