自2020年新按揭保險措施實施，提高了可按揭成數，首置人士800萬元或以下樓價最高可做9成按揭，1,000萬元或以下單位最高可做8成按揭，讓不少年青減低了首期支出，但有首期又未必能通過壓力測試，尤其現時很多年輕情侶也會先上車後結婚，於是會有一方作為擔保人提升借貸能力，但擔保人的責任及風險你又知多少，現在就為你解析。
擔保人的資格
要成為銀行接受的擔保人，如申請6成或以下按揭貸款，未必需要直系親屬，其他親友亦可以成為擔保人，但如要借6成或以上按揭貸款，就要購買「按揭保險」，而按揭保險公司的審批就比較嚴格，只接受直系親屬作為擔保人，包括夫妻、父母、兄弟姊妹，近年不少未婚的年輕情侶要置業，會需要兩人的正式聲明，以伴侶形式作為按揭擔保人。
擔保人的作用？
在現時按揭指引下，首置人士申請按揭需要符合供款與入息比率（DSR）的收入要求，基本DSR要求每月供款超過每月入息的50%，而壓力測試是既有利率上模擬加息三厘後計算，DSR不可超過入息的60%。而當你的月入未能符合DSR時，如找來一個擔保人，那在計算DSR時，會將借款人及擔保人的入息一同計算，相應地就能更易通過按揭要求。
雖說現時新的按揭保險措施不需首置人士通過壓力測試，只要符合基本要求DSR的50%就可申請，但是不通過壓測而要購買按揭保險時，需要附加額外保費，是保費額的10%，也是一筆不少的數目，所以最好還是通過壓測，申請前可以在網上了解更多壓力測試的計算方法。
有擔保人更易過壓測
以月入35,000元的A先生為例，他打算購買一個600萬元的單位，申請9成按揭，還款期30年，以實際年利率2.5%計算，月供21,337元，連最DSR基本要求50%也不能通過。
在此情況下，A先生找來他的未婚妻B小姐作為擔保人，B小姐月入35,000元，在兩人入息一同計算下，符合DSR基本要求，也足夠通過壓力測試。
| 申請時沒有擔保人 | |
| 月入 | HK$35,000 |
| 樓價 | HK$6,000,000 |
| 按揭貸款 | 90%/HK$5,400,000 |
| 實際年利率 | 2.5% |
| 每月還款額 | HK$21,337 |
| 最低入息要求(DSR 50%) | HK$51,102 |
| 收入不可通過DSR |
| 申請時有擔保人 | |
| 月入 | HK$35,000 + HK$35,000 |
| 樓價 | HK$6,000,000 |
| 按揭貸款 | 90%/HK$5,400,000 |
| 實際年利率 | 2.5% |
| 每月還款額 | HK$21,337 |
| 最低入息要求(DSR 50%) | HK$51,102 |
| 收入可通過DSR |
按揭擔保人常見問題
現時沒有明文規定一宗按揭可以接受多少個擔保人，但是太多擔保人，有機會引起銀行的疑慮，而有些銀行最多接受一宗按揭5個擔保人。
可能有人會擔心成為擔保人，會佔用了自己的首置名額，因非首置人士買入物業，需要支付雙倍印花稅。以稅務局的角度，看的是樓契，只要物業的擁有者不是你的名字，即手上並沒有持有物業，與你有否成為擔保人無關，所以不牽涉印花稅事宜。
按揭擔保人是借出自己供款能力給予借款人，所以如擔保人將來向銀行申請按揭買樓時，雖然原按揭不用自己供款，但其每月供款的金額亦會計算在壓力測試上。如借款人遲供款或斷供，都會影響擔保人的環聯信貸評級。
另外要求亦會更嚴格，即原DSR基本要求是50%，壓測下不能超過60%，而有擔保人在身，會變成DSR基本要求是40%，壓測下不能超過50%。在沒有按揭保險下，各銀行申請按揭成數上限亦會下調一成，例如購買600萬元以上物業，最高按揭成數是6成，下調至5成；450萬元至600萬元的物業，最高可做8成按揭，也下調至7成。
擔保人不能自行向銀行申請取消擔保人身份，而要借款人向銀行申請重新審批按揭，而借款人的收入符合基本DSR及壓力測試要求，不再需要與擔保人合算；或找到另一人擔任新擔保人，那原擔保人才可以成功甩保。所以如情侶間做擔保人，最後分手而一方拒絕幫對方甩保，會麻煩多多。
甩保後有些銀行條款中會有「擔保責任期」，大多為3個月，如借款人在此期間斷供你也需要負上擔保人責任，而申請按揭時這段時間也不能視為成功甩保。
在你成功甩保後，環聯（TU）資料庫並不會立即更新，如你急着申請按揭，需向銀行提交曾擔保的物業最原始的貸款信（Facility Letter）及甩了擔保後的新 貸款信兩份文件，正本只能向按揭款款本人獲取，而擔保人只能向銀行索取相關貸款信副本，而且需要時間及手續費。
