有投資收益，又有保障成份的保險產品，聽起來可以同時滿足消費者兩個需要，投資相連壽險初推出時的確受到不少人歡迎，尤其在投資市場表現強勁時，保單價值增長更是可觀。但投資相連壽險是否就只賺不賠？你清楚自己購買了甚麼嗎？了解清楚投連險，助你作出最合適的投資決定。
甚麼是投資相連壽險？
投資相連壽險簡稱ILAS或投連險，是一款同時具備人壽保險及投資成分的保險產品，保單價值與投資市值掛勾，投資選項大部分為基金，個別計劃可選擇購買股票或債券等。
投保人透過投資相連壽險計劃作出投資，可以用相對較低的金額投資於環球市場的基金產品，分散投資風險。另外，保險公司亦會提供專業投資顧問來管理投資基金，助你獲得更理想的回報。
而投資相連壽險同時提供人壽保單功能，如受保人死亡，受益人可獲得賠償，現時身故賠償主要分為3種，包括︰
- 遞增賠償（increasing death benefit），由投保人去世時賬戶內所累積的基金價值，以及預先選定的保障額組成；
- 定額賠償（minimum death benefit），在賬戶內所累積的基金價值及預先選定的保障額兩者中，選取較高的金額作為身故賠償；
- 固定105%（Pure 105），以保單價值的指定百分比作為賠償額，常見的如105%，投保人在購買要小心選擇最適合自己的計劃。
購買投連險注意事項
購買投連險不等於直接持有基金產品
雖然投連險是根據你所選的投資選項來投資相關資產或基金，但是擁有相關資產及基金的是保險公司，如基金公司倒閉，你有法律權利向保險公司就保單價值提出申索，但你沒有權利向基金單位提出申索。
另外，雖然保單內的投資回報是根據相關資產或基金表現而計算，不過你所得到的保單投資回報需參考保單條款釐定，未必是直接參考與你所選投資選項對應的基金表現，購買保單前留意清楚。
低資金流動性
投連險是長期投資的保險產品，所以在保單條款的設定上，是預期投保人準時及長期供款，在頭幾年時更是必須供款，如有人跟你說投連險回報高，幾年後利息便足以支付保費，不要輕易相信。雖然投連險一般設有保費假期條款，可用保單戶口結餘來繳付保費，但你的戶口價值會因此減少，一旦戶口價值過低而未能支付費用時，有機會令保單終止。
如保單持有人提早終止供款或退保，大機會可提取的保單金額價值是遠低於已繳保費價值，所以投資相連壽險計劃並不適合短線投資者。
預期回報十分浮動
投連險的保單價值與投資掛勾，即會受市場波動影響，在購買前需了解在不同年期及預期回報率下，對於保單價值的影響。如果你是一個有耐性及有投資知識的人士，那麼投連險的高潛在回報率對你有一定的吸引力，但也要明白當中存在一定風險。如你有短期或中期流動資金需要，那麼投連險未必是你最好的選擇。
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